8 façons inhabituelles pour les entreprises d'emprunter de l'argent

Les banques commerciales sont depuis longtemps la source de référence pour les propriétaires d'entreprise qui ont besoin d'une injection de liquidités. Mais ils peuvent ne pas être une option pour tout le monde, surtout si vous avez besoin d'argent rapidement ou si vous ne respectez pas leurs normes de souscription.

Heureusement, il existe de nombreuses sources alternatives, dont certains n'ont vu le jour qu'au cours des dernières années. Le hic :Certains offrent des conditions beaucoup plus avantageuses que d'autres. C'est pourquoi il est important de comprendre comment fonctionnent ces prêteurs non conventionnels avant de prendre une décision.

1. Prêt entre pairs

En matière de financement d'entreprise, l'un des nouveaux enfants du quartier est le prêt entre pairs. Des sites comme Funding Circle et Lending Club servent d'intermédiaire entre les investisseurs (qui fournissent les fonds) et les emprunteurs.

L'un des avantages est l'accès rapide au capital. Certains sites promettent des décisions de prêt en moins de 24 heures. C'est donc une option intéressante si vous avez besoin d'argent supplémentaire rapidement.

Comme pour les prêteurs traditionnels, votre pointage de crédit joue un grand rôle dans l'obtention d'un taux avantageux. Les taux du cercle de financement peuvent être aussi bas que 4,99 % par an, bien que certains sites puissent aller jusqu'à 40 % pour ceux dont le crédit est moins que stellaire. Souvent, ils ajouteront également des frais de montage de prêt.

La plupart des sites peer-to-peer s'adressent aux emprunteurs dont les cotes de crédit sont supérieures à 600 – et parfois plus élevées – vous devrez donc peut-être rechercher d'autres options si vos antécédents de crédit présentent des défauts majeurs.

2. Affacturage

Une autre façon d'obtenir de l'argent rapidement :vendre vos comptes clients à une institution financière, ou facteur. Les entreprises utilisent souvent des facteurs pour aider à gérer les flux de trésorerie et les clients qui paient lentement. Le factor avance une partie des comptes débiteurs – généralement 75 % à 80 % d'une facture – et conserve le reste en réserve. Plus la qualité des comptes est élevée, plus vous pourrez emprunter.

Disons que vous êtes un fabricant de pièces automobiles et que vous acceptez de vendre 100 $, 000 facture qui vous est due par RevUp Auto Supply. Le factor peut décider d'escompter la facture de 4%, garder les 4 $, 000 à titre de frais. Il avance 75 $, 000 à votre entreprise et conserve les 21 $ restants, 000 en réserve. Une fois que RevUp a payé l'intégralité de la facture, le facteur avance que 21 $ 000 à vous.

L'inconvénient flagrant des facteurs est leur coût élevé. Cela dit, ils constituent une option attrayante si vous opérez dans un secteur où le délai de recouvrement des créances est long.

3. Microcrédits SBA

La Small Business Administration des États-Unis propose un certain nombre de programmes de prêts conçus pour aider les entrepreneurs à lancer et à développer leur entreprise. L'un des plus faciles d'accès est le programme de microcrédit, qui offre des prêts jusqu'à 50 $, 000 pour les petites entreprises et les crèches qualifiées. Les propriétaires d'entreprise peuvent utiliser ces microcrédits, mis à disposition par le biais d'organisations communautaires à but non lucratif, pour augmenter leur fonds de roulement ainsi que pour acheter des stocks, Provisions, et machines. Souvent, ces prêteurs offrent plus que du financement – ​​ils offrent également des services consultatifs conçus pour aider votre entreprise à réussir. En réalité, certains emprunteurs doivent suivre une formation avant même que leur demande ne soit considérée.

Selon la SBA, les taux d'intérêt se situent généralement entre 8 % et 13 %. Pour trouver un micro-prêteur dans votre région, contactez votre bureau de district SBA.

4. Financement participatif

Les propriétaires de petites entreprises se sont depuis longtemps tournés vers la famille et les amis lorsque d'autres sources de crédit semblaient hors de portée. Avec l'arrivée des sites de crowdfunding ces dernières années, puiser dans vos relations personnelles est peut-être plus facile que jamais.

Parmi les sites de financement participatif les plus populaires figurent Kickstarter et Indiegogo. Vous fournissez des informations sur vos besoins de financement et sollicitez des personnes que vous connaissez pour faire des promesses de dons.

