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Dois-je rembourser mes dettes de vacances avec un prêt personnel ?

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Si vous vous demandez comment rembourser votre dette de carte de crédit pour les fêtes, voici les avantages et les inconvénients de souscrire un prêt personnel.

Si vous ressentez une gueule de bois financière après les achats des Fêtes et que vous avez envisagé de contracter un prêt personnel pour rembourser votre dette de carte de crédit, tu as une décision à prendre.

Quand j'étais jeune et que j'étais aux prises avec une grande décision, ma mère suggérait que je crée une liste de pour et de contre. Je prendrais un morceau de papier, tracer une ligne au milieu, et d'un côté j'écrirais les choses positives qui pourraient arriver si je prenais une décision particulière, et de l'autre j'écrirais les choses négatives qui pourraient résulter de cette décision.

Alors, faut-il contracter un emprunt pour rembourser sa dette de vacances ? Voici notre liste d'avantages et d'inconvénients. Avec un peu de chance, ça t'aidera à te décider.

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Les avantages de contracter un prêt personnel

1. Vous pouvez baisser votre taux d'intérêt

L'une des principales raisons d'utiliser un prêt personnel pour consolider vos dettes de carte de crédit est d'accéder à un taux d'intérêt plus bas. Assurez-vous que le taux d'intérêt de tout prêt personnel que vous contractez sera inférieur à celui que vous payez sur votre dette de carte de crédit.

2. Vous pouvez simplifier vos paiements de factures

Supposons que vous ayez cinq cartes de crédit différentes. Les regrouper au moyen d'un seul prêt rationalisera le processus de paiement des factures et réduira le risque que vous oubliiez une facture. Les prêteurs offrent également souvent une réduction de taux d'intérêt si vous vous inscrivez pour des paiements automatiques, ce qui est une double victoire. Vous paierez moins d'intérêts et n'aurez jamais à vous soucier d'oublier d'effectuer un paiement.

3. Cela peut améliorer votre pointage de crédit

La souscription d'un prêt personnel peut parfois améliorer votre pointage de crédit. Bien que vous ne deviez jamais contracter de dettes supplémentaires uniquement pour améliorer votre score, si cela a déjà du sens de le faire, cela pourrait être un bonus supplémentaire.

L'une des choses que les bureaux de crédit recherchent est un mélange de crédit. Plus la variété des types de crédit est grande, plus votre pointage de crédit est élevé. Par example, il est préférable d'effectuer des paiements à temps sur un prêt auto, Une carte de crédit, et un prêt personnel que sur trois cartes de crédit. Le mélange de comptes de crédit représente 10 % de votre score FICO®.

4. Vous pouvez rembourser votre dette plus rapidement

Il est possible que vous remboursiez la dette plus rapidement si vous réduisez votre taux d'intérêt et ne vous engagez pas sur un long délai de remboursement. Assurez-vous de lire attentivement les conditions du prêt et de souscrire à un paiement mensuel abordable qui n'augmente pas le coût global de votre prêt.

Inconvénients de contracter un prêt personnel

1. Votre taux d'intérêt n'est pas garanti d'être inférieur

Les taux des prêts fluctuent et les prêteurs ont la flexibilité de fixer ces taux. À ce jour, les taux d'intérêt des prêts personnels vont de 5,99 % à 35,89 %, selon votre pointage de crédit et le montant que vous devez emprunter. Le fossé entre les deux taux est énorme.

Pour illustrer la différence, si vous avez retiré un 5 $, 000 prêt à 5% d'intérêt et remboursé en trois ans, votre paiement mensuel serait de 150 $ et vous paieriez 395 $ d'intérêts sur la durée du prêt.

Pourtant, si vous avez emprunté 5 $, 000 à 35% d'intérêt, vos paiements seraient de 226 $ pour trois ans, et vous finirez par payer environ 3 $, 142 d'intérêt.

Si le taux d'intérêt qui vous est proposé sur un prêt personnel est très proche du taux que vous payez sur les cartes de crédit, vous feriez peut-être mieux de vous en tenir aux cartes et de les payer le plus rapidement possible.

2. Vous pourriez être tenté de dépenser plus d'argent

Si vous empruntez suffisamment pour rembourser votre dette de carte de crédit, il peut être tentant d'utiliser à nouveau les cartes et de dépenser plus. Vous pouvez vous dire que les pressions des vacances vous ont fait accumuler cette dette, mais vous devez vous engager fermement à ne pas dépenser plus. Si vous ne prenez pas le contrôle de ce qui vous a rendu dépendant du crédit en premier lieu, vous pourriez vous retrouver avec plus de dettes de carte de crédit en plus de votre prêt personnel.

3. Vous augmentez votre ratio d'endettement

Souscrire un autre type de prêt n'est avantageux que si vous maintenez votre ratio dette/revenu (DTI) bas. Le DTI fait référence à combien vous devez par rapport à combien vous gagnez. Disons que votre revenu mensuel brut est de 7 $, 000 et les paiements mensuels totaux de la dette s'élèvent à 3 $, 500. Votre DTI est trouvé en divisant 3 $, 500 par 7 $, 000 pour obtenir 0,5 ou 50 %.

Plus votre DTI est bas, le meilleur. Par example, la plupart des prêteurs hypothécaires préfèrent un DTI inférieur à 43%, et certains veulent qu'il soit inférieur à 36%

4. Vous devrez peut-être payer des frais de prêt

Certaines sociétés de prêt personnel facturent des frais de montage, qui est généralement un pourcentage de ce que vous empruntez. Les frais de montage varient de 1 % à 8 % du montant de votre prêt. Par example, si vous empruntez 5 $, 000, des frais de 50 $ à 400 $ peuvent vous être facturés. Si vous comptez sur chaque dollar de ce prêt pour rembourser la dette de vacances, n'oubliez pas de prendre en compte les frais et d'emprunter en conséquence.

Il ne fait aucun doute que les vacances peuvent être merveilleuses, mais la dette n'est pas amusante. Pesez le pour et le contre selon votre situation, faire le calcul, et déterminez quelle option vous convient le mieux. En attendant, pendant que vous payez vos factures 2019, vous voudrez peut-être faire un plan pour éviter plus de dettes en 2020.

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