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9 économies de coûts de fin de vie pour lesquelles vos survivants vous remercieront


J'ai récemment eu l'honneur d'aider un membre âgé de la famille au cours de ses dernières années et de réaliser ses souhaits après son décès. Ma parente était une planificatrice avisée - elle avait travaillé pendant des années comme secrétaire de direction, l'un des emplois les plus responsables offerts aux femmes de sa génération. Il n'est pas surprenant qu'elle ait soigneusement planifié certaines de ses dépenses de fin de vie.

Après avoir géré l'aspect financier des dernières années de mon proche, J'ai pris les décisions suivantes pour rendre les choses plus faciles - et plus abordables - pour ceux qui doivent un jour faire de même pour moi.

1. Faites un plan successoral

Si j'apprenais une chose en m'occupant de la succession de mon parent, c'était ceci :Une fiducie révocable fera économiser temps et argent à votre exécuteur testamentaire. Une fiducie révocable est une personne morale à laquelle vous pouvez transférer tout ou partie de vos biens, tels que l'investissement et les comptes bancaires ou l'immobilier. Lorsque vous établissez la fiducie pour la première fois, vous êtes le fiduciaire ; ce qui signifie que vous contrôlez les actifs de la fiducie, et vous nommez également un fiduciaire successeur qui prendrait le contrôle de la fiducie si vous deveniez inapte ou décédiez. Vous pouvez également nommer des bénéficiaires dans votre fiducie, comme un testament, pour recevoir le reste des actifs après votre décès.

La beauté d'une fiducie est que de nombreux actifs n'ont pas à faire l'objet d'une homologation une fois que vous décédez; en revanche, de nombreux actifs uniquement répertoriés dans un testament doivent encore faire l'objet d'une homologation. Parce que mon parent avait mis en place une fiducie révocable, quelques mois après sa mort, ses héritiers avaient déposé leurs chèques, et l'ensemble du processus a été bouclé avec très peu de frais juridiques. Si elle n'avait pas établi la confiance, Je serais probablement encore en train de travailler sur le processus d'homologation et d'augmenter les frais d'avocat.

Votre plan successoral peut également inclure une assurance-vie et un testament pour couvrir les actifs que vous n'avez pas transférés à la fiducie, comme des biens personnels ou votre voiture. (Voir aussi :La façon équitable de diviser le domaine de votre famille)

2. Envisagez une assurance soins de longue durée pendant que vous êtes encore assez jeune pour l'obtenir

Lorsque mon proche n'était plus en mesure de vivre de façon autonome à la maison, J'étais assez naïf pour penser que l'assurance-maladie paierait pour qu'elle vive dans une résidence-services ou une maison de retraite. Pas vrai! Medicaid paie de nombreux soins en maison de retraite pour personnes âgées, mais seulement une fois qu'ils ont épuisé la plupart de leurs propres actifs et revenus. Chaque État a des règles strictes qui empêchent généralement les personnes âgées de donner leur argent afin de se qualifier pour le soutien de Medicaid.

Cela signifie que si vous devez passer vos derniers mois ou dernières années dans une maison, et vous n'avez pas souscrit d'assurance dépendance, vous le paierez de votre poche, éventuellement dépenser tout ce que vous espériez léguer à vos héritiers.

C'est une décision financière délicate, parce que l'assurance dépendance est chère; vous paierez 1 $, 000 par mois ou plus (potentiellement beaucoup plus) pour une police qui couvrira les dépenses élevées des soins en maison de retraite. Et bien sûr, vous pourriez payer des primes d'assurance pendant des années et ne jamais passer une journée dans une maison de soins infirmiers.

L'American Association for Long-Term Care Insurance identifie le milieu de la cinquantaine comme le meilleur âge pour acheter ce produit. C'est pour deux raisons :une, les primes augmentent en fonction de l'âge, et dans les années 60, ils commencent à augmenter de 6 à 8 pour cent par an. Deux, vous pouvez bénéficier d'une remise pour une bonne santé lors de votre première demande, et vous êtes plus susceptible de connaître une détérioration de votre santé liée à l'âge après la cinquantaine. (Voir aussi :L'assurance soins de longue durée en vaut-elle la peine ?)

3. Payer d'avance les frais funéraires

Cela semble carrément étrange de s'asseoir dans un bureau de pompes funèbres et de planifier vos propres funérailles. Mais c'est une chose gentille à faire pour vos proches. L'une des raisons de payer pour un terrain de sépulture ou un stockage et un service d'urnes maintenant est que cela dépense de l'argent qui pourrait autrement être versé à une maison de soins infirmiers. Si vous êtes dans une maison depuis des années avant de mourir, il n'y aura peut-être plus d'argent pour vos funérailles, laissant vos héritiers dans la position d'avoir à payer eux-mêmes.

L'autre avantage du prépaiement de ces dépenses est que, si vous êtes une personne frugale et pragmatique, vous pouvez acheter votre cercueil chez Costco ou prendre des dispositions pour en louer un pour votre visite et éviter à vos héritiers de se sentir coupables ou de payer pour un envoi plus somptueux que vous ne l'auriez souhaité.

En planifiant lorsque vous êtes sain d'esprit et de corps, vous vous offrez aussi le luxe de faire des comparaisons de prix et d'acheter à bon escient; quelque chose pour lequel vos héritiers ne sont peut-être pas prêts émotionnellement ou n'ont pas le temps de le faire une fois que vous êtes parti.

