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Le guide définitif pour créer un budget qui fonctionne

Créer un budget peut sembler être un problème mathématique impossible. Avec autant de coûts qui doivent être pris en compte, il peut être difficile de faire correspondre les chiffres correctement, quel que soit le nombre de coupes que vous effectuez.

Il pourrait même sembler plus facile de simplement abandonner la budgétisation et de continuer avec votre méthode consistant à ne pas trop penser à votre stratégie financière ou à suivre vaguement vos dépenses dans votre tête. Mais avoir un budget qui vous indique comment dépenser et économiser votre argent de manière intentionnelle est une étape importante pour avoir des finances saines.

Comment s'y prendre pour créer un budget qui fonctionne réellement ? Passons en revue tout ce que vous devez savoir pour créer un budget réussi qui fonctionne pour vous et vos finances.

Revenu

Pour pouvoir créer un budget, vous devez d'abord savoir de combien d'argent vous disposez.

En règle générale, vous voulez être au moins un peu pessimiste quant au montant d'argent que vous recevez, surtout si votre revenu varie considérablement. De cette façon, si vous gagnez moins pendant un mois, vous n'aurez pas à vous démener pour combler la différence.

Commencez par votre salaire net habituel. Vérifiez vos talons de paie récents pour voir quel était votre revenu après impôt avant les assurances, la retraite ou toute autre déduction automatique.

Si vous ne touchez pas un montant fixe à chaque période de paie (si vous êtes payé à l'heure, si vous avez un salaire à la commission, si vous êtes un pigiste, etc.), consultez plusieurs mois de documents de paie pour obtenir un idée de ce que sont les extrémités inférieures et supérieures de votre échelle salariale. Baser votre budget sur la partie inférieure de ce spectre vous évitera de dépenser trop pendant les mois les plus difficiles et vous donnera une bonne marge lorsque vous rapportez plus que prévu.

N'oubliez pas les autres formes de revenus (après impôts et autres coûts) tels que les revenus d'un travail parallèle, les revenus locatifs ou la pension alimentaire.

Dépenses

Ensuite, regardez ce que vous dépensez chaque mois. Si cela peut vous aider, séparez vos dépenses en catégories.

La façon dont vous classez vos dépenses dépend de vous, mais toutes vos dépenses peuvent généralement être classées dans l'une des trois catégories suivantes :les choses dont vous avez besoin, les choses pour lesquelles vous économisez et les choses que vous voulez.

Besoins

Ce sont les choses de base dont vous avez besoin pour survivre et rester à flot comme le logement, le transport et l'épicerie.
Les éléments et catégories spécifiques qui appartiennent à la catégorie "besoins" varient légèrement d'une personne à l'autre, alors prenez le temps de réfléchir à vos besoins de base.

La façon dont vous allouez des fonds aux différents éléments de ce compartiment dépend de votre situation. Par exemple, 30 % est souvent cité comme le pourcentage idéal de votre revenu brut mensuel que vous devriez consacrer au logement, mais la faisabilité de cela dépend en grande partie du marché du logement dans lequel vous vous trouvez. Quelqu'un dans une grande ville à coût élevé va généralement d'avoir à consacrer une plus grande partie de leur revenu au logement qu'une personne qui vit dans une région rurale. Et si vous gagnez beaucoup d'argent, suivre la règle des 30 % pourrait signifier que vous finirez par payer beaucoup plus que nécessaire.

Au lieu de baser votre budget sur des règles empiriques, déterminez ce qui fonctionne pour vous et laissez les zones où vous dépensez moins compléter les zones où vous dépensez plus.

Économies

Cette tranche comprend l'épargne, l'investissement et le remboursement des dettes.

Avoir des économies solides est un élément important pour être – et rester – en bonne santé financière. Économiser votre argent vous permet de planifier à la fois les attentes et les imprévus.

