10 conseils pour une vie sans dette

Utiliser votre crédit à bon escient est la première étape pour vivre sans dette.

Pouvez-vous imaginer n'avoir aucune dette? Quels types de décisions accompagnent chaque chèque de paie lorsque vous ne devez rien ? Votre compte d'épargne est plein à craquer, vous pouvez donc ajouter un peu plus au budget du voyage dans le monde. Mais attendez, ce budget est déjà prévu pour deux ans de voyage. Votre temps de bénévolat et de visite à l'orphelinat que vous avez aidé à financer en Haïti aura lieu pendant les vacances scolaires des enfants, alors il est peut-être temps de mettre un chèque de paie ou deux dans l'entreprise que vous avez toujours voulu démarrer. Cela pourrait même ajouter de l'argent à votre argent et créer la famille pour votre absence. Pas de soucis.

Ce genre de rêve n'a pas à être un rêve. Que vous soyez à une étape de votre vie où la planification universitaire est essentielle, la retraite imminente ou le mariage et les comptes conjoints à quelques jours civils, il est possible de ne pas avoir de dettes.

Au lieu de rêver de fuir tout ça et de casser des noix de coco sur une plage déserte, prenez quelques minutes pour réfléchir à la façon dont vous voulez vraiment vivre - peut-être avec l'électricité et de belles vacances - et voyez comment vous pouvez commencer dès aujourd'hui.

10. Apprendre

Connaître votre dette et vos dépenses peut libérer des finances et éviter de les épuiser à l'avenir. Même si avoir une dette de 12 000 $ à 200 000 $ ou plus peut ne pas sembler génial, cela peut être une bonne chose, vraiment. Les prêts à tempérament et les cartes de crédit sont souvent des créances irrécouvrables, mais les prêts immobiliers et les prêts universitaires sont généralement de bonnes dettes parce qu'ils ont une valeur durable. Essayez une gamme de calculs avec le revenu actuel et prévu, les montants des paiements et la durée du prêt. La dette médiane d'un étudiant de premier cycle universitaire, par exemple, est d'environ 20 000 USD, et une étude de 2009 a révélé que le délai de remboursement moyen était de 11 ans [source :College Board].

Si le nombre de dettes importantes est accablant, essayez de vous renseigner sur vos propres petits achats et comment ils s'additionnent. Conservez les reçus pendant environ un mois, y compris les achats dans les petites épiceries, les pharmacies et les fast-foods, et mettez en évidence les articles achetés comme "extras" ou friandises - les non essentiels. Il peut s'agir de condiments coûteux du rayon alimentaire international ou de gadgets électroniques ou de nouvelles lotions et cosmétiques ou de jouets pour enfants. Après avoir trouvé vos points faibles personnels ou vos tendances de dépenses , limitez ces types d'achats à une fois par mois pour qu'ils deviennent un vrai régal. L'argent économisé peut servir à des dettes plus importantes.

9. Fuir la tentation

Avec une certaine connaissance de vos « déclencheurs » d'achat, il peut être nécessaire de changer vos habitudes. Si vous passez le samedi matin à faire du shopping sur Internet ou si vous ne pouvez pas passer devant ce magasin d'antiquités sans y jeter un coup d'œil, prenez un rapide sur Internet et un itinéraire différent dans le magasin. Fuyez la tentation en vous en séparant physiquement. Si quitter le travail à l'heure du déjeuner ne coûte pas moins de 7 $ par jour, apportez les restes et remplissez votre classeur de collations, mais restez dans le bâtiment. Cela pourrait vous faire économiser 200 $ ou bien plus par mois.

Même en évitant les endroits où nous dépensons, cela n'empêche pas les "offres" d'argent qui arrivent par la poste. Les offres de « pas d'argent vers le bas ! Mais la vérité est que nous recevons des offres parce que nous sommes aussi de très bons consommateurs, et prendre l'appât du crédit non sollicité conduit à plus de dettes.

