Les cartes de crédit du magasin ne sont pas le meilleur ami du consommateur

Tout le monde connaît le terrain. Vous avez passé une demi-heure à essayer des vêtements dans un grand magasin d'un centre commercial, trouvé trois chemises qui ont l'air parfaites et apporté les articles à la caisse. Le greffier les appelle, puis pose la question :

« Avez-vous envisagé de demander notre carte de crédit ? » demande le greffier. "Appliquez maintenant et vous obtiendrez 15 % de réduction sur l'achat d'aujourd'hui."

Qui n'aimerait pas économiser 15 % ? D'ailleurs, qu'est-ce qui ne va pas avec une autre carte ?

Il s'avère qu'il existe de nombreuses bonnes raisons de dire non merci.

Prendre une nouvelle carte, en particulier une que vous n'aviez pas pensé à acquérir jusqu'à un moment auparavant, n'est peut-être pas la décision la plus sage. Contrairement aux cartes de paiement des grands magasins à l'ancienne, la plupart des cartes de magasin de marque sont de véritables cartes de crédit, remplies des logos Visa et MasterCard. Contrairement aux cartes de paiement d'autrefois qui obligeaient les clients à payer l'intégralité des soldes, les cartes de paiement d'aujourd'hui acceptent de petits paiements mensuels minimums avec des taux d'intérêt très élevés sur les soldes impayés.

Les magasins font de gros bénéfices sur les cartes

Pour les grands magasins, qui luttent fortement contre la concurrence des détaillants en ligne, les cartes de crédit sont devenues une importante source de profits. Le New York Times a récemment rapporté que les cartes de crédit de marque représentaient 39 % des 1,9 milliard de dollars de bénéfices de Macy en 2016, contre 26 % trois ans plus tôt.

D'autres commerçants ont également bénéficié d'une croissance des bénéfices liés aux cartes de marque, ce qui les a incités à pousser de manière agressive les cartes vers toujours plus de clients.

De nombreux consommateurs ont régulièrement des difficultés avec le crédit, et pour ceux qui ont du mal à gérer le crédit, un portefeuille rempli de cartes de magasin est un désastre en mouvement.

Chaque nouvelle carte permet aux clients d'emprunter plus, et bientôt ils sont submergés par plus de dettes qu'ils ne peuvent rembourser. Pire encore, les cartes de magasin de marque portent souvent des taux d'intérêt considérablement plus élevés que les cartes Visa et MasterCards émises par les banques. Dans certains cas, les magasins facturent jusqu'à 30 % d'intérêts sur leurs cartes, soit plus de 10 % de plus que les intérêts typiques des cartes bancaires.

La carte de magasin peut aider le pointage de crédit

Dans certains cas, les cartes de crédit du magasin peuvent être utiles. Pour ceux qui n'ont pas d'antécédents de crédit ou qui sont en train d'en reconstruire un, les cartes de magasin peuvent être plus faciles à obtenir que leurs homologues bancaires et leur utilisation peut aider à augmenter votre pointage de crédit.

Mais les cartes de magasin ont des limites de crédit inférieures à celles émises par les banques, un inconvénient pour une autre mesure utilisée pour calculer les cotes de crédit, l'utilisation du crédit, qui est le pourcentage de votre limite de crédit que vous dépensez. Les prêteurs aiment voir l'utilisation du crédit limitée à 30 % ou moins de la limite de dépenses de votre carte.

Les trois grandes entreprises qui attribuent des cotes de crédit aux consommateurs additionnent vos soldes créditeurs et divisent vos limites de crédit. L'exécution d'un solde de 1 000 $ est plus négative pour votre pointage de crédit s'il s'agit d'une carte émise par un magasin avec une limite de 1 200 $, car cela représente une utilisation du crédit de 83,3 % (1 000 divisé par 1 200 =83,3). Si vous aviez une carte émise par une banque avec un crédit de 10 000 $ et que vous aviez un solde de 1 000 $, votre utilisation du crédit ne serait que de 10 % (1 000 divisé par 10 000 =10 %).

Les cartes de magasin peuvent également vous encourager à acheter davantage auprès du commerçant émetteur. Target, par exemple, offre 5% de réduction sur chaque achat effectué avec l'une de ses cartes de magasin. D'autres marchands offrent des remises spéciales pendant les soldes. De plus, les vendeurs en magasin reçoivent souvent une rémunération incitative pour chaque compte qu'ils ouvrent. C'est la raison pour laquelle le caissier essaie si fort de vous persuader de vous inscrire pour une carte de magasin.

Avantages de poids de la carte de magasin avant de s'inscrire

Dans une économie qui s'améliore, le crédit en magasin offre aux commerçants une solide source de revenus supplémentaires. Mais en période de récession, ces avantages pourraient disparaître car les clients ont du mal, voire de l'impossibilité, à rester à jour sur leurs dettes de carte de crédit. Pour les consommateurs, des intérêts élevés sur les soldes impayés pourraient entraîner l'insolvabilité.

En règle générale, réfléchissez à deux fois avant de prendre une nouvelle carte de magasin. Tenez compte des conditions avant de postuler et ne laissez pas une remise unique de 15 % sur les achats être le facteur décisif. Demandez-vous si la carte vous aidera ou ajoutez simplement une autre facture au mix mensuel. Si vous essayez de vous constituer un crédit, l'utilisation judicieuse d'une carte de magasin peut être un atout, mais pour une personne déjà aux prises avec trop de paiements mensuels, cela pourrait être source de problèmes.

Voici quelques suggestions :

• Si vous demandez une carte privative afin d'améliorer votre pointage de crédit, utilisez la carte de manière responsable et payez le solde en totalité chaque mois. Lorsque votre pointage de crédit s'améliorera, vous pourrez bénéficier de cartes émises par une banque avec des conditions plus avantageuses, dont certaines peuvent inclure des avantages tels que des remises en argent sur les achats ou des miles de fidélité.
• N'utilisez la carte que pour les achats que vous feriez normalement. N'utilisez pas une carte de magasin pour obtenir un rabais sur un achat impulsif. Si la carte est une incitation à dépasser votre budget, elle vous fera plus de mal que de bien.