Types courants de prêts :un guide pour débutants

Que vous envisagiez d'acheter une maison, d'acquérir une nouvelle voiture ou de poursuivre vos études, vous vous posez peut-être des questions sur le type de prêt que vous devrez payer. Il peut être intimidant d'essayer de trouver le bon financement dans une multitude d'options de prêt. Nous avons réduit les types de prêts les plus courants qui couvrent un large éventail d'options de financement que vous pouvez rencontrer tout en essayant d'atteindre l'un des nombreux objectifs de la vie.

Différents types de catégories de prêts

Tout d'abord, examinons les différentes catégories de prêts courants. Lorsque vous obtenez un prêt, il sera garanti ou non, ouvert ou fermé et, si vous obtenez un prêt hypothécaire, non conforme ou conforme.

Prêts garantis et non garantis

Lorsqu'il s'agit d'un prêt, il sera garanti ou non garanti.

Les prêts garantis exigent que vous offriez un bien personnel, comme une maison ou un véhicule, pour obtenir le prêt. Si vous êtes en défaut de paiement, le prêteur peut reprendre possession de cet actif. Le montant du prêt et les taux d'intérêt dépendent de la valeur de l'actif proposé, ainsi que de votre pointage de crédit et de vos revenus. Les taux d'intérêt sont généralement plus bas parce que la garantie présente un risque moindre pour le prêteur. Les types de prêts garantis les plus courants sont les prêts automobiles et les prêts hypothécaires. Vous emprunterez généralement la valeur estimative de la maison ou de la voiture moins tout acompte que vous y verserez. Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, la voiture ou la maison peut vous être retirée.

Les prêts non garantis sont des prêts personnels qui ne sont adossés à aucune garantie. Cependant, cela ne signifie pas que rien ne se passe si vous ne parvenez pas à rembourser le prêt. Si vous cessez d'effectuer des paiements sur un prêt non garanti, le prêteur peut vous facturer des frais, vous remettre aux recouvrements ou vous poursuivre en justice.

Étant donné que vous n'offrez aucune garantie, le taux d'intérêt et le montant du prêt pour les prêts non garantis sont déterminés par votre pointage de crédit et vos revenus. Il est important de se rappeler que les prêts non garantis ont généralement un taux d'intérêt plus élevé que les prêts garantis, car ils comportent plus de risques. Un exemple de ce type de prêt est une carte de crédit. Les cartes de crédit ont un taux d'intérêt moyen d'environ 20 %, par rapport au taux d'intérêt moyen des prêts automobiles d'environ 5 % - en fonction de votre crédit.

Bien que l'acte de recouvrement des prêts en défaut diffère selon qu'il est garanti ou non, il y a une conséquence majeure qui se produit si vous êtes en défaut sur l'un ou l'autre type de prêt :un préjudice à votre crédit. Non seulement le défaut de paiement d'un prêt garanti ou non garanti aura un impact négatif sur votre pointage de crédit ; il restera également sur votre dossier de crédit jusqu'à 7 ans. Cela peut rendre difficile l'ouverture de nouvelles lignes de crédit ou l'achat d'une maison à l'avenir.

Prêts ouverts et fermés

Un prêt peut également être à durée indéterminée ou fermée. Voici les différences entre les deux.

Les prêts à durée indéterminée comportent une ligne de crédit à limite fixe qui peut être empruntée encore et encore. Votre crédit disponible diminue au fur et à mesure que vous dépensez et augmente à chaque remboursement que vous effectuez. Deux exemples courants de prêts à durée indéterminée sont les cartes de crédit et les marges de crédit hypothécaires (HELOC).

Les prêts fermés sont des prêts ponctuels qui ne peuvent pas être empruntés à nouveau. Le montant du prêt est fixe et remboursé sur une durée convenue. Au fur et à mesure que vous remboursez le prêt, vous ne pouvez pas retirer plus d'argent. Si vous avez besoin d'emprunter plus d'argent, vous devez répéter le processus de demande et d'approbation du prêt. Quelques exemples de prêts à durée déterminée comprennent les prêts hypothécaires, les prêts étudiants et les prêts automobiles.

Prêts non conventionnels et conventionnels

Les prêts non conventionnels et conventionnels sont deux prêts hypothécaires différents. La catégorie à laquelle appartient le prêt dépend de la manière dont il est assuré et des directives suivies par le prêteur.

Les prêts non conventionnels, ou prêts gouvernementaux, sont garantis par le gouvernement. Cela signifie que le gouvernement assure ces prêts, qui ont généralement des qualifications plus clémentes, comme une cote de crédit plus faible et des exigences de versement initial plus faibles. Cela peut en faire une option de financement plus accessible pour quelqu'un qui ne respecte peut-être pas les directives d'autres prêts. Des exemples de prêts non conventionnels sont le prêt FHA, le prêt USDA et le prêt VA.

