Qu'est-ce qu'un robo-conseiller ?

Les robots-conseillers sont devenus extrêmement populaires au cours de la dernière décennie, et à juste titre. Ils automatisent le processus d'investissement pour vous, en facilitant l'investissement dans un portefeuille d'actifs diversifié, et ils facturent beaucoup moins qu'un conseiller financier typique. Il n'est donc pas étonnant que de nombreux investisseurs se soient tournés vers eux, et les conseillers-robots gèrent désormais des centaines de milliards de dollars.

Voici ce que fait un robo-advisor et qui sont les principaux acteurs, dont quelques-uns se cachent dans certaines des grandes institutions financières que vous connaissez déjà.

Ce que fait un robot-conseiller

Un conseiller-robot n'est en fait qu'un terme sophistiqué pour un conseiller financier qui automatise le processus d'investissement et de planification financière. Un conseiller-robot utilise les outils de planification qu'un conseiller humain utiliserait et élabore un portefeuille en fonction de votre tolérance au risque et du moment où vous avez besoin d'argent.

Mais un robo-conseiller fait des choses qui seraient fastidieuses, cher ou impossible à faire pour un conseiller humain. Par exemple, les robots automatisent le processus de récolte des pertes fiscales afin que vous maximisiez les pertes imposables, même au quotidien. Il peut également rééquilibrer les portefeuilles afin que votre allocation d'actifs reste sur la bonne voie. D'autres robots peuvent fournir d'autres services, tels que la planification avancée des objectifs, y compris en rendant vos investissements plus prudents à mesure que vous approchez de votre objectif.

En bon conseiller humain, un robo-advisor adapte vos investissements à vos besoins. Si vous avez un objectif à long terme comme la retraite, le robot-conseiller aura tendance à choisir des investissements agressifs tels que des fonds d'actions, qui ont des antécédents de rendements élevés. Si vous avez un objectif à court terme, le robot sélectionnerait probablement des investissements plus prudents, tels que des fonds obligataires ou même des liquidités.

Pour investir votre portefeuille, un conseiller-robot utilise généralement des fonds négociés en bourse (FNB) qui présentent certaines caractéristiques, tels que dans quoi ils sont investis (actions, obligations, en espèces ou un mélange), ou un certain niveau de volatilité, y compris très peu de volatilité.

Les ETF facturent un ratio de frais, qui sont des frais payés à la société de gestion de fonds en fonction du montant que vous avez dans le fonds. Un ratio de dépenses typique peut être de 0,05 % à 0,35 % par an, ou 5 $ à 35 $ pour chaque 10 $, 000 investis. Vous payez ces frais quel que soit le robot-conseiller que vous sélectionnez, mais certains robots proposent des fonds avec des frais moins élevés, alors vérifiez ce qu'ils chargent.

Avec un robot-conseiller, les clients déposent simplement de l'argent sur le compte, et le robo-conseiller l'investit selon le plan d'investissement qui a été établi. Le client peut accéder au compte robo-advisor à tout moment de la journée pour voir la valeur marchande actuelle du compte et comment il est investi.

Les principaux avantages d'un robot-conseiller

Un robo-conseiller brille vraiment dans quelques domaines clés, surtout là où son automatisation lui donne un réel avantage sur les conseillers humains. Les robots-conseillers peuvent être très doués pour les tâches fastidieuses ou stéréotypées, comme la conception d'un portefeuille en fonction de vos objectifs. (Les conseillers humains excellent dans les tâches les plus sophistiquées et les moins routinières – voici comment décider laquelle vous convient le mieux.)

Fonctionnalités à valeur ajoutée

Comme mentionné ci-dessus, Les robots-conseillers se distinguent par des fonctionnalités qui seraient tout simplement trop fastidieuses à gérer pour un humain, telles que la récolte quotidienne de pertes fiscales. Ils facilitent également le rééquilibrage d'un portefeuille, et ils automatisent et simplifient le processus d'investissement de l'argent d'un client.

Simplicité

Investir avec un robot-conseiller est extrêmement facile, parce que les clients peuvent simplement envoyer de l'argent, et le robot fait le reste. Les investisseurs n'ont rien d'autre à faire, et ils peuvent toujours vérifier sur le compte ou même l'ajuster, si besoin, lorsque leur situation financière change, par exemple.

Coût

Les robots-conseillers ont tendance à être beaucoup moins chers que les conseillers financiers traditionnels car tout est automatisé. Les robots facturent généralement un pourcentage des fonds que vous avez investis avec eux, et ces frais sont souvent d'environ 0,25 % par an, ou environ 25 $ par 10 $, 000 vous avez investi. C'est une différence significative par rapport au 1% typique facturé par les conseillers humains.

Certains robots facturent plus, mais offrent des niveaux de service plus élevés, comme l'accès à un conseiller humain. On ne facture même pas de frais du tout, en partie parce qu'il compense en vous investissant dans ses fonds.

