Facteurs qui affectent la cote de crédit

Pour comprendre les facteurs qui affectent le pointage de crédit, nous devons d'abord disséquer le concept de pointage de crédit.

Un pointage de crédit est un nombre utilisé par des tiers pour évaluer sa solvabilité . Il existe plusieurs modèles de pointage de crédit différents, et le plus couramment utilisé est le FICO. Il s'agit d'un nombre sur une échelle comprise entre 300 et 850, qui détermine votre fiabilité financière.

Selon des statistiques récentes, le score FICO moyen national est de 706, ce qui signifie que la plupart des Américains entrent dans la catégorie « bon crédit ».

Mais comment est calculé exactement le score FICO ? Examinons les facteurs pris en compte.

Cinq facteurs cruciaux de pointage de crédit

Pour générer votre dossier de crédit, le modèle de pointage de crédit FICO utilisera cinq facteurs principaux. Chacun a une pertinence particulière (mesurée en pourcentage) par rapport au nombre total.

Historique des paiements :35 %

Votre historique de paiement constitue la plus grande partie de votre pointage de crédit. Chaque prêteur considère cela comme un indicateur de votre responsabilité financière antérieure .

Alors, posez-vous les questions suivantes :

• Avez-vous payé toutes vos factures à temps ?
• Si non, à quelle heure étiez-vous ?
• Avez-vous des frais ?
• À quand remonte le dernier événement négatif de ce type ?

Les réponses peuvent également vous donner la raison d'une baisse soudaine de la cote de crédit.

Montants dus :30 %

Le montant de la dette que vous accumulez peut affecter votre profil d'emprunteur. En effet, chaque prêt s'ajoute à vos paiements mensuels totaux et, à un moment donné, cela peut compenser votre ratio revenu/dette . Dans ce scénario, vous seriez incapable de couvrir vos comptes fournisseurs et de restituer l'argent.

Il existe plusieurs façons dont une dette existante peut vous placer sur l'échelle de la cote de crédit « mauvaise » :

• Devoir un montant élevé dans des types de crédit spécifiques (hypothèque, prêt auto, etc.)
• Avoir un montant total élevé d'encours de crédit
• Utilisation excessive du crédit total disponible

Si aucun de ces éléments ne décrit votre situation, vous êtes probablement dans une bonne situation en termes de crédit. Mais, même si, en théorie, être sans dette semble idéal, les prêteurs sont plus à l'aise de traiter avec des personnes qui ont un prêt sur leurs antécédents.

Longueur de l'historique de crédit :15 %

Le prochain sur notre liste de facteurs qui affectent le pointage de crédit est la durée des antécédents de crédit. Pour faire une estimation précise de votre fiabilité financière, les prêteurs potentiels doivent savoir que votre responsabilité financière est une tendance durable .

À condition que vous n'ayez pas d'antécédents de retard de paiement, de faillite, etc., plus votre historique de crédit est long, mieux c'est . Beaucoup de gens commettent l'erreur d'annuler une carte de crédit qu'ils n'utilisent pas. S'il s'agit de l'un de vos comptes les plus anciens, le fermer pourrait raccourcir la durée de votre historique de crédit et nuire à votre cote de crédit.

Nouveau crédit :10 %

Chaque fois que vous demandez un nouveau financement, qu'il s'agisse d'un crédit renouvelable ou à tempérament, vous affectez légèrement votre score FICO. À savoir, de côté, il semble que vous ayez des difficultés financières, ce qui vous amène à rechercher de nouvelles opportunités de prêt.

La façon dont cela entre dans le collimateur des institutions financières est d'effectuer un tirage dur du crédit. Avoir trop de demandes de crédit difficiles a un impact plus notable sur votre score FICO. Pour ceux qui se demandent ce qui diminue la cote de crédit, c'est l'un des facteurs les plus courants.

Types de crédit utilisés :10 %

Le cinquième et dernier facteur est le type de crédit utilisé. Une combinaison de crédit plus élevée est bonne pour votre score, car elle prouve que vous pouvez gérer plusieurs paiements avec des règles, des taux d'intérêt et des dates d'échéance différents en même temps. Mais gardez à l'esprit qu'il s'agit de la plus petite partie de la répartition de votre pointage de crédit. Cela signifie que cela ne vaut pas la peine d'ouvrir de nouveaux comptes et de demander des prêts supplémentaires juste pour augmenter votre score.

Quels facteurs n'affectent pas votre pointage de crédit ?

Certains facteurs, bien qu'essentiels pour vos finances personnelles, ne sont pas pertinents pour votre score FICO. Ils incluent :

• salaire
• âge
• état civil
• profession
• nombre de personnes à charge
• lieu

Veuillez noter que les prêteurs peuvent exiger certaines de ces informations, mais c'est pour vérifier votre identité et votre résidence, pas pour évaluer votre solvabilité.

