Combien dois-je vraiment dépenser en loyer ?

Chaque jour, les consommateurs reçoivent toutes sortes de conseils sur ce qu'ils « devraient » faire de leur argent :combien ils devraient dépenser, combien ils devraient épargner et tout ce qu'ils devraient dépenser et pour quoi ils devraient l'économiser. Et comme le logement est généralement la dépense la plus importante dans le budget de la plupart des gens, les conseils ne manquent pas sur le montant que les locataires devraient dépenser chaque mois.

Avec tout ce bruit, il peut être difficile de comprendre ce qui a du sens pour vous .

Vraiment, la question à poser n'est pas ce que vous devriez  dépenser en loyer, c'est "combien puis-je me permettre?" La réponse à cette question, comme vous le verrez, dépend de votre situation.

Ce que les experts conseillent

Vous avez peut-être entendu parler de la règle des 30 %, qui est probablement le conseil le plus connu en matière de budget logement. La règle stipule qu'un ménage ne doit pas consacrer plus de 30 % de son revenu brut aux frais de logement. Cela s'applique à la fois au pourcentage du revenu que vous dépensez en hypothèques ou en loyer.  Donc, si vous vivez seul et gagnez 3 000 $ par mois, suivre la règle des 30 % signifierait ne pas dépenser plus de 900 $ par mois en loyer. Deux personnes vivant ensemble et gagnant le même revenu pourraient se permettre deux fois plus par mois.

Cette règle est répétée par les experts financiers depuis des années, mais il y a un débat sur son utilité lorsqu'elle est prescrite en gros à la population en général, ou si elle est même pratique dans un environnement où les coûts du logement augmentent si rapidement par rapport aux salaires.

Quelle part de votre revenu doit être consacrée au loyer

Pour beaucoup, la règle des 30 % est une ligne directrice utile et raisonnable quant au montant qu'ils devraient dépenser chaque mois pour le logement. Cependant, à mesure que les logements abordables deviennent plus difficiles à trouver dans de nombreuses régions, de nombreux travailleurs des classes moyennes et inférieures constatent qu'ils doivent dépenser plus de 30 % de leurs revenus pour s'offrir un logement.

Aux États-Unis, 31,5 % de tous les ménages consacrent actuellement plus de 30 % de leurs revenus au logement, et 1 sur 6 en paie plus de la moitié.

Le logement n'est pas comme certaines dépenses où vous pouvez simplement réduire et vous serrer la ceinture si vous constatez que vous dépensez plus que votre budget ne peut le supporter. Souvent, les locataires n'ont pas vraiment leur mot à dire sur le montant qu'ils dépensent en loyer; cela dépend des facteurs du marché dans la région où ils vivent. Bien que vous puissiez certainement réduire les effectifs si vous vivez seul et que vous constatiez que votre appartement haut de gamme grève trop votre budget, il est beaucoup plus difficile de trouver cette marge de manœuvre si le moins cher les appartements de votre ville vous poussent déjà au-delà du seuil des 30 %.

Ce n'est pas non plus vraiment une bonne règle pour ceux qui gagnent beaucoup plus que le revenu médian de leur région. Si vous gagnez beaucoup d'argent, dépenser la totalité des 30 % pourrait signifier payer bien plus que ce qui est conseillé.

Alors pourquoi avons-nous même cette règle en premier lieu ?

À l'origine, la règle devait avoir une portée assez limitée. Cela est venu des limites de revenu dans les programmes de logement public. Le seuil de 30% a été mis en place au début des années 80 pour garantir que les familles à faible revenu dans les logements sociaux ne dépenseraient pas plus de 30% de leurs revenus en loyer. Finalement, 30 % a été adopté comme recommandation pour la population générale.

Bien que les directives puissent parfois être utiles pour établir une base de référence pour ce que les gens en général devraient dépenser, il est important de se rappeler que votre situation financière vous est propre et que votre budget doit être calculé en tenant compte de cela.

Créer un ratio de coût de logement réaliste

La bonne chose à propos des directives est qu'elles ne nécessitent pas trop de travail de votre part. Bien que la création de votre propre objectif personnalisé pour le pourcentage de votre revenu que vous souhaitez consacrer au loyer nécessitera des efforts et un peu de calcul, cela vaut la peine de trouver quelque chose qui fonctionnera spécifiquement pour votre situation financière, que votre objectif finisse par être 10 %, 30 %, 40 % ou autre chose.

