Comment commencer à épargner pour l'université :le guide essentiel

Aller à l'université est maintenant nécessaire pour concourir pour de nombreux emplois disponibles dans l'économie d'aujourd'hui. Cependant, le coût des études collégiales continue d'augmenter. Selon US News, le coût annuel moyen atteint 35 087 $ dans une université privée au cours de l'année scolaire 2020-2021. Si vous fréquentez une institution publique de l'État, le coût moyen est de 9 687 $, tandis que les résidents de l'extérieur de l'État paient 21 184 $.

Compte tenu de ces chiffres, épargner pour l'université peut sembler un défi impossible, mais si vous commencez tôt, il n'est pas nécessaire que ce soit une colline insurmontable à gravir.

Quand devriez-vous créer un fonds universitaire pour les enfants ?

Bien qu'économiser de l'argent pour les études de votre enfant soit un objectif admirable, ne négligez pas vos propres finances. Il n'est peut-être pas idéal que vous ou votre enfant ayez besoin de contracter des prêts pour payer vos études universitaires, mais il peut y avoir des alternatives, comme demander des subventions et des bourses. De plus, si vous ne vous occupez pas d'abord de vos propres finances, comment pouvez-vous espérer vous occuper de celles des autres ?

Avant de trouver la meilleure façon d'économiser pour l'université, vous devriez d'abord prendre quelques mesures pour vous occuper de votre argent. Il s'agit notamment de faire du remboursement de votre dette à taux d'intérêt élevé une priorité, de créer un fonds d'urgence pour couvrir les dépenses imprévues et de mettre de l'argent de côté pour les fonds de retraite.

Une fois que vous avez une bonne maîtrise de cela, il est temps de penser aux fonds de l'université de votre enfant. Plus vous commencez tôt, mieux c'est. Bien sûr, ce n'est pas toujours possible, mais chaque petit geste compte. Envisagez également d'automatiser votre épargne - pensez à désigner un montant spécifique de votre chèque de paie chaque mois sur un compte de votre choix.

Combien devez-vous économiser pour l'université ?

Lorsque vous déterminez comment épargner pour le fonds universitaire de votre enfant, pensez au montant que vous souhaitez mettre de côté pour l'aider. Voulez-vous financer la moitié ou un petit pourcentage des frais de scolarité ? Être clair dans votre engagement maintenant peut vous aider à déterminer un montant à viser.

Certains experts disent que c'est une bonne idée d'économiser environ un tiers du coût total de l'université, mais la situation et les objectifs d'épargne de chacun sont différents.

Il existe des calculatrices qui aident à estimer combien cela coûtera au moment où votre enfant sera prêt à s'inscrire - la calculatrice des coûts universitaires du College Board en est un exemple. À partir de là, vous pouvez voir quels sont les coûts approximatifs et déterminer combien vous devrez mettre de côté en économies pour atteindre votre objectif.

Étant donné que les circonstances personnelles varient, vous devriez envisager de parler à un conseiller financier pour déterminer la bonne stratégie d'épargne pour vous et votre famille.

Quels sont les meilleurs régimes d'épargne-études ?

Les comptes d'épargne universitaire ne manquent pas pour votre enfant. Chaque option a ses avantages et ses inconvénients en fonction de votre situation personnelle. En d'autres termes, il n'y a pas de meilleur compte polyvalent.

Voici quelques-unes des options les plus populaires parmi lesquelles les parents peuvent choisir :

Roth IRA

Oui, c'est un compte d'épargne-retraite, mais ce véhicule fiscalement avantageux peut être utilisé pour l'épargne-études. Vous cotisez en dollars après impôt et vous pouvez retirer tout gain de placement sans pénalité après 5 ans pour payer les frais d'études admissibles. Pour les années d'imposition 2020 et 2021, vous pouvez cotiser jusqu'à 6 000 $ par an (plus 1 000 $ supplémentaires si vous avez plus de 50 ans) et il y a des limites de revenu.

Il convient de noter que votre contribution maximale à un Roth IRA peut être réduite en fonction de vos revenus et de votre statut fiscal. Consultez les règles de l'IRS pour plus de détails.

Voici quelques avantages et inconvénients à prendre en compte.

Avantages

• Retirer les cotisations en franchise d'impôt à tout moment.
• Les revenus de placement peuvent être retirés en franchise d'impôt après une période d'attente de 5 ans à compter de la création de votre premier Roth IRA, quel que soit votre âge.
• Si les impôts augmentent entre le moment où vous versez les fonds et le moment où vous les retirez, le Roth s'est avéré avantageux pour vous.

Inconvénients

• Vous prélevez des fonds de votre retraite pour payer vos études.
• Vous ne pouvez pas bénéficier d'une déduction fiscale pour les contributions Roth.
• Si les impôts diminuent après que vous avez versé votre contribution, vous ne bénéficiez pas du taux d'imposition inférieur que vous auriez obtenu si les impôts avaient été payés lorsque vous avez retiré les fonds.

529 plans universitaires

Également connu sous le nom de programme de scolarité qualifié, les plans 529 vous permettent de déposer de l'argent après impôt sur un compte et de retirer des fonds à utiliser pour des dépenses d'études éligibles en franchise d'impôt. Il peut y avoir différentes exigences, contributions maximales, options d'investissement et frais pour votre état (s'il en propose un), alors vérifiez les petits caractères.