Les prêts conventionnels sont garantis par des prêteurs privés, comme une banque, une coopérative de crédit ou un prêteur hypothécaire, et non par une entité gouvernementale. Ces prêts ont des exigences de qualification plus strictes car, sans assurance gouvernementale, le prêteur est celui qui risque de perdre de l'argent si l'emprunteur fait défaut. Ces prêts nécessitent généralement une cote de crédit plus élevée et un acompte plus important.

Prêts conformes et non conformes

Les prêts conventionnels se répartissent en deux catégories :conformes ou non conformes.

Les prêts conformes suivent (ou se conforment aux) directives établies par Fannie Mae et Freddie Mac, des entreprises parrainées par le gouvernement qui achètent des prêts hypothécaires. L'Agence fédérale de financement du logement (FHFA) supervise Freddie Mac et Fannie Mae et établit des critères de financement, y compris un montant de prêt maximal que ces entités peuvent acheter. La limite de prêt pour 2022 est de 647 200 $ pour la plupart des marchés. Outre le montant qu'une personne a l'intention d'emprunter, les conditions de prêt pour les prêts conformes dépendent du ratio d'endettement de l'emprunteur, ainsi que du rapport prêt-valeur et de ses antécédents de crédit.

Les prêts non conformes ne suivent pas les lignes directrices pour Fannie ou Freddie et ne sont donc pas admissibles à ces entités. Ce sont des prêts qui dépassent les limites de prêt fixées par la FHFA et sont souvent appelés prêts «jumbo». Si vous avez besoin d'un montant de prêt qui dépasse la limite de prêt conforme, vous devrez obtenir un prêt non conforme. Étant donné que ces prêts sont plus risqués pour les prêteurs, ils peuvent être plus difficiles à obtenir.

8 types de prêts courants

Nous avons mentionné plusieurs types de prêts qui entrent dans les catégories ci-dessus. Examinons de plus près ces prêts courants que vous pourriez obtenir tout au long de votre vie pour mieux comprendre leur fonctionnement et pourquoi vous pourriez envisager de les utiliser.

1. Prêts immobiliers et hypothécaires

Vous obtenez un prêt immobilier ou hypothécaire pour acheter une maison ou un bien immobilier. Le montant que vous empruntez sur une hypothèque est basé sur la valeur estimative de la maison et le montant d'argent que vous payez comme acompte.

Ces types de prêts sont des prêts garantis et fermés et peuvent être conventionnels ou non conventionnels. La maison sera mise en garantie et vous effectuerez des versements hypothécaires mensuels pendant une durée déterminée (généralement 15 ou 30 ans) jusqu'à ce que le prêt soit remboursé.

2. Prêts automobiles

Les prêts automobiles sont contractés pour acheter un nouveau véhicule, tout en mettant généralement ce véhicule en garantie pour le prêteur. Cela en fait des prêts garantis, généralement, ainsi que des prêts à capital fixe.

Comme pour une hypothèque, le montant que vous empruntez dépendra de la valeur de la garantie - la voiture que vous achetez avec le prêt - moins l'acompte, si vous êtes tenu d'en faire un. Vous effectuerez des versements mensuels sur le prêt pendant une durée déterminée jusqu'à ce qu'il soit remboursé.

3. Prêts étudiants

Vous contractez des prêts étudiants pour couvrir les frais d'études supérieures, qui peuvent inclure les frais de scolarité, le logement et les repas, les autres frais de subsistance et les frais de classe, y compris les manuels et les frais de laboratoire. Ces prêts sont généralement non garantis et à capital fixe. Vous n'aurez pas besoin de fournir de garantie pour ce type de prêt.

Les prêts étudiants peuvent également se répartir en deux autres catégories :subventionnés ou non subventionnés. Les prêts bonifiés sont basés sur vos besoins financiers. Vous devez démontrer un besoin financier pour être admissible et le montant que vous empruntez ne dépassera pas le montant dont vous avez besoin. Les prêts non subventionnés sont destinés à tous les étudiants, quels que soient leurs besoins financiers. Le montant que vous empruntez est basé sur le coût de la fréquentation de l'école et sur les autres aides financières que vous recevez.

4. Prêts aux entreprises

Les prêts aux entreprises sont utilisés pour créer une nouvelle entreprise ou développer une entreprise établie. Ces types de prêts peuvent être à durée indéterminée ou fermée et sont généralement des prêts garantis, car il est généralement nécessaire d'offrir un actif en garantie. Ces actifs que vous pouvez utiliser comme garantie comprennent l'équipement, les bâtiments, les stocks ou les comptes débiteurs.

Alors que certaines entreprises choisissent un prêt ponctuel, d'autres choisissent une marge de crédit à partir de laquelle elles peuvent emprunter en continu tant qu'il y a du crédit disponible.