Si vous n'avez actuellement aucune épargne, votre premier objectif devrait être de constituer un fonds d'urgence. Il s'agit d'un compte d'épargne qui contient 3 à 6 mois (ou plus) de dépenses de base. Ce fonds vous aidera à garder vos lumières allumées si vous perdez soudainement vos revenus.

Vient ensuite la retraite. Peu importe votre âge, il n'est jamais trop tôt pour penser à la retraite. Décidez quel pourcentage de votre revenu vous pouvez confortablement allouer à cet objectif.

Si vous avez des dettes, vous voulez au moins faire suffisamment de place dans votre budget pour vos paiements minimums afin d'éviter de nuire à votre crédit. La façon dont vous décidez de prioriser les paiements de la dette avec d'autres objectifs d'épargne dépend de vous ; nous parlerons un peu plus de la hiérarchisation plus loin.

D'autres objectifs d'épargne (comme la création d'un fonds d'amortissement pour épargner en vue d'un acompte sur une maison) sont également inclus ici.

Vouloir

Tout le reste de votre budget va dans ce seau, parfois appelé dépenses personnelles ou discrétionnaires. Cela inclut des choses comme de nouveaux vêtements, des sorties au restaurant, des divertissements (billets de concert, services de streaming vidéo, jeux vidéo, etc.), des cadeaux et d'autres articles et services qui ne sont pas essentiels à votre survie mais qui vous sont nécessaires ou qui vous plaisent d'une manière ou d'une autre .

Décider du montant à dépenser pour les catégories et les éléments de ce budget est une décision très individuelle, et dépendra de ce qui est important pour vous et de ce que vous pouvez vous permettre.

Suivre vos dépenses

Avant de décider comment dépenser de l'argent à l'avenir, vous devriez avoir une idée de la façon dont vous l'avez dépensé jusqu'à présent. De cette façon, vous saurez dans quoi vous avez tendance à dépenser de l'argent et dans quels domaines vous pourriez réduire.

Revenez sur les dépenses des mois précédents. Déterrez des reçus ou jetez un œil à vos relevés bancaires récents. Si vous avez du mal à suivre rétroactivement vos dépenses, passez un mois ou deux à suivre ce pour quoi vous dépensez votre argent. Notez tout ou, si c'est trop compliqué, faites appel à une application ou à un service qui suivra l'activité de votre compte bancaire et vous montrera ce que vous dépensez le plus.

Auditez-vous

Lorsque vous répertoriez les dépenses pour lesquelles vous dépensez de l'argent, assurez-vous que chaque élément de votre budget mérite l'espace qu'il occupe.

Il y a deux façons de faire de la place dans votre budget :couper et ajouter. Parce qu'il est plus facile de réduire que d'ajouter (par exemple, il est généralement plus facile de manger moins au restaurant que d'obtenir un emploi mieux rémunéré), vous devriez examiner votre budget pour les domaines où vous pourriez dépenser moins.

Faire en sorte que les petites coupes comptent

Les gens se tournent souvent vers leurs dépenses discrétionnaires en premier lorsqu'ils cherchent à faire des coupes budgétaires. Bien qu'il soit logique de réduire d'abord les dépenses non essentielles, ces coûts ont tendance à représenter une plus petite partie de votre budget et ont donc moins d'impact.

Alors, comment pouvez-vous avoir un impact avec des coupes plus petites ? Regardez vos habitudes. Éliminer les restaurants ne fera peut-être pas une grande différence si vous ne mangez au restaurant qu'une fois par mois, mais si vous mangez au restaurant plusieurs fois par semaine, vous économiserez probablement pas mal d'argent en cuisinant à la maison plus régulièrement.

Trouvez les dépenses que vous ne manquerez pas. Si vous regardez rarement (ou jamais) la télévision en direct, débarrassez-vous de votre abonnement au câble. Si vous n'utilisez pas pleinement vos données illimitées, passez à un forfait de téléphonie mobile moins cher.

