Qu'est-ce qu'une carte de débit ?

L'utilisation d'une carte de débit peut être un moyen très rapide et pratique de payer pour les transactions quotidiennes, par rapport à l'écriture de chèques ou au comptage d'espèces et de pièces. Mais qu'est-ce qu'une carte de débit et fonctionne-t-elle différemment d'une carte de crédit ?

Que vous cherchiez à commencer à utiliser une carte de débit pour la première fois ou que vous essayiez simplement de comprendre leur fonctionnement, voici quelques éléments que vous devez savoir.

Définition de la carte de débit

Une carte de débit est une carte en plastique qui peut être utilisée comme mode de paiement pour les transactions en personne et en ligne. Il peut être utilisé pour acheter des biens et des services ou retirer de l'argent d'un guichet automatique bancaire (GAB) ou d'un commerçant qui autorise le remboursement.

Grâce à leur facilité d'utilisation, les cartes de débit ont commencé à remplacer en grande partie les transactions par chèque et, dans une certaine mesure, les transactions en espèces également. Une carte de débit peut également éliminer la nécessité d'avoir sur soi des chèques ou de l'argent liquide, ce qui peut être à la fois plus sûr et plus pratique.

Comment fonctionne une carte de débit ?

Lorsque vous utilisez une carte de débit, l'argent ne provient pas du vide et n'est pas emprunté ; les cartes de débit sont généralement liées à votre compte bancaire personnel.

Lorsque vous effectuez un achat à l'aide d'une carte de débit, vous la glissez, l'insérez ou la tapotez sur un appareil de lecture de carte, puis entrez votre numéro d'identification personnel (code PIN de sécurité) pour vérifier votre identité. Vous pouvez également entrer les détails de la carte dans un formulaire de paiement en ligne si vous effectuez un achat numérique. Une fois cela fait, un système de point de vente (système POS) prend les informations de votre carte et transmet les détails de la transaction au réseau de traitement de votre carte – Visa, Mastercard, American Express, etc.

Une fois que cela se produit, quelques choses suivent. Le réseau de traitement essaiera de s'assurer que votre transaction n'est pas frauduleuse ou suspecte. Ensuite, les informations de transaction sont envoyées à la banque ou à l'institution financière à laquelle votre compte courant est lié. La banque s'assure que votre compte dispose de suffisamment d'argent pour couvrir la transaction - et si vous en avez assez, la transaction est approuvée et est effectuée. Si vous ne le faites pas, vous serez généralement refusé par la machine de lecture de cartes. Tout cela se produit généralement en l'espace de quelques secondes - impressionnant, non ?

Vous pouvez dépenser autant d'argent que vous avez sur votre compte - bien que certaines cartes de débit puissent avoir une limite de dépenses quotidiennes. La limite est généralement proportionnelle au montant d'argent que vous avez sur le compte lié à la carte, et si vous dépensez trop, votre carte peut être refusée.

Carte de débit prépayée

Une carte de débit prépayée est un autre type de carte de paiement qui vous permet de payer avec votre propre argent non emprunté lors d'une transaction par carte. Contrairement à une carte de débit ordinaire, cependant, vous devez charger de l'argent sur une carte de débit prépayée - et vous ne pouvez dépenser que ce qui y a été chargé. Ces cartes sont parfois appelées cartes à valeur stockée et peuvent être utiles pour ceux qui cherchent à respecter un budget ou peut-être accorder à leurs enfants une allocation spécifique à dépenser.

Si vous avez tout dépensé sur une carte prépayée, vos transactions seront refusées jusqu'à ce que la carte soit rechargée.

Carte de débit contre. Carte de crédit

Alors, en quoi les cartes de débit sont-elles différentes des cartes de crédit ? La plus grande différence entre ces deux types de cartes de paiement est que les cartes de débit prélèvent de l'argent directement sur votre compte bancaire pour être utilisé dans des transactions, ou à partir d'un solde chargé si vous utilisez une carte prépayée. Les cartes de crédit, en revanche, imputent vos achats à une ligne de crédit que vous devez rembourser, sinon la dette accumule des intérêts au fil du temps. Certaines cartes de crédit offrent également diverses récompenses pour les dépenses, ce que de nombreuses cartes de débit n'offrent pas, bien que certaines le fassent.

