5 façons dont les récompenses par carte de crédit peuvent vous coûter de l'argent

Les cartes de crédit Rewards offrent une proposition séduisante :la promesse de points et de miles gratuits pour chaque dollar dépensé. De nombreuses cartes de récompenses offrent même des bonus d'inscription d'une valeur de 500 $ ou plus dès le départ, et c'est en plus de les récompenses que vous gagnez lorsque vous magasinez ou payez des factures.

Le problème? Tout le monde ne peut pas ou devrait rechercher des récompenses, pour plusieurs raisons. Dans certains cas, essayer de gagner des récompenses peut même ruiner vos finances, endommager votre pointage de crédit, ou les deux.

Avant de vous inscrire à une carte de crédit avec remise en argent ou à une carte de crédit de voyage, il est crucial de connaître les nombreuses façons dont la poursuite des points et des kilomètres peut vous nuire.

1. S'endetter en cherchant les récompenses

Une analyse récente des données de carte de crédit de la Réserve fédérale d'Experian a révélé que seulement 45 pour cent des Américains avec des cartes de crédit paient leur solde en totalité chaque mois. Cela signifie que les 55 % restants portent un solde au moins une partie du temps, et c'est facile à supposer au moins quelques de ces personnes recherchent des récompenses, droit?

Étant donné que la carte de crédit moyenne est désormais assortie d'un TAEG supérieur à 17 %, Ceci est un vrai problème. Cela n'a presque aucun sens d'essayer de récupérer 1 à 3 % tout en payant plus de 17 % d'intérêts. Les maths ne sont tout simplement pas là.

Si vous facturez des achats que vous ne pouvez pas vous permettre de payer chaque mois uniquement pour les récompenses, les récompenses par carte de crédit ne sont pas pour vous. Vous feriez bien mieux d'utiliser de l'argent comptant ou un débit, car ces options ne vous laisseront pas aux prises avec une dette à intérêt élevé. (Voir aussi :Les 5 plus grands dangers des dettes de carte de crédit)

2. Dépenses excessives pour gagner un bonus d'inscription

La plupart des cartes de crédit avec remise en argent et récompenses voyage offrent des primes de bienvenue initiales pour vous inciter à vous inscrire. À plusieurs reprises, ces bonus valent 500 $ ou plus en points ou en miles, et tout ce que vous devez faire est de respecter une exigence de dépense minimale (par exemple, dépenser 3 $, 000 dans les trois mois suivant l'ouverture du compte pour gagner 50, 000 points bonus).

Bien que ces offres soient tentantes, ils peuvent être problématiques si vous devez dépenser plus que vous ne le feriez normalement pour atteindre le seuil. Si vos dépenses et vos factures normales ne correspondent pas aux dépenses minimales requises dans le délai imparti, Qu'est ce que tu vas faire?

Beaucoup trop de gens utilisent les exigences de dépenses minimales comme excuse pour acheter de nouveaux meubles ou planifier des vacances. Malheureusement, cela signifie que les récompenses qu'ils gagnent ne les laisseront pas en avant financièrement. Ils peuvent se retrouver avec de nouvelles choses ou un voyage à espérer, mais ils finissent aussi avec moins d'argent qu'au début. Il n'y a rien de gratifiant à cela. (Voir aussi :5 manières intelligentes de répondre aux exigences de dépenses minimales d'une carte de récompenses)

3. Dépenses de voyage imprévues

Un autre écueil des points de récompenses voyages est le simple fait que vous devez souvent dépenser de l'argent pour les échanger. Supposons que vous souscriviez à une carte de crédit d'hôtel ou de voyage offrant un certificat de nuit gratuite et une première vague de points bonus et que vous décidiez de les encaisser pendant une semaine à Hawaï. Tout à coup, vous faites des folies pour des vols coûteux, une location de voiture à la semaine, et de la nourriture et du plaisir pendant sept jours. Sûr, votre hôtel était peut-être gratuit, mais quel a été le coût total ? (Voir aussi :Comment fonctionnent vraiment les cartes de crédit Travel Rewards)

Aussi, l'échange de récompenses de voyage peut entraîner des coûts que vous ne pouvez pas prévoir en dehors des dépenses de voyage régulières. Encaisser des miles aériens pour des vols internationaux peut vous obliger à payer plusieurs centaines de dollars en taxes et frais aériens, et certaines compagnies aériennes ajoutent des centaines de suppléments carburant pour démarrer.

Les hôtels haut de gamme avec lesquels vous échangez des points peuvent également avoir des frais inévitables pour le service de voiturier ou les privilèges de villégiature. Ces dépenses peuvent s'accumuler et s'additionnent avec le temps, alors n'oubliez pas de les prendre en compte.

4. Trop de frais annuels

Et qu'en est-il des frais annuels facturés par bon nombre des principales récompenses et cartes de crédit de voyage ? Les principales cartes de crédit de voyage facturent des frais annuels de 450 $ ou plus, ce qui est beaucoup d'argent, peu importe comment vous le coupez.

Bien que les frais annuels puissent valoir la peine si vous gagnez beaucoup de récompenses et utilisez régulièrement les avantages et les avantages de voyage, ils s'additionnent encore. Avant de souscrire à trop de cartes de crédit avec frais annuels, assurez-vous d'avoir un plan pour obtenir plus de valeur que vous ne payez. Si tu ne peux pas faire ça, alors ça n'en vaut probablement pas la peine.

5. Dommages à votre pointage de crédit

N'oubliez pas que la façon dont vous utilisez les cartes de crédit peut avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Par exemple, ouvrir de nouvelles cartes de crédit signifie avoir une autre enquête sérieuse sur votre rapport de crédit, ce qui pourrait faire baisser temporairement votre score.

Étant donné que votre historique de paiement représente 35% de votre score FICO, prendre du retard sur vos factures de carte de crédit peut également créer un gros problème. Avec votre utilisation de crédit - combien vous devez par rapport à vos limites de crédit - représentant 30 pour cent supplémentaires de votre score FICO, porter des soldes importants peut également nuire à votre score.

La ligne de fond

Les cartes de crédit qui distribuent des points et des miles peuvent vous aider à gagner des voyages gratuits, gagner de l'argent, ou obtenez d'autres cadeaux, mais cela ne signifie pas qu'ils sont destinés à vous laisser mieux. Finalement, la façon dont vous utilisez vos cartes de crédit déterminera si elles sont positives pour vos finances.

Avant de vous inscrire à une carte de crédit avec récompenses, il peut être utile d'avoir un plan de match de base en place. Découvrez comment vous pouvez gagner un gros bonus d'inscription sans faire d'achats imprévus, et assurez-vous d'avoir la discipline nécessaire pour payer votre solde en entier chaque mois. De là, assurez-vous de ne payer que des frais annuels sur des cartes qui en valent la peine.

Si cela vous semble trop de travail, alors c'est probablement le cas. Réduisez vos pertes et optez plutôt pour le débit.