Dépenser moins pour les besoins

Vous seul pouvez décider si vous dépensez trop pour la partie "besoins" de votre budget, mais cela vaut peut-être la peine d'y jeter un coup d'œil. Si vos dépenses dans cette catégorie sont hors de proportion avec ce que vous gagnez, vous vivez peut-être au-dessus de vos moyens et trouvez nécessaire de modifier votre mode de vie.

Par exemple, vous pourriez envisager s'il serait possible de réduire la taille du logement. Si vos factures d'épicerie ont tendance à être élevées, cherchez des moyens de réduire les coûts. Sinon, créez une limite de dépenses hebdomadaire. Si vous dépensez beaucoup d'argent en essence, voyez s'il existe des alternatives économiques comme le covoiturage ou les transports en commun.

Il se peut que vous découvriez que vous ne pouvez pas dépenser moins que ce que vous dépensez déjà pour vos besoins. C'est bon. Mais c'est toujours une bonne idée de garder un œil sur ce que vous dépensez, surtout si vous êtes sujet à l'inflation de votre style de vie.

Prioriser les objectifs

La planification de vos objectifs d'épargne peut sembler écrasante. Pourquoi devrais-je épargner ? Combien devrais-je donner à un but plutôt qu'à un autre ? Dois-je épargner pour ma retraite tout en remboursant mes dettes ?

Les objectifs que vous souhaitez inclure dans votre budget d'épargne dépendent de vous. Cependant, la plupart des budgets d'épargne sains se concentrent d'abord et avant tout sur les trois objectifs d'épargne que nous avons mentionnés :avoir un fonds d'urgence, épargner pour la retraite et rembourser la dette.

Parmi ces trois grands objectifs, il y a beaucoup de débats sur lequel devrait passer en premier. Pour déterminer ce qui convient le mieux à votre situation, examinons certains éléments à prendre en compte.

Fonds d'urgence

Avoir un fonds d'urgence solide peut non seulement vous aider à rester à flot si vous perdez votre emploi ou si vous rencontrez des problèmes financiers similaires, mais cela peut également empêcher que de petits désagréments ne deviennent de gros problèmes. Si votre voiture a besoin d'une réparation d'urgence, avoir de l'argent sur votre compte d'épargne signifie que vous pouvez payer sans avoir à vous endetter.

La vie est imprévisible; avoir un fonds d'urgence vous donne un petit coussin en cas de malchance. Assurez-vous simplement de définir par vous-même dès le départ ce qui constitue une "urgence".

Retraite

En raison des intérêts composés, plus tôt vous commencez à investir dans votre retraite, mieux c'est. Il peut être difficile de rattraper un départ tardif lorsqu'il s'agit d'épargner pour la retraite, surtout si vous manquez un match d'entreprise.

Si votre entreprise propose un 401(k) avec une sorte de correspondance (c'est-à-dire que votre employeur verse de l'argent à votre 401(k) en fonction d'un pourcentage de vos propres contributions), ne pas en profiter signifie que vous laissez de l'argent sur le tableau.

Rembourser une dette

Si vous dépensez beaucoup d'argent chaque année sur une dette à taux d'intérêt élevé, il peut être judicieux de concentrer toute votre énergie financière sur le remboursement de cette dette. Vous voudrez peut-être examiner les méthodes de réduction de la dette pour trouver un plan qui peut vous aider à rembourser votre dette rapidement et efficacement.

Cependant, si votre dette est assez gérable, il peut être plus judicieux d'effectuer de petits paiements sur votre dette tout en constituant votre épargne-retraite ou en contribuant à votre fonds d'urgence, si vous en êtes capable.

Si vous avez beaucoup de dettes ou si vous ne savez vraiment pas comment hiérarchiser vos remboursements de dettes, il peut être utile de parler à un professionnel de la finance.