Être sûr, certaines entreprises sont mieux adaptées que d'autres à ce type de prêt social. Kickstarter, par exemple, se spécialise dans l'accompagnement des professionnels de la création dans leurs projets. Inversement, de nombreux utilisateurs d'Indiegogo sont des entreprises technologiques qui tentent de lancer un nouveau produit.

Certains de ces sites fonctionnent sur une base « tout ou rien » - si vous n'atteignez pas votre objectif de collecte de fonds, vous ne recevez aucun de l'argent promis. Mais plus votre réseau est grand, et plus vous faites de publicité créative, meilleures sont vos chances de le faire fonctionner.

5. Prêteurs privés

Au lendemain de la crise financière d'il y a près d'une décennie, les sociétés de crédit dites privées sont devenues des concurrents majeurs des banques commerciales. Grâce à une croissance annuelle à deux chiffres, le secteur du crédit privé est en passe d'atteindre environ 1 000 milliards de dollars d'actifs sous gestion d'ici 2020, selon un récent rapport de l'Alternative Credit Council, ou ACC.

Contrairement à certaines des autres sources mentionnées ici, ces entreprises ont tendance à se spécialiser dans les prêts plus importants, généralement entre 25 et 100 millions de dollars. L'ACC vante des conditions plus flexibles et des approbations de prêt rapides comme quelques-unes des principales raisons pour lesquelles cette forme de prêt a gagné en popularité parmi les petites et moyennes entreprises.

Il y a quelques inconvénients, toutefois. Les coûts d'emprunt sont souvent plus élevés que les sources plus traditionnelles, et il n'est pas rare que les prêteurs facturent des pénalités de remboursement anticipé lorsque vous essayez de rembourser le prêt par anticipation.

6. Prêteurs clients

Il y a un peu plus d'une décennie, certains agriculteurs ont commencé à utiliser des prêts agricoles soutenus par la communauté, ou CSA, pour financer leurs opérations. Les clients fourniraient de l'argent avant la saison de plantation et recevraient des produits à des prix réduits à l'arrivée de la récolte.

Bientôt, ce modèle s'est étendu au secteur de la vente au détail, avec les marchés alimentaires locaux empruntant à leurs acheteurs. Par exemple, en échange d'argent, les clients d'une épicerie spécialisée à Boston ont reçu un rabais fixe sur les produits alimentaires tout au long de l'année. Non seulement cela avait du sens sur le plan financier, mais cela a aidé à maintenir une entreprise locale que les clients considéraient comme importante pour la communauté.

Malheureusement, ce n'est peut-être pas une option viable pour toutes les entreprises. Mais pour les organisations qui ont un lien étroit avec les personnes qu'elles servent, c'est un astucieux, solution originale à un déficit financier.

7. Prêts sur valeur domiciliaire

Pour certains emprunteurs qui ont de la difficulté à se qualifier pour un prêt commercial, l'alternative évidente est d'obtenir un prêt personnel. L'une des façons les plus courantes de le faire est d'emprunter sur la garantie de votre maison et d'injecter l'argent dans votre entreprise.

Parce qu'il s'agit de prêts garantis, vous pouvez obtenir une marge de crédit à des taux remarquablement bas si vous avez une bonne cote de crédit et une valeur nette suffisante de votre maison. Mais il y a des risques sérieux, trop. En cas de défaut de remboursement du prêt, vous mettez votre maison en danger. C'est une proposition que certains propriétaires d'entreprise ne sont pas prêts à accepter.

8. Rollover pour les startups (ROBS)

Rollover for Business Startups (ROBS) est devenu une autre alternative viable pour ceux qui cherchent à lever des fonds pour une entreprise. Lorsqu'une transaction ROBS est correctement implémentée, il offre aux entrepreneurs un moyen d'investir leur épargne-retraite dans une nouvelle entreprise sans encourir d'impôts, pénalités de retrait anticipé, ou les frais d'emprunt.

Cependant, exécuter un ROBS peut être extrêmement compliqué, c'est pourquoi il est essentiel de travailler avec un prestataire compétent qui a l'expérience de ces transactions. Bien qu'il existe de nombreux fournisseurs de ROBS parmi lesquels choisir, la plupart proposent un produit similaire avec des frais et une assistance similaires. En plus de rechercher des partenaires ROBS potentiels, il est important de considérer comment puiser dans vos avoirs de retraite affectera vos plans financiers à long terme.

La ligne de fond

Lorsque les prêts commerciaux traditionnels ne sont pas une option, il est peut-être temps de chercher une source de prêt alternative qui peut fournir le capital dont vous avez besoin. Assurez-vous simplement de savoir dans quoi vous vous engagez avant de signer sur la ligne pointillée.