Passons en revue les avantages et les inconvénients.

Avantages

• Les cotisations sont éventuellement déductibles d'impôt ou il peut y avoir des crédits que vous pouvez prendre en fonction de votre état.
• Les retraits sur les cotisations et les revenus pour les dépenses d'études éligibles sont exonérés d'impôt.
• Vous contrôlez le compte au lieu du bénéficiaire.

Inconvénients

• Si votre enfant ne fréquente pas un établissement d'enseignement supérieur et que l'argent est utilisé à d'autres fins, des taxes et des pénalités peuvent s'appliquer.
• Les règles et les avantages sont différents dans chaque État. Assurez-vous de vérifier les plans locaux et de parler à un conseiller financier.

Compte d'épargne-études Coverdel

Ce compte est similaire à un plan collégial 529 en ce sens que vos fonds bénéficient généralement d'avantages fiscaux si vous les utilisez pour des dépenses d'études admissibles. La principale différence est que vous pouvez l'utiliser pour couvrir les dépenses de la maternelle à la 12e année, pas seulement les coûts associés à l'université.

Voici une liste des avantages et des inconvénients.

Avantages

• Les distributions peuvent être utilisées pour les dépenses d'enseignement primaire, secondaire et supérieur éligibles.
• Vous contrôlez le compte au lieu du bénéficiaire.

Inconvénients

• Les cotisations ne sont pas déductibles des impôts et doivent être payées en espèces.
• Les distributions non utilisées pour les dépenses d'études éligibles peuvent être soumises à des impôts et à des pénalités.

Plans de frais de scolarité prépayés

Vous pouvez utiliser ces comptes pour payer une partie des frais de scolarité de votre enfant dès maintenant. De cette façon, vous pouvez payer les prix actuels et éviter des hausses de frais de scolarité coûteuses. Tous les États n'offrent pas ces forfaits, alors vérifiez ce qui est disponible.

Voici les principaux avantages et inconvénients de cette option.

Avantages

• Étant donné que les frais de scolarité ne semblent qu'augmenter, vous paierez probablement par anticipation à des taux inférieurs.
• Les programmes de frais de scolarité prépayés suivent les mêmes directives générales que les 529, il peut donc y avoir des déductions et des crédits d'impôt disponibles en fonction de votre état.
• Bien que nous ayons parlé ici de l'université, ces programmes peuvent également être utilisés pour l'enseignement primaire et secondaire.

Inconvénients

• Dans la mesure où cette option est proposée dans votre État, la possibilité de payer des crédits prépayés peut être limitée aux universités d'État participantes. Cela peut être limitant en termes de choix d'université.
• Si l'argent n'est pas entièrement utilisé pour les dépenses d'études éligibles, il peut être imposable et/ou soumis à des pénalités.

Comment les étudiants peuvent-ils aider à économiser pour l'université ?

Bien que ce soit formidable si maman et papa peuvent couvrir ou même participer aux dépenses universitaires, il n'est pas réaliste de s'attendre à ce que les parents puissent tout payer. Ce n'est pas non plus une mauvaise idée pour un jeune de sentir qu'il a quelque chose en jeu ici. Ils peuvent également aider à payer les études universitaires.

Si votre enfant souhaite aller à l'université dans le cadre de la préparation d'une future carrière, il est important de s'asseoir tôt avec lui et de discuter de ses finances. Lorsqu'ils seront assez âgés, ouvrez un compte d'épargne.

Montrez-leur une ventilation de la performance de tous les véhicules d'investissement dans lesquels vous pourriez avoir leurs fonds universitaires. De cette façon, ils auront une idée de la croissance monétaire au fil du temps et du fonctionnement des investissements. Vous pourriez même introduire le concept de risque contre rendement. Si un enfant comprend le fonctionnement des placements, cela peut renforcer son appréciation de l'argent.

Ils sont également moins susceptibles de dépenser de l'argent à la légère s'ils savent à quel point c'est difficile à obtenir. Avoir un emploi à temps partiel ou saisonnier peut accomplir deux choses :non seulement ils peuvent économiser pour le coût de leurs études, mais ils peuvent également apprendre la valeur d'une journée de travail honnête. S'ils doivent gratter chaque dollar, ils savent mieux comment ils le dépensent.

L'essentiel sur l'épargne pour l'université

Quand il s'agit d'épargner pour l'université, cela ne fait pas de mal de commencer le plus tôt possible. Bien que cela dépende de votre situation personnelle, les experts recommandent de prévoir d'économiser au moins un tiers des frais de scolarité.

Il existe plusieurs façons de payer les frais de scolarité, y compris les Roth IRA, les plans 529, le compte d'épargne-études Coverdell et les plans de frais de scolarité prépayés. Chacun a ses avantages et ses inconvénients. Si vous n'êtes pas sûr de ce qui vous convient, parlez-en à un conseiller financier. Enfin, n'hésitez pas à faire payer votre enfant. Cela les aidera à s'investir dans leur éducation.

Nous espérons que cela a éclairé certaines options d'épargne-études. Pour encore plus de conseils, consultez notre section sur les finances personnelles.