Autres objectifs

Une fois que vous avez compris comment vous souhaitez hiérarchiser les trois grands objectifs, vous pouvez commencer à réfléchir à d'autres objectifs financiers que vous souhaitez atteindre et à quel moment vous souhaitez les atteindre. Cela inclut des choses comme acheter une maison dans 5 ans, se marier dans 2 ans et partir en vacances l'été prochain.

Puisqu'il est probable que vous ayez plus d'un objectif pour lequel vous souhaitez épargner, la clé est d'élaborer une stratégie pour laquelle vous épargnez. Les objectifs à plus long terme coûtent souvent plus cher, mais comme vous avez plus de temps à épargner pour eux, vous n'avez probablement pas besoin d'épargner de manière aussi agressive.

Avec des objectifs à court terme, calculez ce que vous auriez besoin d'économiser chaque semaine ou chaque mois pour atteindre vos objectifs et identifiez certains domaines de votre budget que vous seriez temporairement prêt à réduire pendant que vous économisez.

Budgétisation des dépenses variables ou irrégulières

Qu'en est-il des coûts qui changent d'un mois à l'autre ou de ceux qui ne surviennent que quelques fois par an ? Des choses comme les cadeaux d'anniversaire, les primes d'assurance, la facture d'électricité après une vague de chaleur, les courses scolaires annuelles de votre famille - comment préparez-vous votre budget pour les dépenses rares ou imprévues ?

Lorsque vous établissez votre budget, il peut être utile de regarder ce que vous avez payé par le passé pour certaines dépenses variables (telles que les courses ou les factures d'électricité). Vous pouvez baser le montant de votre budget pour ces dépenses sur le montant moyen que vous dépensez, plus un petit tampon si vous voulez être en sécurité. Si vous finissez par dépenser moins que la moyenne, économisez l'argent supplémentaire pour les mois à venir où vous pourriez finir par dépenser plus.

Pour budgétiser les dépenses irrégulières (celles que vous ne payez pas chaque mois, comme l'entretien de la voiture ou les primes d'assurance), il peut être utile d'ouvrir un compte d'épargne spécifiquement pour ces dépenses et de contribuer un peu chaque mois. Pour déterminer combien vous devriez cotiser, additionnez les coûts annuels de toutes vos dépenses irrégulières, puis divisez ce nombre par 12. C'est le montant que vous devriez économiser chaque mois.

Maintenant que nous avons passé en revue les éléments qui entrent dans l'élaboration d'un budget, il est temps d'entrer dans le vif du sujet pour en créer un.

Il existe de nombreux types de systèmes et de styles de budgétisation parmi lesquels choisir; vous avez juste besoin de trouver celui qui fonctionne pour vous. En général, cela signifie que vous voulez quelque chose qui sera facile à utiliser et à suivre.

Examinons quelques-uns des différents types de budgets que vous pouvez utiliser et passons en revue d'autres outils, méthodes et ressources que vous pouvez utiliser pour vous aider à rester sur la bonne voie.

Stylo et papier

Si vous voulez garder les choses simples (et hors ligne), un bon budget stylo et papier à l'ancienne est la solution.

Cela fonctionne bien si vous voulez vraiment personnaliser la façon dont vous suivez votre budget, car les possibilités ne sont limitées que par votre créativité. Vous pouvez utiliser un joli journal et beaucoup de stylos colorés ou un simple carnet avec quelques tableaux de données dessinés à la main. Vous pouvez même trouver des modèles de budget gratuits en ligne que vous pouvez imprimer.

Feuille de calcul budgétaire

Si vous souhaitez que quelqu'un d'autre fasse le calcul pour vous, une feuille de calcul budgétaire vous permet de remplir vos informations et de faire le calcul pour vous.

Google Sheets propose quelques modèles de tableur de budget utiles avec une option de budget mensuel et annuel. Le site Web de la Federal Trade Commission propose également sa propre feuille de calcul budgétaire simple et facile à utiliser qui permet de prédire facilement comment des modifications de votre budget affecteraient vos résultats.

