Prêts à terme :de quoi s'agit-il ?

Vous pensez peut-être que tous les prêts sont créés égaux, mais il existe certaines différences clés qui peuvent affecter vos finances. Découvrons la signification du prêt à terme et ce que vous devez savoir en tant qu'emprunteur.

Qu'est-ce qu'un prêt à terme ?

Un prêt à terme est un prêt qui est remboursé sur une période déterminée, qui varie selon le type de prêt, d'un an pour les petits prêts à 30 ans ou plus pour les prêts plus importants. Un prêt à terme accumule généralement des intérêts sur sa durée de vie. Vous connaissez probablement déjà les différents types de prêts qui utilisent cette structure, tels que les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants, les prêts personnels et les prêts commerciaux. En règle générale, les termes durent entre trois ans pour un prêt automobile et 30 ans pour un prêt hypothécaire. Vous saurez toujours combien de temps dure votre terme avant de signer un prêt.

Comment fonctionne un prêt à terme

Un prêt à terme est un prêt dont la période de remboursement est définie, vous vous efforcez donc constamment de rembourser le prêt à chaque paiement. Cela contraste avec les prêts renouvelables, tels que les cartes de crédit, où le prêt continue de croître au fur et à mesure que vous l'augmentez. Un prêt à terme se compose de plusieurs parties :

Intérêt

Lorsque vous envisagez un programme de prêt, on vous proposera probablement une variété d'options différentes, chacune avec des avantages et des inconvénients. L'un des éléments les plus importants du prêt à terme est l'intérêt que vous paierez pendant que vous avez le prêt. Il est important de comprendre comment cela s'accumulera au fil du temps.

Il existe trois principaux types d'intérêts que vous pourriez rencontrer avec un prêt à terme :

• Flottant :parfois appelé intérêt variable, il augmentera et diminuera en fonction du marché. Cela signifie que votre taux d'intérêt pourrait baisser, mais qu'il pourrait également augmenter, ce qui augmenterait votre paiement mensuel.
• Fixe :il s'agit d'un taux d'intérêt fixe qui ne fluctuera pas pendant la durée du prêt, ce qui signifie que vos paiements resteront stables.
• Intérêts composés :il s'agit de la façon dont vos intérêts augmenteront pendant le prêt, car chaque fois que des intérêts courent, vous finissez par payer des intérêts sur ces intérêts. Un facteur important ici est la « période de capitalisation », c'est-à-dire la fréquence à laquelle cet intérêt est calculé, de quotidiennement à annuellement.

Assurez-vous de parler à votre prêteur de ces options et de la façon dont elles fonctionnent avec d'autres facteurs du prêt. Par exemple, avec un taux d'intérêt variable, vous pourriez payer un taux initial inférieur à celui que vous auriez avec un taux fixe, mais il pourrait également augmenter avec le temps et éventuellement devenir plus élevé que si vous aviez payé le taux fixe fixe tout le temps.

Acompte

L'acompte est le paiement initial que vous effectuez pour montrer au prêteur que vous aussi, vous avez une certaine "peau" dans le jeu pour ainsi dire. Tous les prêts à terme ne nécessitent pas un acompte, mais ils sont généralement attendus pour les prêts automobiles et les acomptes sur les prêts immobiliers. Le montant varie selon le programme de prêt que vous utilisez, mais en règle générale, plus l'acompte est élevé, moins vous paierez pendant la durée du prêt. C'est parce que le prêteur voit que vous avez déjà fait un effort de bonne foi pour payer une partie de l'article et qu'il y a moins de risques pour lui, il peut donc vous offrir de meilleures conditions. Et généralement, plus vous mettez d'avance, plus le montant des intérêts accumulés sera petit.

Les montants des acomptes varient; alors qu'un acompte sur un prêt immobilier typique est de 20%, il existe de nombreux programmes qui offrent des acomptes beaucoup plus bas. Pour un prêt auto, il est courant de déposer 20 % pour une voiture neuve et 10 % pour une voiture d'occasion, mais les montants peuvent varier considérablement.

Plan de remboursement

Lorsque vous obtenez le prêt à terme, vous discuterez d'un plan de remboursement. Voici deux des façons les plus courantes de rembourser un prêt :

Paiements fixes : Cela signifie que vous aurez un calendrier avec votre prêteur du montant que vous rembourserez chaque mois selon un montant fixe. Ceux-ci sont souvent appelés prêts à tempérament.

Paiements forfaitaires :Avec les paiements forfaitaires, vous faites le contraire ; vous payez la somme forfaitaire à la fin du prêt, ce qui signifie que vous pourriez payer un faible taux d'intérêt sur la durée du prêt, mais que vous deviez ensuite un paiement important à la fin. Ceux-ci sont plus rares qu'un prêt à paiement fixe, mais peuvent convenir à quelqu'un qui souhaite payer le moins possible maintenant et pense qu'il disposera de plus de revenus pour couvrir le paiement à l'avenir.

Avant d'accepter un prêt, assurez-vous de comprendre s'il y a des pénalités pour remboursement anticipé, ce qui signifie que même si vous vouliez effectuer des paiements plus importants que nécessaire, le prêteur vous facturerait des frais. La raison en est qu'ils comptent compléter votre prêt avec des frais d'intérêt élevés pour que cela en vaille la peine, ce que vous n'encourriez pas si vous le remboursiez plus tôt.

