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Assurance vie entière :définie et expliquée

L'assurance-vie est l'une de ces choses que vous voulez avoir avant d'en avoir besoin. Mais c'est aussi un sujet dont il est difficile de parler, d'autant plus qu'il s'agit de la mort d'êtres chers ou de soi-même.

L'assurance vie entière est l'un des types d'assurance vie les plus courants. Dans cet article, nous définirons l'assurance-vie entière, son coût, en quoi elle diffère de l'assurance-vie temporaire et énumérerons ses avantages et ses inconvénients.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière ?

L'assurance vie entière est une option de police d'assurance vie permanente qui assure une prestation de décès aux bénéficiaires, ainsi qu'une valeur de rachat à imposition différée.

L’assurance vie entière dure pendant toute la durée de vie du preneur d’assurance. C'est la police d'assurance-vie la plus traditionnelle, versant une prestation de décès au décès du titulaire de la police. Non seulement l'assurance vie entière verse cet avantage, mais elle inclut également la possibilité de créer une valeur de rachat sur la durée de la police.

Combien coûte une assurance vie entière ?

Les coûts d'assurance vie entière varient selon le type de police permanente et les caractéristiques de ce produit. Ces caractéristiques peuvent inclure une prestation de décès croissante et une accumulation de valeur de rachat.

Les primes d'assurance vie entière varient également considérablement selon l'âge, le sexe et les aspects de la santé de l'assuré, comme le fait qu'il fume ou non. Cela signifie que la fourchette des primes mensuelles d'assurance vie entière est large :200 $ à 1 000 $. Généralement, les hommes paient plus que les femmes et le prix augmente avec l'âge.

Comment fonctionnent les polices d'assurance vie entière ?

Contrairement aux autres polices d'assurance, les polices d'assurance vie entière durent aussi longtemps que l'assuré est en vie. La police garantit le versement d'une prestation déterminée au décès de l'assuré. Ce montant est généralement fixé au début de la politique. Tant que le preneur d'assurance effectue des versements mensuels réguliers, les prestations seront versées à son décès.

Certains assureurs offrent également des avenants à ajouter à votre régime d'assurance-vie. Pensez aux avenants d'assurance comme à la commande d'un menu à la carte. Vous pouvez personnaliser votre assurance vie pour mieux répondre à vos besoins. Quelques exemples d'avenants courants comprennent un avenant de revenu familial (la compagnie d'assurance fournit un revenu fixe à la famille de l'assuré) et un avenant de soins de longue durée (la compagnie d'assurance paie pour les soins à domicile ou les séjours dans une maison de retraite) .

L'assurance vie entière a également une valeur de rachat qui lui est attribuée. À chaque paiement de prime, la valeur de rachat de la police augmente. La valeur de rachat rapporte un taux d'intérêt garanti sur la durée de la police, ce qui aide les assurés à constituer un capital.

Les prestations du vivant de l'assurance vie entière 

La valeur de rachat d'une police d'assurance vie entière peut être une source majeure de capital pour les assurés. Cette valeur de rachat peut servir de base à vos finances et rapporte un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne. Contrairement aux actions, son taux de rendement est garanti, ce qui le rend sûr, peu importe ce que fait le marché.

Les titulaires de police peuvent se prêter de l'argent à partir de la valeur de rachat par le biais d'une avance sur police. Comme c'est considéré comme une dette, ce n'est pas imposable. Vous pouvez utiliser ce prêt pour financer une grande variété de besoins, des paiements médicaux d'urgence et des frais de scolarité au paiement de votre hypothèque. Techniquement, vous n'avez même pas à le rembourser, même si vous devriez éventuellement le faire, car la compagnie d'assurance vous facturera des intérêts.