Qu'est-ce qui nuit à votre pointage de crédit ?

Pour améliorer votre cote FICO et maintenir un profil financier solide, vous devez d'abord savoir ce qui nuit le plus à votre pointage de crédit. Voici plusieurs facteurs à prendre en compte :

Manquer un paiement

Si vous manquez un paiement, votre pointage de crédit diminuera. C'est aussi simple que cela.

Maintenant, le terme «paiement manqué» dépend souvent de la date du prochain rapport de crédit. En outre, la durée pendant laquelle vous avez retardé le paiement est également très pertinente. Manquer un paiement à 30 jours, 60 jours et 90 jours n'est pas la même chose.

Votre pointage de crédit actuel est également à noter. Un seul paiement manqué réduira davantage votre pointage si le nombre total est supérieur à 700 que s'il se situe dans l'échelle de pointage de crédit de 600 à 700.

Événement de crédit négatif

Un événement tel qu'une faillite, une forclusion, un acte tenant lieu, un règlement de dettes ou une vente à découvert nuira à votre dossier. Les effets de ces événements diminueront avec le temps, mais ils resteront une partie de la formule de pointage de crédit pendant des années. Par exemple, les saisies et les faillites entachera votre historique de crédit pendant sept ans .

Maximiser une carte de crédit

Bien que le maximum d'une carte de crédit affecte votre pointage de crédit, la mesure dans laquelle elle peut causer des dommages dépend de plusieurs facteurs importants. Votre pointage de crédit actuel en fait partie. Plus votre note est élevée, plus une seule erreur peut causer des dommages.

Le nombre de cartes de crédit est également un facteur. Si vous avez plus de cartes de crédit, votre crédit maximum disponible est plus élevé. En d'autres termes, les personnes qui pensent que maximiser une seule carte de crédit est un péché capital ne savent généralement pas comment fonctionnent les cotes de crédit.

Annuler une carte de crédit

L'annulation de votre carte de crédit peut doubler votre score FICO. Tout d'abord, vous réduisez le montant total du crédit disponible . Deuxièmement, s'il s'agit d'une carte de crédit que vous possédez depuis longtemps, il est possible que vous réduisiez la durée de votre historique de crédit .

Avoir plusieurs cartes de crédit peut être une bonne idée. Il est donc préférable d'éviter d'en fermer jusqu'à ce que ce soit absolument nécessaire.

Erreur de rapport de solvabilité

Il y a toujours une chance qu'il y ait eu une erreur lors du calcul d'un ou plusieurs facteurs de pointage de crédit. En d'autres termes, une erreur d'écriture est un problème grave, et elle est beaucoup plus probable et courante que vous ne le pensez. La seule façon de résoudre ce problème est de déposer une plainte officielle ou de contacter un service de réparation de crédit qui peut le faire pour vous.

Ne pas avoir de carte de crédit

Pour être admissible à un bon score FICO, il est essentiel que vous ayez au moins un compte de prêt ou une carte de crédit. Il doit également être ouvert pendant plus de six mois. Comme nous l'avons déjà mentionné lors de l'examen des cinq principaux facteurs de pointage de crédit, l'organisation financière a besoin de quelque chose pour faire une évaluation. L'absence de carte de crédit ou de compte de prêt rendra cela impossible.

Demandes difficiles

Chaque demande de crédit ferme réduit un peu votre pointage de crédit. Ce n'est généralement pas plus de cinq points, et vous pouvez les récupérer assez rapidement. Le problème peut devenir plus grave si des tirages plus durs sont effectués dans un court laps de temps. Par exemple, cinq d'entre eux en un mois affecteraient considérablement votre cote de crédit.

Consolidation de dettes

Bien que la consolidation de dettes soit l'un des moyens de réparer votre crédit, l'effet initial sera une baisse de votre cote de crédit. C'est une nouvelle demande de financement, et en tant que telle, elle abaisse l'âge moyen de votre crédit. C'est aussi un nouveau compte, que certains prêteurs considèrent comme un risque.

Néanmoins, étant donné que la consolidation de dettes rend moins probable que vous manquiez de futurs paiements, cela pourrait améliorer votre historique de crédit à long terme.

Comment augmenter votre pointage de crédit ?

Comprendre ce qui constitue votre pointage de crédit est la première étape pour y remédier. Néanmoins, il est tout aussi important de connaître les techniques et les méthodes réelles qui augmenteront ce nombre.

Payez vos factures à temps

Le premier conseil est que vous devriez toujours essayer de payer vos factures à temps. C'est le plus grand déterminant de votre solvabilité, et c'est le plus simple à suivre. Une astuce pour vous aider consiste à définir des rappels (sous forme de notifications) et choisissez l'option de paiement automatique chaque fois qu'il est disponible.