Alors, qu'est-ce qu'il vaut mieux avoir? La plupart des gens qui paient par carte ont probablement au moins une carte de crédit ainsi qu'une carte de débit - vous n'avez donc pas à choisir entre elles. Quoi qu'il en soit, passons en revue quelques-uns des avantages et des inconvénients des deux types de cartes de paiement.

Pros des cartes de débit

• Il n'y a généralement pas de frais annuels associés aux cartes de débit. Vous pouvez simplement dépenser votre argent sans vous soucier d'être facturé pour l'utilisation de la carte, à moins que vous n'encouriez des frais de pénalité pour des dépenses excessives ou l'utilisation de certains distributeurs automatiques.
• L'argent est automatiquement prélevé sur votre compte lorsque vous utilisez une carte de débit. Vous n'avez donc pas à vous soucier de ne pas oublier de rembourser la dette comme vous le feriez avec une carte de crédit.
• Étant donné que vous serez refusé si vous n'avez pas assez d'argent pour couvrir un achat, il y a peu de chances que vous dépensiez au-delà de vos moyens et que vous contractiez des dettes.
• Les cartes de débit n'ont aucune incidence sur votre pointage de crédit. Vous pouvez donc en obtenir et en utiliser une même si votre crédit est faible.
• L'utilisation d'une carte de débit peut être plus sûre que l'utilisation d'espèces. Lorsque vous transportez de l'argent liquide, s'il vous est volé, vous ne le récupérerez pas. Cependant, si quelqu'un vole votre carte de débit, vous disposez probablement de certaines protections qui peuvent vous aider à récupérer vos pertes.
• Dans certains cas, vous n'avez même pas besoin d'avoir votre carte de débit sur vous. Elle peut être liée à des applications de paiement peer-to-peer telles que Venmo que vous pouvez utiliser depuis votre téléphone.

Inconvénients des cartes de débit

• Étant donné que les cartes de débit ont généralement une limite sur le montant que vous pouvez dépenser en une journée, il peut être difficile de les utiliser pour effectuer des achats importants.
• Si vous devez effectuer un achat qui dépasse même légèrement le montant d'argent que vous avez sur votre compte, vous serez probablement refusé.
• Les cartes de débit offrent souvent peu ou pas d'avantages aux membres pour l'utilisation de votre carte, contrairement aux cartes de crédit qui peuvent vous accorder des miles aériens et un pourcentage de remise en argent sur chaque achat, entre autres.
• L'utilisation d'une carte de débit n'a aucune incidence sur votre crédit. Cela signifie que si vous utilisez votre carte de débit pour tout payer, vous n'accumulez pas de crédit.

Pros des cartes de crédit

• Si vous avez une urgence et que vous n'avez pas assez d'argent sur votre compte pour le couvrir immédiatement, vous pouvez toujours effectuer l'achat avec une carte de crédit et rembourser le solde plus tard.
• Si vous devez effectuer un achat important qui dépasse la limite de dépenses de votre carte de débit, vous pouvez généralement le faire avec une carte de crédit, sauf si elle dépasse votre limite de crédit.
• De nombreuses cartes de crédit sont dotées de systèmes de récompenses qui vous permettent de gagner des miles aériens ou un pourcentage de cashback sur chaque achat.
• Les cartes de crédit vous permettent d'améliorer votre pointage de crédit en dépensant et en remboursant vos dettes de manière responsable, contrairement aux cartes de débit.
• Les cartes de crédit offrent généralement une meilleure protection contre la fraude. Lorsque votre carte de débit est volée, l'argent dépensé vous revient directement, mais lorsque votre carte de crédit est volée, le crédit utilisé ne sort pas directement de votre compte bancaire. De nombreuses sociétés de cartes de crédit ont également des politiques de responsabilité zéro, ce qui signifie que si votre carte est volée, vous n'êtes pas responsable de la dette contractée.

