Pourquoi maintenant peut être le moment idéal pour convertir votre IRA en Roth

Points clés

• Débloquez une croissance exempte d'impôt à l'aide d'une conversion Roth.
• Le marché est au rabais, tout comme le prix d'une conversion Roth.
• Consultez toujours un expert fiscal avant d'effectuer une conversion.

Un régime de retraite bien diversifié nécessite plus qu'une simple variété de placements. Les investisseurs doivent également tenir compte de la façon dont l'épargne sera imposée lors du retrait à la retraite. La plupart des Américains épargnent pour leur retraite sur une base avant impôt, mais le revenu de retraite devrait également inclure une certaine épargne après impôt, ou Roth. Heureusement, les conversions Roth sont disponibles pour de nombreuses personnes avec des IRA, réduisant potentiellement leurs factures fiscales de milliers de dollars à la retraite. Lisez la suite pour en savoir plus sur ce que sont les conversions Roth et pourquoi c'est maintenant l'un des meilleurs moments pour agir.

Qu'est-ce qu'une conversion Roth ?

À la base, une conversion Roth vous permet d'échanger un IRA avant impôt contre un Roth IRA, même si votre revenu dépasse les limites de revenu du Roth IRA. En convertissant un compte traditionnel en compte Roth, les impôts sur le revenu peuvent être prépayés aujourd'hui pour un revenu non imposable à la retraite. Cette stratégie fonctionne en deux volets, car les Roth IRA ne sont pas soumis aux distributions minimales requises (RMD).

Voici un exemple simple :imaginez que vous souhaitiez convertir 50 000 $ de contributions avant impôts de votre IRA traditionnel en un Roth IRA. Vous considéreriez les 50 000 $ comme un revenu brut, qui pourrait être entièrement ou partiellement imposable à votre taux d'imposition marginal. À la retraite, le solde du Roth IRA, y compris les 50 000 $ et tout gain , ne serait pas imposable, ni soumis aux RMD.

Pourquoi faire une conversion Roth ? Cela dépend des impôts futurs. Si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite que vous ne l'êtes actuellement, le paiement anticipé des impôts par le biais d'une conversion Roth peut être attrayant. Vous pourriez vous trouver dans une tranche d'imposition plus élevée pour un certain nombre de raisons, notamment la reconnaissance d'un revenu important en raison de taux d'épargne élevés ou l'augmentation des tranches d'imposition par le Congrès. Les taux d'imposition changent constamment et les taux actuels sont relativement bas par rapport aux 90 dernières années. De plus, prépayer des impôts sur un compte d'investissement en échange d'une croissance exonérée d'impôt est une caractéristique très attrayante d'un Roth IRA.

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Que se passe-t-il sur le marché ?

Ce n'est un secret pour personne que le marché ne se porte pas très bien en ce moment. Depuis le début de l'année, les cours des actions ont chuté de façon spectaculaire dans un large éventail d'industries. Les prix des obligations, traditionnellement considérés comme un repoussoir pour les mouvements boursiers, ont également mal performé en réponse à un environnement de taux d'intérêt élevés. Pour faire court, le marché se porte mal, que vous soyez un investisseur en actions, un détenteur de dette ou que vous ayez un peu des deux dans un portefeuille diversifié.

Est-ce le bon moment pour une conversion Roth ?

En raison des difficultés du marché, de nombreux Américains sont choqués par les faibles soldes de leurs comptes de placement. Cependant, ces faibles soldes présentent également une opportunité sous la forme de conversions Roth. Comme mentionné ci-dessus, les conversions Roth sont imposables en fonction de la valeur du compte transféré. À une époque où les valeurs des comptes sont faibles, le prix de la conversion en Roth est également relativement faible. En supposant que le marché est en baisse de 20 %, une conversion Roth peut également être réalisée pour 20 % de moins. Et ceux qui pensent que le marché finira par se redresser peuvent profiter de cette reprise en franchise d'impôt.

Pour de nombreux Américains, une conversion Roth représente une opportunité de diversifier l'épargne-retraite tout en bénéficiant d'une croissance en franchise d'impôt. Cependant, vous devriez toujours consulter votre conseiller fiscal avant de procéder à une conversion Roth, car il est le mieux placé pour évaluer votre situation personnelle. De plus, les conversions Roth nécessitent le paiement d'impôts l'année de la conversion, de sorte que les convertisseurs potentiels doivent s'assurer qu'ils disposent de liquidités pour couvrir cette obligation fiscale. Avec le bon plan, une conversion Roth pourrait protéger votre plan de retraite contre des taux d'imposition futurs plus élevés et vous éviter une certaine obligation fiscale en cours de route.