Principal-Seul Vs. Principal et intérêt - Quel est le meilleur ?

Remboursez-vous correctement votre dette ? Si vous ne connaissez pas la différence entre les paiements de principal uniquement et les paiements de principal et d'intérêts, continuez à lire.

Pour de nombreuses personnes, se désendetter le plus rapidement possible est un objectif majeur. Faire des paiements supplémentaires peut grandement vous aider à vous débarrasser de votre dette plus rapidement tout en vous permettant d'économiser de l'argent sur les intérêts.

Cependant, au fur et à mesure que vous effectuez des paiements supplémentaires, il est important de comprendre comment ils fonctionnent. La façon dont vous effectuez vos paiements peut faire une grande différence dans la rapidité avec laquelle vous vous sortirez de vos dettes. Peu importe comment vous le faites, tout paiement supplémentaire est une bonne chose qui vous fera gagner du temps et de l'argent, mais il existe des moyens d'économiser encore plus d'argent lorsque vous utilisez un paiement sur le principal uniquement.

Voici ce que vous devez savoir.

Qu'est-ce qu'un paiement de capital uniquement ?

Normalement, lorsque vous effectuez un paiement sur un prêt, le prêteur applique une partie de votre paiement aux intérêts et aux frais avant de réduire le capital.

Disons que le montant de votre paiement mensuel sur un prêt de 5 000 $ à 6 % APR est de 96,66 $. Votre paiement d'intérêts est de 13,33 $. Ainsi, avant que quoi que ce soit ne soit appliqué à votre solde restant, une partie de votre paiement sert uniquement aux intérêts et 83,33 $ servent à réduire le capital.

Si vous effectuez un paiement supplémentaire au cours du mois, dans de nombreux cas, le prêteur utilise toujours la même formule. Ainsi, le prêteur additionnera les intérêts courus au cours du mois et utilisera une partie de votre paiement pour payer les intérêts courus avant de l'appliquer à votre capital.

Un paiement ne portant que sur le principal, en revanche, est celui qui sert entièrement à réduire le principal. Étant donné que le montant des intérêts facturés est basé sur votre capital, vos frais d'intérêts diminuent à mesure que votre capital diminue.

Un paiement du capital uniquement peut accélérer le remboursement de votre dette et vous faire économiser de l'argent en intérêts. Cela est particulièrement vrai pour les intérêts sur les cartes de crédit, car de nombreuses cartes de crédit génèrent des intérêts quotidiennement. Si vous pouvez effectuer un paiement supplémentaire sur le principal uniquement sur votre carte de crédit chaque mois, vos intérêts s'accumuleront beaucoup plus lentement, ce qui vous aidera à vous débarrasser de votre dette de carte de crédit beaucoup plus rapidement.

Comment effectuer un paiement de capital uniquement

Faire un paiement en principal seulement peut être un peu difficile. Tous les prêteurs ne permettent pas ces paiements. De plus, il est important de noter que certains prêteurs vous permettront d'effectuer des paiements supplémentaires au cours du mois, mais si vous ne spécifiez pas que le paiement doit être versé uniquement au principal, vous pourriez toujours voir une partie du paiement être affectée aux frais d'intérêt. .

Si vous souhaitez effectuer un paiement supplémentaire en principal uniquement au cours du mois, commencez par vérifier auprès du prêteur. Chaque prêteur a son propre processus pour effectuer ces paiements (s'il les autorise). Vous devrez peut-être effectuer votre paiement supplémentaire en même temps que vous effectuez votre paiement régulier. Dans certains cas, vous devrez peut-être obtenir un bulletin de versement supplémentaire et cocher une case indiquant "principal uniquement".

Automatisez vos paiements

Lorsque cela est possible, la meilleure façon d'effectuer vos paiements est de les automatiser. Certains prêteurs vous permettent d'effectuer un paiement automatique supplémentaire chaque mois, en précisant que chaque paiement supplémentaire est affecté au principal.

Si vous pouvez le configurer en ligne ou par téléphone, cela peut vous aider à régler votre dette sans avoir à vous rappeler d'effectuer un paiement supplémentaire chaque mois.

Attention aux pénalités pour remboursement anticipé

Sachez que certains prêteurs n'autorisent pas les paiements de principal uniquement. Vous pouvez effectuer des paiements supplémentaires chaque mois, mais ils ne les appliqueront pas uniquement au principal. Cependant, dans ces cas, il y a toujours un avantage à effectuer le paiement supplémentaire, car vous vous sortirez toujours de vos dettes plus tôt.