Contrairement à la croyance populaire, les paiements de téléphone et de services publics manqués ou retardés ne vous placent pas dans la mauvaise fourchette de pointage de crédit FICO. Pourtant, si les prêteurs utilisent une méthode de notation alternative, cela pourrait devenir un problème.

Il est également utile de savoir que vous pouvez utiliser vos paiements de services publics et de télécommunications en temps opportun pour créer un historique de crédit positif avec l'aide des services d'évaluation du crédit à la consommation d'Experian.

Gardez des soldes bas

La prochaine étape importante consiste à maintenir le solde de vos cartes de crédit à un niveau bas. Il en va de même pour tout autre type de crédit renouvelable. Pour ce faire, vous devez payer votre solde plus tôt, réduire vos dépenses ou augmenter votre limite de crédit . L'ouverture d'une nouvelle carte de crédit (sans fermer les cartes inutilisées) aide également.

En plus de simplement comprendre comment les cotes de crédit sont calculées, c'est aussi une bonne idée de déterminer votre taux d'utilisation du crédit. De manière générale, les prêteurs préfèrent que le taux d'utilisation soit inférieur à 30 %. Cela peut être amélioré en remboursant la dette et en devenant un utilisateur autorisé sur le compte de quelqu'un (s'il utilise son crédit de manière responsable).

Ne demandez pas trop de nouveau crédit

Améliorer votre pointage de crédit nécessite une responsabilité financière. Éviter les dépenses excessives de sorte que vous devez ouvrir trop souvent de nouveaux crédits. Cela entraînera trop de demandes de crédit sérieuses .

Si vous souhaitez vérifier votre propre pointage de crédit, vous pouvez le faire via un calculateur de pointage de crédit. Cela implique généralement juste une légère traction afin de ne pas nuire à votre note.

Contester les inexactitudes sur votre rapport de solvabilité

S'il y a une erreur d'écriture, il est essentiel que vous la contestiez rapidement. Comme mentionné précédemment, les services de réparation de crédit se spécialisent dans la suppression des éléments désobligeants de votre dossier de crédit. La majorité d'entre eux offrent même l'argent s'ils ne parviennent pas à effacer l'erreur.

Faites preuve de patience

En plus de vouloir savoir quels facteurs affectent la cote de crédit, les gens veulent également savoir combien de temps il faut habituellement pour rétablir la cote de crédit.

La plupart des impayés resteront sur votre rapport pendant jusqu'à sept ans . Les faillites, cependant, y restent jusqu'à 10 ans. De plus, les demandes difficiles resteront dans vos dossiers pendant deux ans.

Même si vous améliorerez votre pointage de crédit à chaque action positive, il faudra un certain temps pour que cette amélioration devienne perceptible. Il n'y a pas de raccourcis, alors soyez patient.

Conclusion

En faisant une ventilation complète de votre pointage de crédit, vous obtiendrez une meilleure compréhension de votre pointage de crédit. Cela garantira que vous êtes conscient des risques et des implications de chaque décision budgétaire que vous prenez. Cela vous aidera également à établir des priorités et à financer vos objectifs et aspirations à long terme (ce qui nécessitera probablement un financement par emprunt).

Que vous vous inquiétiez de votre pointage de crédit, que vous prévoyiez de l'améliorer ou que vous vouliez simplement mener une vie financière plus responsable, comprendre ce qui a le plus d'impact sur votre pointage de crédit est une première étape nécessaire.

FAQ

Quel facteur a le plus d'impact sur une cote de crédit ?

Le plus grand impact sur un pointage de crédit provient de son historique de paiement . Selon les estimations, l'historique des paiements est responsable de 35% du score total. Cela signifie que vous pouvez nuire à votre pointage de crédit en payant en retard, en envoyant des comptes pour recouvrement, ainsi qu'en subissant des radiations, des règlements de dettes ou des faillites. Ces imperfections restent sur votre pointage de crédit pendant 7 à 10 ans.

Les services publics affectent-ils le pointage de crédit ?

Les utilitaires n'affectent pas votre score FICO. C'est parce que les entreprises de services publics ne font pas de rapport aux bureaux de crédit. Mais FICO n'est pas le seul modèle de pointage de crédit qui existe. Ainsi, si les prêteurs décident d'utiliser une méthode alternative, cela pourrait devenir un problème. Enfin, avec l'aide d'Experian Boost, il est possible d'utiliser vos comptes de services publics et de télécommunications pour créer un historique de crédit positif.

Qu'est-ce qu'une bonne durée d'historique de crédit ?

Sept ans est généralement considérée comme une bonne longueur d'antécédents de crédit. En effet, les faillites, les retards de paiement et d'autres événements indésirables restent sur votre dossier de crédit pendant (au moins) aussi longtemps. Étant donné que l'historique des paiements est l'un des facteurs les plus pertinents qui affectent la cote de crédit (sinon le plus important), c'est quelque chose à surveiller.