Prêt personnel ou transfert de solde :2 voies potentielles vers la liberté financière

Si vous payez des intérêts sur votre dette tous les mois, il peut sembler que le montant que vous devez est infini. Vous effectuez le paiement minimum et essayez de payer ce que vous pouvez, mais les intérêts continuent de s'accumuler et votre dette peut en fait augmenter avec le temps. Même si vous avez l'impression de vous noyer dans les dettes, il existe des moyens de vous sortir de ce trou et de vous libérer de vos dettes.

Avec un prêt personnel ou un transfert de solde, vous pouvez regrouper plusieurs paiements en un seul et/ou obtenir un taux d'intérêt inférieur, ce qui facilite grandement la gestion de votre dette et la rembourse plus rapidement.

Mais comment savoir quelle option vous convient le mieux :prêt personnel ou transfert de solde ? Et comment obtenir un prêt ? Dans cet article, nous verrons comment fonctionnent les prêts personnels et les transferts de solde, ainsi que leurs avantages et leurs inconvénients. À la fin, vous serez en mesure de décider quelle option convient le mieux à votre situation.

Dans cet article

• Comment fonctionnent les prêts personnels
• Comment fonctionnent les transferts de solde
• Quand un prêt personnel est un meilleur choix
• Quand un transfert de solde est un meilleur choix
• Conclusion sur le prêt personnel par rapport au transfert de solde

Comment fonctionnent les prêts personnels

Vous vous êtes peut-être demandé comment fonctionnent les prêts personnels et s’ils pourraient vous être bénéfiques. Tout simplement, un prêt personnel est une somme d'argent fixe empruntée à un prêteur qui doit être remboursée dans un certain délai. Parce que le prêteur vise à faire de l'argent, il y a des intérêts attachés au prêt.

Selon une enquête d'Experian, 26% des consommateurs avec des prêts personnels les utilisaient comme prêts de consolidation de dettes. La consolidation de dettes est une méthode dans laquelle vous combinez plusieurs dettes, comme les paiements par carte de crédit, en un seul paiement à taux d'intérêt inférieur. Étant donné que les taux d'intérêt des cartes de crédit sont généralement élevés par rapport aux taux des prêts, un prêt personnel à faible taux d'intérêt pourrait être un outil idéal pour rembourser les soldes de cartes de crédit.

Qu'il soit avantageux d'utiliser des prêts personnels pour la consolidation de dettes dépend de chaque situation unique. Par exemple, si vous essayez de payer 5 $, 000 en dette de carte de crédit sur deux cartes (2 $, 500 chacun), vous pouvez envisager un prêt personnel pour vous aider à réduire les taux d'intérêt élevés de vos cartes de crédit.

Si une carte a un taux d'intérêt de 20% et l'autre carte a un taux d'intérêt de 10%, vous recherchez un taux d'intérêt moyen de 15 % sur les deux cartes. Si vous ne trouvez pas de prêt personnel avec un taux d'intérêt inférieur à 15 %, il n'aurait pas de sens de consolider vos dettes, car vous finirez par payer le même montant d'intérêt ou plus.

Si vous souhaitez obtenir un prêt personnel, vous aurez besoin d'avoir certaines informations en main. Vous devez connaître le montant du prêt que vous demandez et avoir votre numéro de sécurité sociale et vos revenus en main. Vous devrez peut-être également fournir au prêteur des documents de vérification tels que des relevés de compte bancaire et/ou des talons de paie.

Avantages d'un prêt personnel

Les prêts personnels sont payés en une fois et les fonds seront disponibles rapidement une fois votre approbation approuvée, généralement dans un délai de deux à cinq jours ouvrables. Le délai de remboursement du prêt peut varier, mais beaucoup tomberont d'ici un à cinq ans. La plupart des prêts personnels ont un taux d'intérêt fixe et des mensualités fixes. Ainsi, vous pouvez rembourser plusieurs autres dettes avec votre prêt et savoir exactement ce que vous devrez chaque mois.

Les prêts personnels sont larges et les montants peuvent aller de quelques centaines de dollars à des dizaines de milliers de dollars. Étant donné que le montant de votre dette peut également varier, c'est bien d'avoir ce genre d'option flexible.

Inconvénients d'un prêt personnel

Si le taux d'intérêt qui vous est proposé n'est pas meilleur que l'intérêt moyen que vous payez sur votre dette existante, cela ne vaut pas la peine de consolider vos dettes avec un prêt personnel. En outre, il y a d'autres frais à connaître et si votre prêt personnel est garanti ou non garanti :

• Les frais de montage sont un coût initial que vous payez au prêteur lors de la souscription d'un prêt personnel. Ils représentent généralement un pourcentage du montant total du prêt. Donc, si les frais de montage sont de 1 % et que le montant total de votre prêt est de 10 $, 000, vous devrez payer 100 $ d'avance.
• Des frais de pénalité pour remboursement anticipé entrent en vigueur si vous essayez de rembourser votre prêt par anticipation. Parce que les prêteurs gagnent de l'argent grâce aux paiements d'intérêts, ils risquent de perdre de l'argent si un prêt est remboursé plus tôt, donc ils facturent des frais pour compenser cela.
• Les prêts personnels peuvent prendre la forme de dettes garanties ou non garanties. Lorsqu'une dette est garantie, cela signifie que vous mettez en place une forme de garantie pour être admissible au prêt. La garantie pourrait être quelque chose comme un compte d'épargne, loger, ou voiture. Si vous ne remboursez pas votre prêt, vous pourriez perdre cet article. La plupart des meilleurs prêts personnels, bien que, n'exigera pas de garantie, et ne sont donc pas garantis.