D'un autre côté, il y a des prêteurs qui non seulement ne vous permettent pas d'effectuer des paiements sur le principal uniquement, mais qui imposent également des pénalités pour remboursement anticipé. Ainsi, si vous remboursez votre prêt par anticipation, des frais supplémentaires pourraient vous être facturés. Ces prêteurs tentent de récupérer une partie des intérêts perdus sur vos paiements accélérés en vous facturant des frais.

Avant de commencer à effectuer des paiements supplémentaires, exécutez les chiffres. Voyez s'il y a une pénalité pour remboursement anticipé et, le cas échéant, si vos économies d'intérêts sont suffisamment importantes pour compenser les frais.

Comparer différents prêteurs

Comment un paiement sur le principal réduit votre dette plus rapidement

Pour vous donner un exemple du montant que vous pouvez économiser en n'utilisant que le capital, examinons un prêt automobile de 15 000 $ sur quatre termes avec un intérêt de 5 %.

En utilisant le calculateur de prêt pour paiements supplémentaires de Money Under 30, vous pouvez vous attendre à payer environ 1 370,72 $ d'intérêts si vous continuez à effectuer des paiements sur le prêt jusqu'à ce qu'il atteigne son terme. Cependant, en effectuant des paiements supplémentaires, vous pouvez vous débarrasser du prêt plus rapidement et économiser de l'argent sur les intérêts.

Si vous effectuez un paiement supplémentaire de 100 $ par mois, vous économiserez 210,40 $ en intérêts.

Bien que cela ne semble pas être une énorme différence, les économies sont d'autant plus importantes que la durée du prêt est longue et importante. Le taux d'intérêt peut également faire une différence dans l'impact des paiements supplémentaires sur le principal uniquement. Plus vous pouvez prélever du capital à la fois, plus vous économisez en intérêts.

Cela vaut également la peine d'envisager des paiements uniques sur le principal, même si vous ne pouvez pas effectuer de paiements supplémentaires réguliers. Si vous obtenez un bonus ou un remboursement d'impôt, le fait d'affecter cet argent à un paiement de capital uniquement peut réduire ce que vous devez, ainsi que réduire vos frais d'intérêt, car il y a un solde plus petit sur lequel facturer des intérêts.

Qu'en est-il des paiements toutes les deux semaines ?

Si vous n'êtes pas sûr de pouvoir effectuer un paiement supplémentaire chaque mois, vous pouvez réduire les intérêts que vous payez et le temps que vous passez avec des dettes en effectuant plutôt des paiements toutes les deux semaines. Divisez votre paiement mensuel en deux et configurez votre compte pour payer toutes les deux semaines. Vous effectuerez 26 paiements par an. Cela représente un paiement mensuel supplémentaire par an, sans avoir à grever votre budget.

Sachez cependant que lorsque vous effectuez des paiements toutes les deux semaines, vous finissez souvent par payer le capital et les intérêts pour chaque paiement. Votre prêteur ne compte généralement pas l'un de vos paiements comme principal uniquement. Cependant, vous pouvez toujours économiser sur votre terme régulier, en vous désendettant plus tôt et en payant moins d'intérêts lorsque vous utilisez des paiements aux deux semaines.

Si vous avez l'argent pour effectuer des paiements supplémentaires toutes les deux semaines, l'impact peut être encore plus important. Vous pouvez économiser plus d'argent et vous débarrasser de vos dettes plus rapidement lorsque vous combinez des paiements supplémentaires avec des paiements aux deux semaines. Examinez votre budget pour voir ce que vous pouvez gérer.

Résumé

Quelle que soit votre situation, effectuer des paiements supplémentaires sur un prêt chaque mois peut faire une différence dans le montant que vous paierez en fin de compte en intérêts. Selon les circonstances, la possibilité d'effectuer des paiements sur le capital uniquement peut vous donner un avantage encore plus grand en vous permettant de rembourser votre dette quelques mois plus tôt et d'économiser en intérêts.

N'ayez pas l'impression que cela ne vaut pas la peine d'effectuer des paiements supplémentaires si vous ne pouvez pas effectuer de paiements sur le principal uniquement. La réalité est que tout paiement supplémentaire - tant qu'il n'y a pas de lourdes pénalités pour remboursement anticipé - peut être d'une grande aide pour vous attaquer à votre dette.

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