Trouver la prescription financière appropriée pour les médecins

Une planification financière complète est importante pour tout investisseur à la recherche d'un avenir financier sûr. Mais pour les médecins, une planification efficace est particulièrement critique parce que ces professionnels à revenu élevé ont des besoins et des objectifs financiers uniques et complexes.

Malheureusement, alors que de nombreux médecins sont aptes à prendre soin de leurs patients, ils négligent parfois leur avenir financier. « Les médecins ne font généralement pas assez attention à leur propre santé financière, " dit Maura K. Cunningham, un spécialiste de la planification de la préservation du patrimoine chez Sagemark Consulting/Lincoln Financial Advisors à Nashville, Tenn. « Cela peut les rendre vulnérables à un certain nombre de risques. »

En tant que médecin, votre planification financière doit refléter les besoins et les problèmes particuliers auxquels vous faites face. Cela signifie aborder des domaines importants tels que:

• Planification de la retraite;
• Planification successorale;
• La protection des actifs; et
• Assurance

Compléter les régimes de retraite traditionnels
Contribuer à un régime d'intéressement ou à un régime 401(k) est un bon conseil pour tout investisseur. Cependant, les médecins et autres professionnels à revenu élevé peuvent constater qu'ils ont encore des sommes importantes à investir même après avoir atteint le maximum des régimes de retraite traditionnels.

Dans ces cas, une police d'assurance vie universelle à capital variable peut vous offrir la possibilité de compléter votre revenu de retraite. Une police d'assurance-vie variable offre une protection en cas de décès en plus du potentiel d'accumulation de valeur de rachat. Les primes nettes peuvent être investies dans divers sous-comptes et peuvent être utilisées pour générer un potentiel d'accumulation supplémentaire fiscalement avantageux pour votre épargne. Un avantage supplémentaire est que vous pouvez effectuer des retraits libres d'impôt d'une police d'assurance-vie universelle variable à la retraite en empruntant sur la valeur de rachat de la police (ce qui réduira la prestation de décès), vous donnant la possibilité de revenus supplémentaires pour financer votre style de vie pendant vos années d'or. Gardez à l'esprit que l'assurance-vie est assujettie à la demande et à l'approbation de la souscription.

Certains professionnels à revenu élevé peuvent également envisager un plan 412(i), qui est un régime de retraite le mieux adapté aux personnes à revenu élevé ou aux entreprises de cinq employés ou moins. Lorsqu'il est correctement conçu, Les régimes 412(i) peuvent permettre aux personnes âgées de 45 ans ou plus de verser des cotisations déductibles d'impôt beaucoup plus élevées qu'elles ne le pourraient par le biais de régimes à cotisations définies traditionnels tels que les régimes 401(k). 412(i) « un type de régime à prestations déterminées peut être une stratégie intelligente pour les médecins plus âgés qui n'ont pas mis de côté suffisamment pour leur retraite, " dit Cunningham. La capacité de faire des contributions nettement plus élevées peut leur permettre de rattraper leur retard et de se remettre rapidement sur la bonne voie.'

Il est important de noter que récemment, certains types de régimes 412(i) ont eu mauvaise presse pour leurs pratiques abusives. Consultez votre planificateur financier pour vous assurer que votre plan 412(i) est bien conçu.

Planification successorale fiscalement intelligente
Un problème majeur auquel les médecins sont confrontés est le surfinancement de leurs régimes de retraite et le fait d'avoir plus d'argent qu'il n'en faut pour payer les dépenses de retraite. Bien qu'il s'agisse d'une situation que beaucoup considéreraient comme enviable, il peut présenter des problèmes de planification successorale qui, s'il n'est pas résolu, pourrait amener l'Oncle Sam à retirer une grande partie de vos économies à votre décès.

Une solution recommandée par Cunningham consiste à prélever des distributions sur un régime de retraite surcapitalisé quelque temps après l'âge de 59 ans. ^1/2 et le don du produit après impôt à vos enfants. Ils peuvent ensuite utiliser les fonds pour acheter une police d'assurance-vie de survie établissant vous et votre conjoint comme assurés par l'intermédiaire d'une fiducie d'assurance-vie irrévocable. Cette stratégie déplacera les actifs au-delà de la clôture de l'impôt sur les successions, vous permettant de laisser beaucoup plus à vos héritiers. Quoi de plus, le produit de l'assurance-vie « si elle est correctement structurée » n'est pas soumis à revenu, domaine, plus-values ​​ou impôts par saut de génération. « C'est essentiellement un avantage quadruple non imposable, ", fait remarquer Cunningham.

Limiter votre exposition légale
En raison de l'augmentation des litiges civils visant les médecins et autres professionnels à revenu élevé au cours de la dernière décennie, il est plus important que jamais que vos stratégies de planification financière contribuent à protéger vos actifs.

Une méthode efficace consiste à maximiser les cotisations aux régimes de retraite admissibles, tel qu'un régime 401(k) ou d'intéressement, qui ne peuvent être ciblés par les créanciers. Une autre approche consiste à titrer les biens conjointement entre vous et votre conjoint, qui peut généralement aider à protéger les actifs en fonction, cependant, dans quel état vous pratiquez, car les lois varient d'un État à l'autre.

Si vous possédez votre propre cabinet médical ou une petite entreprise, vous pouvez également envisager de structurer votre entreprise en société à responsabilité limitée. Cela peut aider à vous isoler, vous et vos actifs, de la responsabilité générée par l'entreprise, en fonction, dépendemment, bien sûr, sur les règles de l'état dans lequel vous exercez.

Assurer et assurer votre style de vie
Les médecins et autres professionnels à revenu élevé ont généralement besoin de polices d'assurance-vie importantes pour permettre à leurs familles de maintenir leur mode de vie et de répondre à d'importantes obligations financières, comme le financement des études collégiales de leurs enfants.

L'assurance invalidité est également un must pour les professionnels à revenu élevé tels que les médecins, qui possèdent des compétences qui ne sont pas facilement remplaçables si elles sont endommagées ou altérées. Par conséquent, il est essentiel d'examiner votre police actuelle pour déterminer s'il existe des lacunes dans votre couverture.

Parlez à votre planificateur de :

• Stratégies pour épargner le maximum possible en vue de la retraite.
• Les fiducies et autres véhicules qui vous permettront de transmettre une plus grande partie de votre succession à vos héritiers plutôt qu'au gouvernement.
• Des moyens de préserver votre capital et de protéger vos actifs.

CRN200603-1006549