La durée de votre prêt à terme

Vous déciderez également de la durée de votre prêt; les délais disponibles varient selon les différents types de prêts.

Prêts à court terme

Les prêts à court terme durent généralement un an à 18 mois. L'objectif est d'obtenir une injection rapide d'argent lorsque votre trésorerie est faible. Ils sont donc souvent utilisés pour un prêt commercial, par exemple pour acquérir rapidement des stocks, ou un prêt sur salaire à un niveau personnel.

Prêts à moyen terme

Un prêt à moyen terme durerait environ un à trois ans. Il peut s'agir de prêts automobiles ou de prêts étudiants, mais aussi de prêts commerciaux.

Prêts à long terme

Le type de prêt à long terme le plus courant est l'hypothèque, qui dure généralement de 15 à 30 ans. C'est mieux pour un article très, très cher, comme une maison et peut-être une éducation universitaire sous forme de prêts étudiants.

Types de prêts à terme

Petites entreprisesLes prêts aux petites entreprises vous aident à maintenir votre entreprise en activité. Le prêteur voudra généralement savoir à quoi vous avez l'intention d'utiliser l'argent, par exemple pour financer un nouvel emplacement ou élargir votre gamme de produits. Vous déterminerez le type de prêt que vous souhaitez, tel qu'un taux fixe ou révisable, qui fait référence aux intérêts, puis la durée du prêt pour arriver à votre paiement mensuel. Les prêts automobiles ont une configuration similaire aux prêts hypothécaires à taux fixe où vous verserez un acompte, puis financerez le reste dans un prêt à terme avec un taux d'intérêt prédéterminé. Prêts étudiants Lorsque vous contractez un prêt étudiant, que ce soit par l'intermédiaire d'une banque privée ou avec le gouvernement, on vous dira à l'avance combien vous pouvez emprunter et quelles seront les modalités de remboursement. Avec certains prêts étudiants, les intérêts ne courent pas tant que vous n'avez pas obtenu votre diplôme.

Conseils pour contracter un prêt à terme

Envisagez-vous un prêt à terme? Voici ce que vous devez rechercher.

Attention aux longues périodes de remboursement

Il peut sembler judicieux d'avoir une période de remboursement plus longue, car cela signifie que vous payez moins par mois, ce qui est attrayant pour votre portefeuille. Mais les intérêts continueront de s'accumuler, ce qui signifie que vous finirez par payer plus sur la durée du prêt. De plus, l'article que vous payez peut perdre de la valeur, en particulier une voiture, ce qui signifie que vous payez toujours pour quelque chose qui ne vaut pas autant. Enfin, il est impossible d'éviter le fait que le remboursement d'un prêt peut être agréable, tandis qu'avoir une longue période de remboursement signifie que vous l'étirez simplement pendant qu'il est suspendu au-dessus de votre tête.

Choisissez un intérêt fixe ou variable

Étant donné que les intérêts peuvent représenter une part importante du montant que vous finissez par payer, vous voulez vous assurer que vous ne payez pas plus que nécessaire. Étant donné que vous ne pouvez probablement pas renégocier un prêt à terme, à moins de le rembourser et de contracter un autre prêt, vous voulez vous assurer que vous comprenez les implications de l'intérêt avant de signer sur la ligne pointillée. Tenez compte du taux d'intérêt actuel et de la durée du terme, et calculez de combien il augmenterait ou diminuerait si les taux d'intérêt s'ajustaient. Il n'y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, alors assurez-vous de faire le calcul et de choisir l'option qui vous convient.

Magasiner

Comme pour tout produit financier, il existe de nombreuses options pour les prêts à terme, et vous voulez vous assurer d'obtenir la meilleure offre pour votre situation financière personnelle. Il se peut que vous préfériez un plan de remboursement un peu plus court, ce qui signifie que vous payez plus chaque mois tout en évitant des frais d'intérêt supplémentaires, ou vous pouvez décider que la gestion de votre budget est la priorité absolue pour le moment, et vous devrez payer un peu moins pour s'assurer qu'il y a assez d'argent pour couvrir toutes vos factures.

Les taux d'intérêt peuvent également varier d'un fournisseur à l'autre. Ils tiendront compte de votre pointage de crédit et de la durée souhaitée du prêt. Parlez à plusieurs fournisseurs de prêt et trouvez celui qui vous convient le mieux.

En résumé :les prêts à terme sont une solution de financement incontournable

Il est fort probable que vous rencontriez un prêt à terme dans votre vie financière, que vous payiez pour l'université ou que vous achetiez une maison ou une voiture. Et vous pourriez également avoir besoin d'un prêt personnel pour consolider vos factures en un prêt avec une période de remboursement définie qui a potentiellement un taux d'intérêt inférieur à celui de vos factures existantes.

Bien que la plupart des gens finissent par obtenir un prêt à terme, assurez-vous simplement d'avoir fait des recherches adéquates pour savoir combien vous paierez pendant la durée du prêt afin de pouvoir choisir celui qui convient le mieux à votre situation financière.

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