Une offre de transfert de solde est-elle une bonne affaire ?

Un transfert de solde par carte de crédit est un moyen pratique de consolider des dettes, économiser de l'argent, et abandonnez une carte de crédit à taux élevé. Cela implique de transférer le solde d'une carte de crédit à taux d'intérêt plus élevé à une autre, carte de crédit à faible taux d'intérêt.

Il existe différentes offres de transfert de solde, mais malheureusement, toutes les offres ne sont pas financièrement gratifiantes. Pour savoir si vous faites une bonne affaire, vous devez tenir compte des coûts associés à une offre particulière.

Frais de transfert de solde

Dans un monde parfait, il n'y aurait pas de frais pour transférer un solde - ou à tout le moins nous paierions un faible, forfaitaire, mais c'est rarement le cas. Les frais typiques sont de 3% à 5% du solde transféré.

Les frais de transfert de solde sont facturés directement sur le solde de la carte et réduisent les économies réelles liées au passage à une carte à faible taux. Par exemple, si le transfert de votre solde sur une carte à taux réduit permet d'économiser 900 $ en intérêts, mais vous avez payé des frais de transfert de solde de 200 $, en fait, vous n'avez économisé que 700 $.

Étant donné que presque toutes les cartes n'ont pas de plafond sur le montant que vous payez, plus votre transfert est important, plus les frais sont élevés, d'où l'importance de comparer différentes offres de transfert de solde pour s'assurer que vous obtenez une bonne affaire. Faire le tour peut faire la différence entre payer 300 $ et 500 $ pour 10 $, 000 transfert de solde.

Voir aussi :Le moyen le plus rapide de rembourser une dette de carte de crédit de 10 000 $

Il y a, cependant, quelques cartes qui ne facturent pas de frais de transfert de solde. Si vous transférez un gros solde, ces offres de cartes méritent d'être prises en considération. (Voir aussi :Meilleures cartes de crédit sans frais de transfert de solde)

Le TAP le plus long à 0 % par rapport au TAP standard le plus bas

Pour qu'une offre de transfert de solde ait du sens, les économies d'intérêts devraient être nettement supérieures à tous les frais payés pour transférer votre solde. Pour gagner votre entreprise, de nombreuses cartes offrent un intérêt de lancement de 0% pour une période définie.

Il existe actuellement des offres de 0% APR jusqu'à 21 mois. Ce taux teaser finit par disparaître, mais si vous remboursez le solde de votre carte de crédit avant que le taux d'intérêt habituel n'entre en vigueur, vous ne payez pas un centime d'intérêt.

Cependant, certaines personnes font l'erreur de ne regarder que le tarif de lancement lors de la sélection d'une carte, et ils oublient de considérer le TAEG en cours ou régulier une fois la période promotionnelle terminée.

Lorsque vous ne comparez pas les tarifs, vous pourriez sans le savoir demander une carte avec un TAEG régulier supérieur à ce que vous payez actuellement. Ce qui n'est pas si terrible si vous payez la carte pendant la période de taux de lancement. Mais si vous ne remboursez pas la totalité du solde avant la fin de la période TAEG 0 %, les nouveaux frais d'intérêt pourraient annuler une partie des économies potentielles.

Disons que vous avez une carte de crédit avec un 2 $, 000 solde et un taux d'intérêt de 20 %. Si vous transférez le solde sur une carte avec 0% d'intérêt pendant 12 mois et des frais de transfert de solde de 3%. Vous économiserez environ 340 $ sur la période du tarif de lancement.

Si la carte avait un TAEG régulier de 16 %, vous économiseriez environ 7 $ par mois après les 12 mois d'introduction. Mais si vous êtes admissible à une carte avec un taux d'intérêt régulier de 10 %, vous économiseriez 17 $ par mois.

Idéalement, vous voulez trouver une carte qui a à la fois une longue période d'intro 0% APR et un faible TAEG régulier par la suite. (Voir aussi :Meilleure méthode pour éliminer la dette de carte de crédit)

Le taux bas peut ne pas s'appliquer aux nouveaux achats

Les règles concernant les transferts d'intérêts et de solde varient, il est donc important de lire les petits caractères et de comprendre une offre avant de postuler, sinon vous pourriez finir par payer des intérêts de façon inattendue.

Certaines cartes de crédit ont des taux de lancement de 0% qui s'appliquent à la fois aux nouveaux achats et aux transferts de solde, alors que d'autres cartes n'appliquent que le taux teaser aux transferts de solde. Donc, si vous transférez un solde sur une carte, et vous utilisez également cette carte pour de nouveaux achats, vous aurez des taux d'intérêt doubles et vous paierez des intérêts réguliers sur tous les nouveaux achats.

Pour faire simple, choisissez une carte qui offre un taux promotionnel sur les achats et les transferts de solde.

Protégez votre crédit lors du transfert d'un solde

Demander une nouvelle carte de crédit et transférer votre solde peut potentiellement nuire à votre pointage de crédit, mais seulement si vous le faites dans le mauvais sens.

Une nouvelle carte déclenche une enquête sur votre dossier de crédit, et chaque demande peut faire baisser votre cote de crédit de quelques points. Ce n'est pas la meilleure nouvelle, mais à la fin de la journée, ce n'est pas grave tant que vous ne demandez pas trop de nouveaux comptes dans un court laps de temps.

Comme mentionné, un transfert de solde est une façon de simplifier vos finances. Vous pouvez transférer tous vos soldes sur une nouvelle carte et ne vous soucier que d'un seul paiement mensuel. Le problème, cependant, est qu'un transfert de solde pourrait perturber votre taux d'utilisation du crédit si vous annulez l'ancienne carte qui n'a plus de solde.

L'utilisation du crédit correspond à votre pourcentage des soldes impayés par rapport à votre limite de crédit totale. Ce ratio ne doit jamais dépasser 30%, et si votre ratio est supérieur à ce pourcentage, votre pointage de crédit en souffre.

La façon dont vous abordez un transfert de solde peut aider ou nuire à votre pointage de crédit. Pour illustrer, imaginez que vous avez deux cartes de crédit :

• Carte de crédit #1 :1 $, 000 solde avec un 2 $, 000 limite de crédit
  
• Carte de crédit #2 : 4 $, 000 solde avec un 5 $, 000 limite de crédit

Dans cet exemple, vous devez un solde total de 5 $, 000 avec une limite de crédit totale de 7 $, 000, résultant en un taux d'utilisation total du crédit de 71%, qui est plus que doublé le pourcentage maximum recommandé de 30%.

Disons que vous obtenez alors une nouvelle carte de crédit avec une limite de crédit de 10 $, 000 et transférer les deux soldes sur cette carte, cette nouvelle carte augmente votre crédit total disponible à 17 $, 000, ce qui fait chuter votre taux d'utilisation du crédit à 29 % — mais seulement si vous gardez les anciens comptes remboursés ouverts !

Si vous comptez ouvrir un nouveau compte et transférer des soldes, ne commencez pas immédiatement à fermer les comptes. Exécutez les nombres d'abord, et ne fermez les comptes que si votre utilisation de crédit ne dépasse pas 30 %.