Les propriétaires en difficulté bénéficieront de protections supplémentaires de la part du gouvernement, mais les saisies reprendront

Alors que les plans d'abstention arrivent à leur terme, les emprunteurs bénéficieront d'une certaine protection contre la perte de leur maison.

De nombreux propriétaires se sont retrouvés dans une situation financière précaire une fois que la pandémie de coronavirus a frappé. De nombreux emprunteurs hypothécaires ont perdu leur emploi, tandis que d'autres ont vu leurs revenus baisser.

Pour éviter une vague de saisies, les emprunteurs hypothécaires ont eu la possibilité de suspendre leurs prêts immobiliers. Tout propriétaire qui invoquait des difficultés financières pendant la pandémie avait le droit de bénéficier d'une abstention, ce qui permet aux emprunteurs de suspendre les remboursements de leur prêt sans aucune forme de pénalité financière.

Initialement, les plans d'abstention liés à la pandémie devaient expirer après 12 mois, mais ils ont ensuite été prolongés pour durer jusqu'à 18 mois. À l'heure actuelle, environ 2 millions de propriétaires ont leurs prêts en cours d'abstention, et bon nombre de ces plans se termineront d'ici l'automne.

Craignant une crise massive des saisies, le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) a initialement cherché à interdire les saisies jusqu'en 2022. L'agence fait maintenant un peu marche arrière et n'ira pas plus loin interdictions de saisies en place. Cependant, il offrira certaines protections aux propriétaires qui sont conçues pour empêcher les saisies de se produire.

Les propriétaires en difficulté bénéficient toujours d'un certain soulagement

Certains propriétaires qui sont sur le point de sortir de l'abstention peuvent ne pas encore être en mesure de payer leurs versements hypothécaires mensuels. Pour protéger les personnes à bord de ce bateau, le CFPB a émis une nouvelle règle qui entrera en vigueur le 31 août 2021.

En vertu de cette règle, les protections suivantes seront mises en place pour les emprunteurs qui ont plus de 120 jours de retard sur le remboursement de leur prêt immobilier.

• Une demande d'atténuation des pertes doit être soumise par un emprunteur et examinée par un gestionnaire de prêt avant que la saisie puisse commencer. Le but est d'explorer les options en dehors de la saisie et de ne recourir à la saisie qu'une fois que ces autres options ont été épuisées.
• Les gestionnaires de prêt doivent confirmer que les propriétés qu'ils cherchent à saisir sont abandonnées avant d'engager une procédure de saisie.
• Les gestionnaires de prêt doivent faire un effort raisonnable pour contacter les emprunteurs avant d'engager une procédure de saisie. Ces procédures ne peuvent commencer que si un emprunteur a plus de quatre mois de retard sur les paiements et ne répond pas depuis plus de 90 jours.

De plus, pour ceux qui sont en retard sur leurs prêts hypothécaires, les services de prêt doivent offrir au moins ces trois options avant d'engager une procédure de saisie.

• Reprendre les paiements réguliers et reporter les paiements interrompus jusqu'à la fin de leurs hypothèques
• Modifier les conditions de leurs prêts hypothécaires, que ce soit en prolongeant les périodes de remboursement ou en ajustant les taux d'intérêt des prêts immobiliers
• Vendre leur maison (une option qui peut être viable pour de nombreuses personnes sur le marché actuel, compte tenu de la valeur si élevée des maisons)

Ces protections resteront en place du 31 août au 1er janvier et s'ajouteront aux protections qui interdisent aux gestionnaires de prêts d'engager une procédure de saisie jusqu'à ce qu'un emprunteur soit en retard de plus de 120 jours sur un hypothèque.

Si les agents de prêt suivent ces directives, ils le feront être autorisé à entamer une procédure de forclusion cette année. Mais étant donné le calendrier des sorties d'abstention et les paramètres de ces directives, il est clair que la nouvelle règle du CFPB empêchera en effet de nombreuses saisies de se produire – même si l'agence ne va pas jusqu'à les interdire purement et simplement.