Terme Vs. Assurance vie entière

En ce qui concerne l'assurance vie temporaire par rapport à l'assurance vie entière, l'assurance vie temporaire est un autre type d'assurance vie populaire. La politique est détenue pour une durée spécifique - ou un terme - généralement pendant 20 ou 30 ans. La police ne paie que si l'assuré décède pendant cette période. Contrairement à l'assurance vie entière, aucune valeur de rachat n'est construite par l'assurance vie temporaire.

L'assurance vie entière diffère en grande partie parce que la police ne prend fin que lorsque l'assuré passe ou que la police cesse d'être payée. En raison de cette valeur de rachat et de la durée de la police en cours, elles peuvent coûter plusieurs fois plus cher qu'une police d'assurance-vie temporaire avec la même prestation de décès.

Les avantages et les inconvénients de l'assurance vie entière

L'assurance vie entière offre des avantages aux assurés, mais elle présente également des inconvénients à prendre en compte. La question de savoir si une police d'assurance vie entière vous convient dépend de votre revenu, de votre âge et du type de succession que vous souhaitez léguer à votre famille. Lorsque vous envisagez une assurance-vie, pesez vos priorités financières et votre budget.

Avantages de l'assurance vie entière 

  • Cela couvre toute la durée de votre vie : Contrairement à l'assurance vie temporaire, l'assurance vie entière ne se termine pas à une date fixe. Elle vous couvre toute votre vie, tant que vous la payez.
  • La valeur de rachat a un taux de rendement garanti : L'argent investi en bourse ne garantit pas les rendements. L'argent dans une police d'assurance-vie entière le fait. Il est à l'abri des fluctuations du marché.
  • La police génère des intérêts via la composante valeur de rachat : La valeur de rachat de votre assurance vie entière augmentera au fur et à mesure que vous payez les primes, augmentant ainsi les intérêts.

Inconvénients de l'assurance vie entière 

  • Plus cher qu'une assurance-vie temporaire : Les primes d'assurance-vie entière peuvent aller de 5 à 15 fois plus qu'une police d'assurance-vie temporaire offrant le même capital-décès.
  • Frais élevés pour les retraits d'un fonds de valeur de rachat : Si vous souhaitez retirer de l'argent, vous devrez peut-être payer des pénalités. Toute avance sur police que vous contractez entraînera des intérêts.
  • Les avances sur police réduiront votre prestation de décès : Si vous contractez une avance sur police sur votre valeur de rachat, votre prestation de décès diminuera du même montant. Si vous ne remboursez pas le prêt avant votre décès, vos bénéficiaires recevront moins d'argent.

L'assurance vie entière vous convient-elle ?

Étant donné que l'assurance-vie temporaire est moins chère et plus facile à gérer, l'assurance-vie entière est recommandée pour les assurés à revenu élevé qui cherchent à sécuriser et à transmettre leur succession. Étant donné que les polices d'assurance vie entière ont une valeur de rachat garantie, elles constituent un moyen prudent d'économiser de l'argent et de constituer un capital important.

Il y a d'autres options, bien sûr. L'assurance-vie temporaire, avec ses primes nettement moins chères, peut être un meilleur choix pour la plupart des gens. D'autres liquidités pourraient être investies dans un portefeuille de titres diversifié pour se prémunir contre les fluctuations du marché.

Avant de décider quelle police d'assurance-vie vous convient, consultez un agent ou un courtier d'assurance.

L'essentiel

L'assurance vie entière vous couvre toute votre vie, contrairement à l'assurance vie temporaire, qui ne vous couvre que pendant une période déterminée. En payant des primes, vous pouvez vous assurer que vos bénéficiaires recevront une prestation de décès à votre décès.

Ces primes s'ajoutent également à la valeur de rachat de la police, qui augmentera à un taux d'intérêt garanti pendant toute la durée de la police. Cette valeur en espèces peut être empruntée.

Si vous êtes à la recherche d'une assurance-vie, lisez notre guide sur l'achat d'une assurance-vie. Besoin d'aide pour déposer une réclamation ? Consultez notre guide sur le dépôt d'une réclamation d'assurance-vie.