Grande ou petite, une créance irrécouvrable est une créance irrécouvrable. Il n'y a pas de zones grises et les habitudes de dépenses peuvent nous maintenir là où nous sommes. Fuyez la tentation maintenant et vous serez libre de profiter de plus d'argent plus tard.

8. Soyez désintéressé

Des conseils de planification financière dans des livres, sur des sites Web et d'amis et de membres de la famille peuvent nous aider à nous débarrasser de nos dettes. Certains suggèrent de payer d'abord les factures aux intérêts les plus élevés et, une fois terminé, d'appliquer les paiements à la dette suivante, plus le montant que vous aviez payé sur la première. Les paiements augmentent en taille à chaque remboursement et les dettes s'effacent plus rapidement. D'autres proposent de régler d'abord les plus petits soldes, car il est motivant d'éliminer un paiement ou deux à l'avance. Ces petits paiements mensuels de la dette reviennent ensuite directement au paiement d'autres factures. D'autres encore suggèrent de consolider toutes les dettes et de les rembourser en un paiement mensuel plus important.

Choisissez une méthode qui vous plaît. Si un plan populaire ou très réussi pour une personne ne vous aide pas à faire de réels gains, essayez-en un autre et continuez !

Une fois que vous avez fait table rase ou que vous n'avez plus qu'une seule carte, demandez-vous si vous avez besoin d'une carte de crédit. Peut-être qu'avoir une carte bancaire pour les urgences est un confort, ou peut-être êtes-vous prêt à compter sur un coussin d'épargne à la place. Ne pas avoir le plastique peut conduire à une nouvelle façon de dépenser dans l'immédiat, avec de l'argent en main et sans intérêt plus tard.

7. Suivre les valeurs

Il existe différents camps d'utilisateurs de coupons et d'acheteurs en gros. Quelques clips, fichiers et pistes pour un maximum d'économies. D'autres s'adonnent à l'achat-en-un ici et là avec des voyages au club d'entrepôt pour des stocks de couches ou de papier hygiénique. D'autres jettent les circulaires d'épargne et magasinent lors de voyages fréquents à la recherche de ce qui est en vente en ce moment.

Connaître vos déclencheurs de dépenses peut vous aider à choisir un « camp » de valeur. Si vous avez une grande famille à nourrir et que vous profitez de la chasse aux bonnes affaires, les coupons sont une mine d'or pour étirer votre budget. Si vous mangez beaucoup d'aliments frais et que vous n'en avez pas suffisamment sous la main, adapter votre style de vie aux coupons disponibles pourrait vous amener à stocker des articles que vous n'aurez pas vraiment envie de manger et d'utiliser.

Acheter dans des magasins en vrac n'aide pas à établir un budget lorsque vous achetez de nombreux extras. Tenez-vous en aux magasins et aux allées qui n'ont que ce dont vous avez besoin pour ne pas être tenté d'acheter ce que vous n'avez pas. De nombreux épiciers ont maintenant des allées en vrac sans passer par les tapis et les DVD, par exemple.

Pour atteindre un solde qui vous convient, il suffit souvent de suivre vos reçus pendant un certain temps et de les réduire à chaque voyage.

6. Anticipez

Travailler en vue d'un achat peut créer l'anticipation de le posséder immédiatement, une fois pour toutes. Anticiper un achat nécessaire peut atténuer le coup d'avoir à trouver l'argent pour un gros article sans la crainte de la dette et du financement qui viennent après. Avec un peu d'argent en main pour un acompte, il est même possible de négocier un prix total inférieur.

Les comptes bancaires sont assez faciles à ouvrir, et en dédier un à un achat planifié permet de conserver l'argent au fur et à mesure qu'il grandit afin qu'il ne s'échappe pas à travers les comptes de dépenses globaux. Voir un solde d'épargne augmenter et célébrer les étapes vers un objectif de dépenses crée également des incitations à éviter les petits achats en cours de route.