50/20/30

Le budget 50/20/30 est une formule pour répartir vos dépenses budgétaires. Cela fonctionne comme ceci :50 % de votre revenu est consacré aux besoins, 20 % à l'épargne et 30 % à tout le reste. Bien que ces pourcentages spécifiques puissent ne pas fonctionner pour vous, trouver un ratio qui a du sens pour votre revenu et vos besoins peut vous aider à garder vos différents domaines de dépenses sous contrôle tout en permettant une certaine flexibilité au sein des catégories.

Le système d'enveloppe

Le système d'enveloppe fonctionne en vous forçant à arrêter de dépenser lorsque vous avez atteint votre limite budgétaire pour une catégorie particulière. Vous pouvez l'utiliser pour quelques catégories seulement dans lesquelles vous avez tendance à trop dépenser (comme l'épicerie ou les divertissements) ou pour la majeure partie de votre budget.

Pour chaque catégorie pour laquelle vous souhaitez établir un budget, remplissez une enveloppe avec le montant d'argent que vous avez déterminé que vous pouvez dépenser pour cette catégorie. Une fois l'enveloppe vide, vous ne pouvez plus dépenser d'argent dans cette catégorie pour le reste du mois.

Tout automatiser

Moins vous avez de décisions à prendre concernant votre argent, moins vous risquez d'être tenté de « tricher » sur votre budget.

Configurez des dépôts automatiques pour tous vos comptes. De cette façon, lorsque vous recevez votre chèque de paie, vous n'avez pas à vous arrêter et à décider du montant à mettre dans vos comptes d'épargne et d'investissement. Non seulement cela garantit que vous restez sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs d'épargne, mais vous êtes moins susceptible de manquer de l'argent que vous ne voyez même jamais.

La mise en place de paiements de factures automatiques pour vos comptes peut vous aider à condition que vous ayez suffisamment de chèques ou d'économies lorsque l'argent est retiré. Lorsque vous automatisez les paiements de factures ou d'abonnements, vous n'avez pas à vous soucier des frais de retard de paiement ou de votre crédit.

Passez en ligne

Internet regorge de ressources pour vous aider à créer et à maintenir un budget. Il existe de nombreux services et applications disponibles gratuitement qui peuvent facilement vous montrer exactement combien vous gagnez et dépensez simplement en vous connectant à vos comptes bancaires.

Vous pouvez également rechercher des modèles de budget et des feuilles de calcul, ainsi que consulter des ressources fournies par le gouvernement qui visent à accroître la littératie financière et fournir des conseils sur la façon dont vous devriez dépenser et économiser votre argent.

Continuez

Vous vous êtes donc créé un budget. Toutes nos félicitations! Vous avez terminé maintenant, n'est-ce pas ?

Vous avez travaillé dur, mais il est toujours important que vous continuiez à garder un œil sur vos finances et que vous ne soyez pas complaisant. Ne laissez pas tout ce travail acharné se perdre.

Prenez le temps de revoir régulièrement votre budget et assurez-vous qu'il fonctionne toujours pour vous. Si vous subissez des changements importants qui affectent vos revenus, revenez en arrière et ajustez-vous en conséquence.

La budgétisation peut sembler une tâche fastidieuse qui nécessite beaucoup de planification et de calculs, mais c'est en réalité juste un moyen d'être plus déterminé à propos de quelque chose que vous faites déjà (c'est-à-dire dépenser de l'argent). En étant conscient et axé sur les objectifs dans la façon dont vous gérez votre argent, vous contribuez à assurer votre santé financière et à assurer la sécurité de votre avenir. Et ça n'a pas de prix.

Avoir un budget n'est qu'un aspect important de l'amélioration de votre santé financière. Un autre gros ? Obtenir votre pointage de crédit en ligne. Pour voir où vous en êtes en ce moment, vérifiez votre pointage de crédit gratuitement avec Rocket Homes SM .