Inconvénients des cartes de crédit

• Étant donné que vous avez la possibilité de dépenser au-delà de vos moyens, les cartes de crédit vous permettent de vous endetter facilement, ce que vous aurez peut-être de plus en plus de mal à rembourser au fur et à mesure que les intérêts courent.
• Des intérêts vous sont facturés sur le solde de votre carte de crédit. Par conséquent, si vous ne les remboursez pas tous les mois, votre dette augmente en fait.
• Il peut être difficile d'obtenir une "bonne" carte de crédit avec un taux d'intérêt raisonnable si vous avez une mauvaise cote de crédit.
• Certaines cartes de crédit imposent des dépenses minimales pour gagner les bonus qu'elles offrent, ce qui signifie que vous devez dépenser une certaine somme d'argent pour accéder aux avantages qui vous sont offerts.

Frais de carte de débit

Quels types de frais pouvez-vous vous attendre à payer avec une carte de débit ? Contrairement aux cartes de crédit - qui peuvent facturer des frais annuels ainsi qu'un certain nombre d'autres pénalités et frais supplémentaires selon la façon dont vous utilisez la carte - les cartes de débit ont très peu de frais qui leur sont associés. Vous n'aurez pas à payer de frais annuels ou d'autres coûts généralement liés au maintien d'une carte de crédit, mais vous pouvez s'attendre à payer :

• Frais de guichet automatique : Si vous utilisez un guichet automatique qui n'appartient pas à votre banque, vous serez probablement facturé.
• Frais de découvert  : En règle générale, lorsque vous essayez de dépenser au-delà de ce qui se trouve sur votre compte, vous serez simplement refusé, mais en fonction du montant de votre tentative d'achat, vous pourrez peut-être encore effectuer l'achat, mais des frais vous seront facturés pour les dépenses. au-delà de votre compte. Ces frais peuvent être évités dans certains cas si vous liez vos comptes d'épargne et de chèques de sorte que si vous dépensez tout le solde de votre compte de chèques, l'argent est transféré de votre compte d'épargne.
• Frais pour fonds insuffisants : Certaines institutions financières peuvent en fait vous facturer des frais si votre carte est refusée.
• Frais de remplacement de carte : En cas de perte ou de vol de votre carte de crédit, vous devrez peut-être payer des frais pour qu'une nouvelle vous soit envoyée.

Comment obtenir une carte de débit

Obtenir une carte de débit est un processus assez simple. En règle générale, tout ce que vous avez à faire est d'ouvrir un compte courant ou d'épargne auprès d'une banque ou d'une autre institution financière, puis de demander une carte de débit liée au compte de votre choix.

Vous devrez peut-être disposer d'un solde minimum pour ouvrir un compte et connecter une carte de débit. Si vous remplissez les conditions requises, une carte de débit peut vous être envoyée en quelques semaines, ou parfois vous être remise le jour même par votre banque ou institution financière.

Une fois que vous avez reçu votre carte, vous pouvez l'activer et commencer à l'utiliser immédiatement. Pour activer votre carte, vous devrez composer un numéro qui vous sera fourni par votre institution financière ou visiter un site Web. Une fois cela fait, vous êtes affecté ou pouvez choisir un code PIN à quatre chiffres que vous pouvez utiliser pour vérifier votre identité lorsque vous utilisez votre carte. Assurez-vous de ne pas utiliser de numéros faciles à trouver qui vous sont associés comme code PIN, y compris votre date de naissance, votre année de naissance, votre numéro de sécurité sociale ou votre numéro de téléphone.

L'essentiel :utiliser une carte de débit pour vos besoins financiers

Une carte de débit peut être un moyen sûr, utile et pratique d'aborder vos transactions si vous souhaitez réduire votre utilisation d'espèces, de chèques ou même de crédit. Cependant, comme tout mode de paiement, les cartes de débit ont leurs propres avantages et inconvénients que vous devez prendre en compte avant d'en utiliser une.

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