La recherche d'options d'achat d'occasion est un autre moyen de sauvegarder et de connaître les antécédents ou l'historique de l'article. Inclure la famille dans la préparation de l'achat d'une voiture ou des vacances a une valeur durable dans la mesure où vos enfants verront une tendance à travailler vers quelque chose. Éviter les grosses dépenses et utiliser un plan de mise de côté pour les vêtements scolaires, par exemple, ajoute également de l'excitation et une idée de la valeur des marchandises.

5. Facturez-vous

Économisez de l'argent chaque mois et permettez-lui de générer des intérêts.

Si vous économisez plus de 6 % de vos revenus, vous êtes minoritaire [source :U.S. Dept. of Commerce]. Peu de ménages ont suffisamment d'économies pour couvrir les frais d'une urgence ou même d'un événement planifié comme un mariage, donc le financement couvre les besoins immédiats. Les impôts et les funérailles sont inévitables, mais l'argent disponible ne suffit généralement pas à couvrir les coûts. Dans chacun de ces cas, une facture et des intérêts doivent être payés.

L'épargne et la planification permettent à votre argent de générer des intérêts et constituent un mode de paiement sans intérêt :l'argent comptant. Avoir de l'argent prélevé sur votre salaire est un excellent moyen de mettre la main sur votre propre argent avant que les autres ne le fassent. Vous pouvez payer votre compte d'épargne et gagner de l'argent en intérêts.

Facturez-vous chaque mois et payez cette facture en premier. Essayez d'allouer 50 $ à 100 $ sur le dessus de tout revenu et voyez si vous le manquez. Si le montant pèse trop sur votre coût de la vie, essayez un montant plus petit et construisez en examinant à nouveau vos dépenses. Si vous ne ressentez rien, pensez à ajouter plus à votre facture.

4. Négociez ensemble

Faire du shopping dans des friperies et rechercher des bonnes affaires lors de ventes immobilières peut être amusant et vous faire économiser de l'argent.

Un nouveau mouvement de créateurs est en marche. Les grands magasins haut de gamme et les boutiques chics détiennent toujours une part du marché des vêtements de marque, mais le marché est en pleine expansion. Les magasins de vêtements d'occasion, les magasins de consignation et les friperies proposent des vêtements de créateurs impressionnants à des prix très abordables. Même certains incontournables du commerce d'occasion, tels que l'Armée du Salut, ont ajouté des sections de créateurs pour les acheteurs de vêtements.

Construire une garde-robe de travail avec des pièces de qualité pourrait signifier dépenser des centaines pour de nouvelles chemises ou costumes, mais la même qualité, bien qu'utilisée, reste à prendre pour seulement quelques dollars ou plus. Les vêtements et les jouets pour enfants peuvent être un achat particulièrement intéressant dans les friperies, les magasins de consignation et les vide-greniers, car les articles à peine portés sont dépassés et recyclés par la revente.

Trouver des trésors dans les tas ou sur les étagères est une façon amusante de magasiner si vous aimez les bonnes affaires et une activité frugale en famille et entre amis. Remplir des sacs dans votre magasin caritatif local ou dans l'allée d'un voisin peut faire de votre prochain voyage au magasin discount une folie, et cela peut vous rappeler les pièges à dépenser à ajouter à votre panier grâce au merchandising et aux panneaux de vente.

3. Utilisez de l'argent

Payez en espèces dans la mesure du possible, même si cela signifie que vous devez renoncer à un achat jusqu'à ce que vous ayez assez d'argent pour payer ce.

L'argent liquide est, dans un sens, en temps réel. Le paiement en espèces se fait sur place, sans autre démarche ni frais futurs. L'argent liquide est également en temps réel dans le sens où lorsqu'il n'y en a plus, il n'y en a plus. Le retrait d'un montant défini vous donne quelque chose avec quoi travailler lorsqu'il s'agit de prendre des décisions d'achat et de limiter les liquidités chaque semaine ou chaque mois peut réduire vos dépenses.