Ces frais et distinctions ne sont pas standard pour tous les prêts personnels, alors assurez-vous de les vérifier avant de choisir votre fournisseur de prêt - ou ils peuvent vous motiver à choisir un transfert de solde à la place.

Comment fonctionnent les transferts de solde

Si vous avez accumulé des dettes, vous vous êtes peut-être demandé comment fonctionne un transfert de solde. Les transferts de solde sont un moyen de transférer une dette existante sur une carte de crédit qui a généralement un taux d'intérêt de 0 % ou faible. Le transfert d'un solde a pour but de réduire vos frais d'intérêt globaux. Ce coût réduit peut vous aider à vous désendetter plus rapidement.

Bien qu'il soit courant de transférer le solde d'une carte de crédit d'une carte à une autre, vous pouvez également transférer les soldes de nombreux prêts différents et même des factures médicales. Le type de dette que vous pouvez transférer dépendra de l'émetteur de la carte de crédit.

Si vous payez des taux d'intérêt élevés sur une ou plusieurs dettes et que vous constatez que vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos paiements ou que vous n'avez pas l'impression de faire des progrès dans la réduction de vos soldes, il pourrait être judicieux d'envisager un transfert de solde.

Avantages d'un transfert de solde

Avec un transfert de solde, vous vous donnez effectivement plus de temps pour rembourser votre dette existante sans encourir de frais supplémentaires. Ceci est particulièrement utile si vous avez beaucoup de dettes à intérêt élevé ou si vous avez un solde sur une carte de crédit à intérêt élevé. Selon la carte de crédit de transfert de solde, vous aurez généralement entre 12 et 21 mois pour éviter les frais d'intérêt et rembourser votre dette. Cela pourrait vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.

Le transfert de plusieurs soldes sur une seule carte de crédit de transfert de solde peut également vous aider à consolider vos dettes. En n'ayant qu'un seul paiement par mois, vous pourrez peut-être gérer votre situation financière plus facilement.

Inconvénients d'un transfert de solde

Certaines des meilleures cartes de crédit avec transfert de solde sont assorties de frais de transfert de solde allant de 3 à 5 % du montant transféré. Cela signifie que si vous transférez 5 $, 000, vous pourriez finir par payer des frais de 150 $ à 250 $. Avant de vous lancer dans un transfert de solde, vous devrez d'abord déterminer si ces frais vous coûteront plus cher que les intérêts que vous payiez déjà. Si c'est le cas, cela ne vaudrait pas la peine de faire un transfert de solde.

Pour bénéficier d'un transfert de solde, vous devez également avoir un plan pour réduire votre dette au cours de la période d'introduction APR. Une fois la période d'introduction terminée, les taux d'intérêt augmenteront généralement de façon spectaculaire. Le TAEG régulier sera basé sur votre solvabilité, mais peut aller de 15 à 25 %. Si vous ne pouvez pas rembourser votre dette alors que vous n'avez aucun intérêt, cela ne vaut peut-être pas la peine de faire un transfert de solde.

Si vous souhaitez bénéficier d'un transfert de solde, vous devez éviter les erreurs courantes de transfert de solde telles que l'exécution d'un solde élevé sur votre nouvelle carte. Et vous devez être très conscient des retards de paiement ou vous pourriez risquer de perdre votre offre APR d'introduction à 0%.

Dernièrement, tandis que vous pouvez obtenir l'approbation d'une carte de crédit de transfert de solde, il se peut que vous ne receviez pas suffisamment de crédit pour que le transfert de votre dette en vaille la peine. Par exemple, vous voudrez peut-être transférer un solde de 10 $, 000, mais votre nouvel émetteur de carte de crédit vous a accordé une marge de crédit de seulement 2 $, 000. Si votre rapport de crédit révèle un score faible, alors vous feriez peut-être mieux d'attendre pour demander une nouvelle carte de transfert de solde jusqu'à ce que vous amélioriez votre pointage de crédit. Être en mesure de prouver que vous avez de bons antécédents de crédit vous aidera à obtenir la limite de crédit dont vous avez besoin.

