Quel est le bon moment pour déclarer faillite ?

La décision de déclarer faillite est autant une question de temps que d'argent.

Plus précisément, combien de temps faudra-t-il pour rembourser les dettes non garanties ? Si la réponse est plus de trois ans, déclarer faillite maintenant pourrait être une solution plus efficace à vos problèmes financiers.

En effet, les programmes de gestion de la dette et la faillite en vertu du chapitre 13, deux des options d'allègement les plus populaires, exigent tous deux que les particuliers remboursent leurs dettes dans un délai de 3 à 5 ans.

"Et s'il vous faut autant de temps pour rembourser vos dettes, vous pourriez tout aussi bien bénéficier de l'aide que les lois sur les faillites autorisent de toute façon", a déclaré Jeff Badgley, avocat spécialiste des faillites dans le centre de la Floride.

La faillite de secours fournit est de s'acquitter de la plupart des formes de dettes non garanties, c'est-à-dire les cartes de crédit, les factures médicales et les prêts sur salaire. Il peut soulager les prêts automobiles et les hypothèques, mais uniquement si vous renoncez à la propriété.

La faillite n'efface pas les dettes telles que la pension alimentaire, la pension alimentaire pour enfants, les impôts et les prêts étudiants.

De nombreux candidats à la faillite appartiennent à deux catégories financières distinctes :la classe moyenne et les salariés bas de gamme. La plupart essaient de faire face aux deux mêmes problèmes :dette médicale importante ou perte d'emploi.

"Ce sont des gens bons, honnêtes et travailleurs qui cherchent à combler un écart qu'ils considèrent comme temporaire", a déclaré Badgley. "Une sorte d'événement catastrophique les a mis dans cette situation et malheureusement, ils vivent longtemps avec les conséquences de cet événement avant de réaliser qu'ils ont besoin de la faillite. C'est dommage."

Badgley a déclaré que de nombreux salariés de la classe moyenne qui perdent leur emploi ont recours à des cartes de crédit pour se débrouiller. Il ne faut pas longtemps avant qu'ils n'atteignent le maximum de quatre ou cinq cartes et qu'ils aient une dette de carte de crédit de 20 000 $ ou plus.

Ils boitent et effectuent des paiements minimaux, mais les intérêts sur leur dette les rongent. Même la consolidation de la dette de carte de crédit, qui pourrait faire baisser le taux d'intérêt de 25 à 29 % à un niveau apparemment gérable de 7 à 10 %, n'est souvent pas suffisante.

"La question que les gens devraient se poser est :combien de temps devrais-je raisonnablement faire des sacrifices dans ma vie financière pour régler une dette ?" dit Badley. "Même si vous trouvez un autre emploi, vous pourriez essayer de jouer à un jeu de rattrapage que vous ne pouvez pas gagner.

"Et si vous n'avez pas trouvé d'autre emploi... eh bien, les choses ne font qu'empirer."

Les personnes à bas salaire peuvent avoir un accès limité aux cartes de crédit, de sorte qu'en cas d'urgence financière, elles se retrouvent souvent dans une entreprise de prêt prédatrice. Communément appelées «prêts sur salaire», ces sociétés facturent des taux d'intérêt encore plus exploitables que les cartes de crédit. Les prêts sur salaire durent généralement deux semaines, facturant entre 15 $ et 20 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntée, ce qui représente un intérêt d'environ 400 %.

Lorsque les personnes à revenu limité ou sans revenu ne peuvent pas rembourser le capital et les intérêts, le prêteur prolonge le prêt de deux semaines supplémentaires avec des frais similaires. Le cycle peut se poursuivre pendant des mois, coûtant à l'emprunteur des milliers de dollars en intérêts uniquement.

"Une fois qu'ils sont entre les griffes d'un prêteur prédateur, la situation devient désespérée", a déclaré Badgley. "Ils craignent pour leur sûreté et leur sécurité et ne réalisent même pas que la faillite est un moyen légal de s'en sortir."

Badgley a déclaré que la stigmatisation liée au dépôt de bilan ou à la recherche d'une aide quelconque lorsque la dette devient ingérable est un obstacle majeur à surmonter.

"Si les gens arrivent assez tôt et qu'il semble qu'ils pourraient rembourser leurs dettes en 2-3 ans, je leur conseille de le faire par le biais de conseils en matière de crédit et d'un programme de gestion de la dette", a déclaré Badgley. "Malheureusement, la plupart des gens que je vois sont bien au-delà de cela et ils n'ont d'autre choix que de déposer le bilan.

"La loi existe pour leur donner un nouveau départ, mais parfois ils attendent trop longtemps pour qu'elle soit effective."