Les cartes de débit ont remplacé les espèces pour de nombreuses personnes dans le monde. L'un des avantages des cartes de débit est la commodité de les utiliser comme espèces sans avoir à effectuer un retrait bancaire ou à un guichet automatique ou à faire un chèque. Certains inconvénients de l'utilisation des cartes de débit se présentent sous la forme de contrôle de soi et de contrôle du vol. L'utilisation d'espèces permet de budgétiser un montant fixe en monnaie réelle, tandis que l'achat avec une carte de débit retire de l'argent directement de votre compte bancaire jusqu'à la limite de votre solde. Les cartes de débit ont également moins de protections et, en cas de vol, elles peuvent être utilisées immédiatement pour effectuer des achats et obtenir une remise en argent.

2. Simplifiez

Tant de gens désirent une vie plus simple que les spécialistes du marketing ont compris et ont créé plus d'opportunités pour acheter des choses. En termes simples :adhérer à l'idée de simplicité conduit parfois à acheter plus de choses pour organiser ce que nous avons. Même vouloir moins est une cible marketing, de sorte que la "vie simple" est un style extérieur plutôt qu'un véritable style de vie.

Avant d'acheter, pensez à des choses similaires que vous avez à la maison et qui ne sont pas utilisées, et faites vos achats dans votre propre entrepôt. Mettez-vous au défi, ainsi que votre famille, de tout utiliser et de ne réapprovisionner que ce dont vous avez besoin sans être à nouveau submergé par de nouveaux articles ménagers. Comme pour l'achat, prenez peut-être un mois pour faire le suivi de ce que vous utilisez et n'utilisez pas de ce que vous avez déjà, en regardant ce dont vous pouvez vous débarrasser et ne plus acheter.

S'il est difficile d'y accéder, créant un glissement de terrain lorsque vous l'atteignez, ou s'il s'agit de quelque chose que vous ne pouvez pas voir, vous ne l'utiliserez probablement pas. Se débarrasser de l'encombrement, du stress et de l'entretien d'avoir beaucoup de choses vous permet de voir ce que vous avez et de réduire ce que vous aimez. Faire de même avec les factures évite à la fois l'encombrement matériel et l'encombrement des dettes.

1. Tout budgétiser

Si vous êtes comme des millions d'autres personnes qui gagnent de l'argent, vous pouvez avoir une vision de ces personnes qui tiennent des budgets comme une race différente de la vôtre. Il y a une aura, et franchement, même quelque chose d'ennuyeux associé au fait de parler de budgets et de réussir à les tenir.

Heureusement, vivre avec un budget peut être une seconde nature et même agréable une fois que vous êtes configuré pour suivre vos dépenses. Voir ce que vous avez et ce que vous payez est une confrontation avec la réalité, mais fermer les yeux sur votre dette ne la fait pas disparaître :un budget peut le faire.

De nombreuses esquisses budgétaires gratuites se trouvent sur Internet et dans les bibliothèques. Des simples listes d'une page aux feuilles de calcul de plusieurs pages, les options sont innombrables. Passez du temps à trouver une feuille de budget ou un package qui vous semble amusant.

Les directives des experts peuvent aider à démarrer; cependant, faites des ajustements à la hausse ou à la baisse en fonction de votre étape de la vie et de vos objectifs personnels. Les recommandations ne sont pas gravées dans le marbre, mais votre budget devrait l'être. Prévoyez des extras dans le cadre du budget plutôt qu'en dehors de celui-ci, et une fois que vous avez un budget, restez responsable de ce que vous vous êtes fixé. Faites des ajustements uniquement pour vous rapprocher d'une vie sans dette.

• Planificateur de budget personnel (Mint.com)
• Un budget pour aujourd'hui et demain (Kiplinger.com)
• Feuilles de calcul du budget (Freddie Mac)