Voici quelques éléments auxquels vous devriez penser lorsque vous créez un ratio de logement adapté à votre budget :

Déterminez ce que vous pouvez vous permettre

Vous avez probablement déjà une assez bonne idée de la fourchette de prix qui est abordable pour vous en ce qui concerne les coûts de logement, mais si vous n'êtes pas sûr de la hauteur à laquelle vous pourriez ou devriez aller, il peut être utile de faire quelques calculs pour comprendre comment une grande partie de vos revenus est consacrée à vos frais de subsistance de base et au montant que vous pouvez dépenser en loyer tout en ayant de l'argent à épargner pour des objectifs financiers ou pour vous offrir des choses qui vous apportent de la joie.

Il sera également utile de regarder combien de dettes vous avez. Alors qu'une personne qui a régulièrement un solde de carte de crédit et qui rembourse actuellement une dette d'études peut vouloir maintenir ses coûts de loyer à l'extrémité inférieure du spectre, une personne sans dette ou obligations similaires peut être en mesure de dépenser un peu plus.

Tenez compte de vos objectifs et de vos désirs

La vie consiste à faire des compromis. Si vous vivez dans l'appartement le plus cher, vous tirerez peut-être plus de plaisir de votre espace de vie, mais vous aurez également moins d'argent à dépenser, par exemple, pour voyager.

Réfléchissez à vos objectifs, à ce que vous êtes prêt à abandonner ou à réduire et à ce qui, selon vous, vous rendra le plus heureux à long terme.

Tenez compte de votre style de vie

Vous devriez également considérer ce que vous attendez de votre espace de vie. Êtes-vous casanier ou avez-vous seulement besoin d'un endroit pour ranger vos affaires ? Certaines personnes, soit parce qu'elles vivent une vie bien remplie, voyagent fréquemment ou passent la majorité de leur temps ailleurs, n'exigent pas grand-chose de l'endroit où elles vivent. Si tel est votre cas, vous pouvez décider de vivre dans un appartement moins cher sans aucun des équipements pour lesquels certaines personnes paient plus. D'un autre côté, si vous êtes toujours à la maison et que vous avez besoin d'un espace relaxant et confortable, vous trouverez peut-être utile d'allouer plus de votre budget à un endroit décent.

Pensez également à votre ménage. Si vous avez des enfants, vous aurez peut-être besoin d'un endroit avec plus de pieds carrés, ce qui coûte généralement plus cher. Ou, vous voudrez peut-être être situé dans un district scolaire bien noté. Ces facteurs vous aideront également à déterminer le budget à prévoir pour le logement.

Si le loyer est trop cher dans votre région, envisagez de faire des changements plus importants

Le problème de donner aux locataires des conseils généraux sur le montant qu'ils devraient dépenser pour le loyer est que les coûts de location varient considérablement en fonction de la région dans laquelle vous vous trouvez. Dans certaines zones plus rurales, le coût de la vie peut être relativement bas. Et dans certaines villes, les coûts de logement peuvent être prohibitifs.

À New York, la ville la plus chère à vivre aux États-Unis, le coût médian du loyer est de 5 133 $ à Manhattan. Alors que les habitants des zones à coût élevé ont tendance à être payés un peu plus que la moyenne car le coût de la vie est si élevé, de nombreuses personnes dans ces villes vivent encore bien au-delà de la règle des 30%. Dans notre exemple de New York, le revenu médian des ménages est de 79 781 $. Pour suivre la règle des 30 %, ce ménage médian ne devrait dépenser qu'environ 1 995 $ en loyer chaque mois, soit plus de 3 000 $ de moins que ce qu'il dépense actuellement.

Alors, que pouvez-vous faire si vous êtes dans une zone chère et que vous avez du mal à trouver une place dans votre fourchette de prix ? Vous devrez peut-être envisager des alternatives à votre situation actuelle. Cela pourrait inclure emménager avec un colocataire (ou plusieurs colocataires), rechercher un emploi mieux rémunéré, accepter un travail de concert ou indépendant en plus de votre emploi actuel, ou même déménager dans une zone moins chère à proximité. Par exemple, si vous vivez en ville pour pouvoir être proche de votre travail, déménager dans une banlieue plus abordable peut valoir la peine d'allonger le trajet.

Faire en sorte que ça marche

Si toutes ces discussions sur la budgétisation et les loyers exorbitants vous font vous demander pourquoi vous avez déjà quitté la maison de maman et papa, vous n'êtes pas seul. Bien qu'il puisse être difficile de trouver l'équilibre entre vivre dans une maison que vous aimez et ne pas vous ruiner en le faisant, regarder les chiffres et déterminer exactement ce que votre budget peut gérer vous donnera les connaissances dont vous avez besoin pour signer ce contrat de location en toute confiance. . Consultez notre centre d'apprentissage sur les finances personnelles pour plus d'articles comme celui-ci.