4. Faites des dons de bienfaisance de votre vivant

Surtout si vous avez un revenu solide dans vos dernières années, ne faites pas attendre vos œuvres caritatives préférées jusqu'à ce que vous soyez parti pour recevoir le soutien que vous aimeriez leur apporter. Vous pouvez réduire les impôts que vous devez sur tout revenu que vous recevez en faisant des dons de bienfaisance chaque année.

Ce déménagement peut également permettre à votre exécuteur testamentaire d'économiser un peu de temps et d'argent. Quand mon bien-aimé est décédé, son avocat a écrit des lettres à tous les organismes de bienfaisance auxquels elle voulait léguer de l'argent, et finalement j'ai dû faire les chèques. Ce n'était pas grave, mais c'est encore une petite chose que vous pourriez faire vous-même pour épargner la peine à vos héritiers. Si votre succession est suffisamment importante pour que vos héritiers aient à payer des droits de succession, donner de l'argent au cours de votre vie pourrait faire une grande différence. (Voir aussi :5 façons de donner à la charité est bon pour vous)

5. Envisagez de transmettre la richesse à la prochaine génération au cours de votre vie

Seuls les héritiers de très grandes successions – actuellement plus de 5,49 millions de dollars – devront payer des droits de succession. Mais si c'est votre cas, vous pourriez épargner l'impôt à vos héritiers en faisant des dons réguliers jusqu'à 14 $, 000 par personne, chaque année.

6. Faites votre testament très clairement

Tout d'abord, laisser un testament . Si vous n'avez pas le temps de travailler avec un avocat pour transférer vos actifs à une fiducie, ce qui prend du temps, pour l'instant, écrivez au moins ce testament afin que vos héritiers aient quelque chose à faire si vous décédez de façon inattendue. Si vous ne laissez pas de testament, votre succession sera réglée par le tribunal, un processus beaucoup plus coûteux et chronophage pour vos héritiers.

Assurez-vous que vos héritiers ont les versions finales et correctes de tous les documents et qu'il n'y a pas de testaments plus anciens qui circulent. Cela pourrait économiser des frais juridiques interminables, surtout si vous avez écrit quelqu'un hors de votre testament. Ne laissez aucun parent ou connaissance s'attendre à un héritage qu'ils ne reçoivent pas. Les personnes qui attendaient de l'argent dans un testament mais ne l'ont pas obtenu pourraient poursuivre vos héritiers, rendre leur vie misérable et gaspiller l'héritage en frais juridiques. (Voir aussi :Ce que vous devez savoir sur la rédaction d'un testament)

7. Prendre des dispositions pour les biens de valeur

Avez-vous déjà entendu des histoires de maisons vendues avec de l'argent ou des bijoux cachés dans les murs ou enterrés dans l'arrière-cour ? C'est arrivé à des familles que je connais, quand les anciens cachaient des objets de valeur et oubliaient où ils étaient cachés.

Même si les objets de valeur ne sont pas littéralement cachés dans les murs, ils peuvent être perdus dans le remaniement. Dans bien des domaines, trier les biens d'une vie est un énorme fardeau pour les héritiers. Vos héritiers peuvent simplement confier votre maison à un service de vente immobilière et les laisser s'en occuper. Si cela arrive, des objets de valeur peuvent être vendus pour moins qu'ils ne valent. Il y a aussi le risque d'embaucher un planificateur de vente immobilière sans scrupules qui vend des objets de valeur sans donner une juste part à la famille. De précieux souvenirs pourraient même être jetés avec de vieux papiers et des vêtements usagés.

Si vous avez des bijoux ou d'autres objets de grande valeur, ce serait une merveilleuse idée de les offrir aux membres de la famille pendant que vous êtes encore en vie, ou les vendre à un revendeur réputé si tel est votre souhait. Si non, gardez vos biens organisés et étiquetés, et faites savoir à vos proches où sont conservés les objets de valeur.

8. Vendez votre maison si vous n'y habitez plus

Si vous avez déménagé dans une résidence pour personnes âgées ou une résidence-services, demandez à des proches de vous aider à vendre votre maison dans les plus brefs délais. Cela vous évitera, ainsi qu'à vos héritiers, les frais d'entretien de la maison pendant que personne n'y habite.

Après ta mort, lorsque les héritiers sont occupés à vos funérailles et à régler le reste de la succession, ils peuvent ne pas avoir le temps de vendre la maison pendant des mois. Pendant ce temps, les coûts peuvent vraiment s'additionner :assurance, Chauffer, électricité, entretien des pelouses, déneigement, maintenance. Et s'il arrive quelque chose dans votre maison vide, comme des ruptures de canalisations ou l'emménagement de squatters, cela pourrait dissiper la valeur de cet actif que vous avez travaillé si dur pour acquérir.

9. Dépensez-le vous-même

Si tous ces conseils vous dégoutent, voici un antidote :profitez de ce que vous avez gagné de votre vivant. Faire un voyage. Engagez de l'aide. Obtenez cette nouvelle voiture que vous vouliez. Vous ne devez rien à vos héritiers. Même si vous ne voulez pas les laisser avec des dettes, mourir fauché est une chose merveilleuse car cela signifie que vous n'avez littéralement rien laissé sur la table.