Robots-conseillers populaires

Les robots-conseillers ont beaucoup grandi au cours de la dernière décennie, et de nombreux acteurs indépendants – ceux qui ne proposent que des robots-conseillers – sont les plus connus. Cependant, d'autres acteurs financiers de renom peuvent également proposer un robo-advisor dans le cadre de leur offre globale, donc ne présumez pas des acteurs indépendants tels que Betterment, Wealthfront et Ellevest sont le seul jeu en ville.

Amélioration

Betterment est l'un des plus grands acteurs indépendants, et il ne nécessite aucun minimum de compte pour le compte Digital d'entrée de gamme, qui facture des frais de gestion de 0,25 pour cent. Si vous recherchez un meilleur accès à des planificateurs financiers certifiés, vous pouvez passer à Betterment Premium pour des frais de 0,4%, mais vous devrez débourser au moins 100 $, 000 sur le compte.

Front de la richesse

Wealthfront nécessite un compte minimum de 500 $, mais vous pourrez avoir les premiers 5$, 000 dans votre compte géré gratuitement, en sautant les frais de gestion habituels de 0,25 % du robot. Wealthfront propose des ratios de frais bas sur ses ETF, pas de frais de compte supplémentaires et de planification basée sur les objectifs.

Ellevest

Ellevest est une nouvelle joueuse, et bien qu'il se commercialise spécifiquement auprès des femmes (parce que la planification traditionnelle peut ne pas répondre à leurs besoins), il convient à tous ceux qui recherchent des conseils axés sur le client. Il propose des abonnements à 1 $, 5 $ et 9 $ par mois offrant une gamme de services, plutôt qu'une commission basée sur vos actifs sous gestion. La fondatrice de l'entreprise, Sallie Krawcheck, a été une force dans le monde financier en essayant de fournir aux femmes des services adaptés à leur situation spécifique.

Portefeuilles intelligents Schwab

Vous pourriez entendre « Charles Schwab » et penser « courtier à escompte, », mais cette puissance financière gère également le deuxième plus grand robo-conseiller. Bien que vous ayez besoin de plus d'argent que les autres robots pour commencer - un gros 5 $, 000 – vous ne paierez aucun frais de gestion. Vous pouvez également passer à l'offre Premium, qui nécessite un 25 $, 000 dépôt, 300 $ de frais de démarrage et 30 $ de frais mensuels. Mais vous aurez également un accès individuel illimité à un planificateur financier certifié.

Services de conseillers personnels Vanguard

Et le premier robo-conseiller en termes d'actifs sous gestion est Vanguard, qui est surtout connu pour sa gamme de fonds à faible coût. Mais il gère également Personal Advisor Services et maintenant Digital Advisor. Il faut de l'argent pour commencer à investir avec Personal Advisor - au moins 50 $, 000 - et vous paierez des frais échelonnés en fonction de vos actifs, commençant à 0,3 % et diminuant à 0,05 % pour les comptes de plus de 25 millions de dollars. Pendant ce temps, le nouveau conseiller numérique peut également gérer vos investissements à un dépôt initial inférieur de 3 $, 000 et des frais annuels de 4,50 $ pour chaque 3 $, 000 vous avez investi.

D'autres acteurs financiers plus importants tels que Merrill et Citibank se sont également récemment lancés dans le domaine des robots-conseillers.

Comment ouvrir un compte robo-advisor

Il est étonnamment facile d'ouvrir un compte avec un robo-advisor, et comme ils sont tous basés sur le Web, vous pouvez y aller à n'importe quelle heure du jour ou de la nuit. Vous aurez besoin de quelques informations personnelles et financières de base telles que votre numéro de sécurité sociale et vos coordonnées bancaires, mais vous pouvez généralement ouvrir le compte en 15 minutes ou moins.

Plus, vous n'avez souvent même pas besoin d'argent pour démarrer avec de nombreux robo-conseillers, bien que certains puissent exiger que vous déposiez un montant nominal de 5 $ pour commencer. Cependant, d'autres peuvent nécessiter 100 $ ou même 500 $ ou plus pour commencer, mais si c'est un problème, vous avez des options pour éviter un dépôt initial.

Une fois le compte ouvert, le robo-advisor utilisera un questionnaire pour évaluer votre tolérance au risque et votre horizon temporel (c'est-à-dire quand vous avez besoin d'argent). À partir de là, il concevra un portefeuille utilisant des ETF qui répond à vos paramètres. Le conseiller-robot peut poser d'autres questions sur vos objectifs financiers afin d'adapter davantage votre portefeuille à vos besoins et à votre situation spécifiques.

En bout de ligne

Même si vous hésitez à confier votre argent à une application informatique, les robots-conseillers sont en fait assez sophistiqués. En réalité, votre conseiller humain traditionnel en utilise probablement un de toute façon pour créer et gérer votre portefeuille. Les robots-conseillers proposent de nombreux services attractifs pour un coût raisonnable, et leur facilité d'utilisation les rend particulièrement attrayants pour les nouveaux investisseurs qui souhaitent se lancer.