5. Prêts sur salaire

Les prêts sur salaire sont des prêts à court terme qui sont dus à la réception de votre prochain chèque de paie. Ils sont souvent utilisés lorsque quelqu'un est dans une impasse et a besoin d'argent rapidement, car il y a très peu d'exigences et aucune vérification de crédit pour se qualifier.

Cependant, ces types de prêts sont réputés pour leurs frais de prêt élevés et leurs taux annuels en pourcentage (APR) et peuvent être difficiles à rembourser pour les personnes à faible revenu. C'est pourquoi ils sont souvent qualifiés de prêts prédateurs.

Le gouvernement et de nombreux experts financiers découragent l'utilisation des prêts sur salaire, et certains États interdisent complètement cette pratique. Évitez les prêts sur salaire si vous le pouvez et envisagez des alternatives si possible.

6. Prêts personnels

Un prêt personnel est un type de prêt à tempérament qui offre beaucoup plus de flexibilité aux emprunteurs. Par rapport aux prêts étudiants ou aux hypothèques, les prêts personnels permettent aux emprunteurs d'utiliser leur financement comme ils l'entendent. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour consolider une dette de carte de crédit à taux d'intérêt élevé ou financer votre prochain projet immobilier.

Certains fournisseurs de prêts personnels offrent un délai de financement rapide une fois que vous avez été approuvé, et avec des durées moyennes allant de 2 à 5 ans, vous aurez probablement beaucoup de temps pour gérer le remboursement. Attendez-vous à ce que les taux d'intérêt des prêts personnels soient supérieurs à ceux des prêts étudiants et des hypothèques, mais inférieurs à ceux des cartes de crédit.

7. Emprunter à la famille et aux amis

Souvent considéré comme un prêt personnel "informel", emprunter auprès de votre réseau personnel est une méthode rapide pour obtenir des fonds rapidement et avec peu ou pas de frais administratifs. Bien qu'il puisse s'agir d'un moyen d'emprunter relativement peu cher, l'emprunteur et le prêteur doivent tenir compte des implications d'un mélange de finances et de relations personnelles.

D'une part, un prêteur personnel et individuel aura probablement des normes beaucoup plus basses qu'un prêteur traditionnel, ce qui pourrait faire de ce type d'arrangement une bonne option pour ceux qui ne sont pas admissibles à des types de prêts plus conventionnels. Votre ami ou membre de votre famille aura également un contrôle total sur le taux d'intérêt qu'il vous facturera, ce qui pourrait signifier des taux beaucoup plus bas.

D'un autre côté, ces types de prêts ont rarement le même statut juridique que les accords de prêt plus officiels. Sans la bonne documentation juridique en place, vous pourriez avoir peu ou pas de contrôle sur les augmentations brusques du taux d'intérêt, de la durée ou d'autres conditions de remboursement. Recevoir un financement d'un proche peut également compliquer ou nuire à la relation personnelle que vous entretenez avec cette personne.

Réfléchissez à vos options ou parlez à un professionnel du droit avant de conclure l'accord.

8. Avances de trésorerie

Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt à court terme pour les emprunteurs qui ont besoin d'un accès rapide à des fonds. Les avances de fonds fonctionnent en utilisant votre carte de crédit pour «acheter» de l'argent, comme si vous faisiez d'autres achats sur du plastique. Cependant, contrairement à un achat régulier, vous aurez probablement une limite beaucoup plus faible sur le montant que vous pouvez retirer avec une avance de fonds.

Parce qu'il n'y a pas de processus de demande, les prêts sur avance de fonds offrent aux emprunteurs un moyen simple et rapide de résoudre leurs besoins financiers immédiats. Cependant, la commodité d'une avance de fonds se fait au détriment de taux d'intérêt plus élevés, d'aucun délai de grâce et de frais de traitement supplémentaires auprès de certaines banques.

L'essentiel :sachez quels types de prêts existent avant d'emprunter

Les prêts peuvent appartenir à un certain nombre de catégories différentes qui aident à déterminer leurs conditions, comme votre admissibilité, le montant que vous empruntez, votre taux d'intérêt et les conséquences de ne pas effectuer les paiements requis. Les prêts peuvent servir à plusieurs fins différentes. Certains servent à des fins spécifiques, comme l'achat d'une maison, la création d'une entreprise ou l'obtention d'un diplôme universitaire.

Lorsque vous déterminez le prêt qui vous convient, assurez-vous de bien comprendre le type de prêt auquel vous avez affaire, ses conditions et ce que l'on attend de vous. Lorsqu'il s'agit d'être un emprunteur responsable et d'assurer un avenir financier prospère, il est important de rester informé de l'état de vos finances.

Suivez nos autres conseils sur les finances personnelles pour vous tenir au courant des questions financières.