Quand un prêt personnel est un meilleur choix

Si vous essayez de rembourser une dette importante, un prêt personnel peut être le meilleur choix. Voici un exemple pour illustrer pourquoi :

Votre dette de carte de crédit existante Si vous effectuez un transfert de solde Si vous contractez un prêt personnel Dette due 20 $, 000 21 $, 000
(20 $ d'origine, 000 solde plus un 1 $, 000 frais de transfert de solde) 20 $, 000 Taux d'intérêt % 17% 0% pendant 18 mois, puis 17 % 9,41 % Montant du paiement mensuel 484 $ 210 $ pour 18 mois, puis 416,15 $ 419 $ Il est temps de payer le solde 63 mois 81 mois 60 mois Total des intérêts payés 10 $, 293.36 $8, 884,20 $, 149,49

Si vous voulez payer 20 $, 000 solde sur les cartes de crédit existantes qui ont un taux d'intérêt moyen de 17%, votre paiement mensuel minimum serait de 483,33 $ (votre paiement mensuel correspond généralement aux frais d'intérêt plus 1 % de votre solde). Payer ce montant, cela vous prendrait 63 mois pour payer le solde et vous paieriez 10 $, 318,59 dans l'intérêt pour le processus.

Avec un transfert de solde, vous deviez un total de 21 $, 000 à cause d'un 1 $, 000 frais de transfert de solde (5% du solde). Pendant la période de taux de lancement de 0 % de 18 mois, votre paiement mensuel minimum (1 % du solde) serait de 210 $. Après ça, avec un taux d'intérêt de 17%, votre paiement mensuel minimum serait de 416,15 $. Avec ces paiements, cela prendrait 81 mois pour payer votre solde et vous paieriez 8 $, 884.20 dans l'intérêt dans le processus.

Si vous avez contracté un prêt personnel de 20 $ sur 5 ans, 000 avec un taux d'intérêt moyen de 9,41 %, votre paiement mensuel estimé serait de 419 $. Dans cinq ans, vous paieriez votre solde et ne paieriez qu'un total de 5 $, 149,49 en intérêts. Dans ce scénario, vous paieriez le moins d'intérêts et votre dette serait remboursée le plus rapidement en utilisant un prêt personnel.

Quand un transfert de solde est un meilleur choix

Si vous essayez de rembourser des dettes relativement faibles en peu de temps, alors un transfert de solde peut être la meilleure option. Voici un exemple pour illustrer pourquoi :

Votre carte de crédit existante Si vous contractez un prêt personnel Si vous effectuez un transfert de solde Dette due 5 $, 000 5 $, 000 5 $, 250
(5 $, 000 plus des frais de transfert de solde de 250 $) Taux d'intérêt % 17 % 9,41 % 0 % pendant 21 mois Montant du paiement mensuel 120,83 $ 105 $ 250 $ Il est temps de payer le solde 63 mois 60 mois 21 mois Intérêts payés 2 $, 579,74 $, 287,37 0 $

Si vous faites un gros achat de 5 $, 000 sur une carte de crédit existante avec un TAEG moyen de 17%, votre paiement mensuel minimum serait de 120,83 $. Si vous payez ce montant chaque mois, cela vous prendrait 63 mois pour payer votre solde et vous paieriez 2 $, 579,74 intérêts.

Avec un prêt personnel de 5 ans sur 5 ans, 000 avec un taux d'intérêt moyen de 9,41 %, votre paiement mensuel estimé serait de 105 $. Dans cinq ans, vous paieriez votre solde et paieriez un total de 1 $, 287,37 intérêts.

Si vous avez transféré vos 5 $, 000 solde sur une autre carte de crédit, vous pourriez payer des frais de transfert de solde de 250 $ (5 % du montant initial) et bénéficier d'une période d'introduction de 0 % du TAP de 21 mois. Les transferts de solde ont généralement du sens lorsque vous essayez de rembourser complètement votre solde avant la fin de la période d'introduction à 0 % du TAP. Si vous payez 250 $ par mois pendant 21 mois, vous rembourseriez entièrement votre solde et ne paieriez aucun intérêt, ce qui en fait l'option la plus rapide et la plus précieuse dans ce scénario.

Si ce scénario vous ressemble, alors une excellente carte à considérer est la Citi Double Cash Card. Il offre un TAP d'introduction de 0% sur les transferts de solde pendant 18 mois. Il a également des frais annuels de 0 $.

Conclusion sur le prêt personnel par rapport au transfert de solde

À la fin de la journée, il n'y a pas une seule bonne réponse pour tout le monde quand il s'agit de produits financiers - si un prêt personnel ou un transfert de solde vous conviendra le mieux dépendra de votre situation. Si vous essayez de choisir entre les prêts personnels et les transferts de solde, posez-vous ces questions :

• Quel est le montant total de votre dette ?
• Quel(s) type(s) de dette avez-vous ?
• Combien de sources d'endettement avez-vous ?
• Quels sont les taux d'intérêt auxquels vous faites face?
• Avez-vous un plan pour votre échéancier de remboursement?
• À quel montant de prêt ou de ligne de crédit auriez-vous droit ?
• Pouvez-vous couvrir les frais associés à l'une ou l'autre option ?

N'oubliez pas d'évaluer systématiquement vos objectifs et vos finances, et prenez le temps de vous asseoir et de faire quelques calculs. Selon le montant de la dette que vous devez, faire quelques maths maintenant pourrait vous faire économiser beaucoup d'argent au fil du temps.