Comment démarrer et constituer un fonds d'urgence

Je souhaite m'inscrire à la newsletter NextAdvisor. Voir la politique de confidentialité

Chaque fois que vous établissez une nouvelle habitude saine, vous devez commencer quelque part.

Votre fonds d'urgence ne fait pas exception - ranger jusqu'à un an de dépenses pour des difficultés futures imprévisibles semble probablement intimidant, voire totalement invraisemblable. Mais bien que vous deviez avoir un objectif d'épargne à long terme en tête, même quelques dollars supplémentaires par chèque de paie peuvent vous aider à vous sentir plus en sécurité face à une urgence.

"C'est pourquoi il est important d'établir l'habitude", déclare Greg McBride, CFA, analyste financier en chef pour Bankrate.com. "Vous n'allez pas y arriver tout de suite."

Ce qui est plus important que là où vous finissez, c'est simplement de créer un compte auquel vous cotisez régulièrement, ce qui pourrait faire toute la différence pour vous éviter les impayés ou les soldes de dettes à taux d'intérêt élevé en période de difficultés financières.

Voici quelques conseils pour constituer votre épargne d'urgence afin de vous assurer que votre sécurité financière repose sur des bases solides.

Comment démarrer votre fonds d'urgence en 5 étapes

1. Apprenez les points de repère

Les recommandations d'experts sur le montant d'argent à conserver dans un fonds d'urgence fluctuent. Vous pouvez trouver des arguments convaincants pour des totaux allant de 1 000 $ à plus d'un an de dépenses.

En règle générale, environ six mois de frais de subsistance est une bonne règle de base. Mais votre fonds d'urgence répondra à vos besoins individuels de manière beaucoup plus approfondie si vous prenez le temps de définir un objectif réalisable en fonction de vos revenus et de vos dépenses, puis de l'ajuster au fil du temps.

2. Fixez-vous un objectif d'épargne personnel

Étant donné que la perte de revenus est l'une des raisons les plus convaincantes de puiser dans un fonds d'urgence, pensez à conserver l'équivalent de quelques mois de dépenses plutôt qu'un montant précis.

Par exemple, si vous avez une sécurité d'emploi relative et aucune dette actuelle, un à trois mois de dépenses pourraient suffire. Si votre source de revenus est plus volatile - peut-être êtes-vous un indépendant basé sur des projets ou travaillez-vous dans une industrie directement touchée par COVID-19 - un objectif d'économiser entre six mois et un an de dépenses peut vous offrir plus de sécurité.

N'oubliez pas de garder votre objectif réaliste, cependant. Vous ne pourrez probablement pas économiser plusieurs mois de dépenses du jour au lendemain, et atteindre cet objectif peut sembler écrasant. Au lieu de cela, commencez par un objectif plus petit et à court terme et augmentez vos économies au fil du temps.

3. Évaluez vos dépenses

Après avoir décidé du nombre de mois de dépenses à conserver dans votre fonds d'urgence, vous devrez déterminer ce que cela implique exactement.

Considérez où va exactement votre argent une fois qu'il est déposé sur votre compte. Vous consacrez probablement un pourcentage important aux dépenses mensuelles récurrentes, telles que les paiements de loyer ou d'hypothèque, les services publics et la nourriture, et réservez le reste à des dépenses discrétionnaires.

Déterminez lesquelles de ces dépenses vous jugeriez essentielles en cas d'urgence et utilisez-les pour définir votre objectif d'épargne. Et compte tenu des fermetures de loisirs, de commerces de détail et de restaurants résultant de la pandémie, il peut être plus pratique que jamais de faire ces calculs.

Si vous avez été contraint de réduire vos dépenses discrétionnaires au cours des derniers mois, vous avez peut-être maintenant une idée plus précise de vos dépenses nécessaires pendant une crise, que vous pouvez utiliser pour mieux estimer votre objectif d'épargne.

4. Revoyez votre plan

Une fois que vous avez réussi à commencer à verser des cotisations d'épargne régulières ou à atteindre votre premier objectif d'épargne à court terme, prenez le temps de revoir votre plan et de déterminer s'il est toujours le mieux adapté.

Si tout se passe bien, vous pouvez décider de vous surpasser et d'augmenter votre objectif de 10 ou 15 %. Sinon, si vous n'êtes pas sur la bonne voie pour économiser ce que vous aviez prévu, il est peut-être temps de revoir votre budget et vos dépenses.

Et chaque fois que votre situation change, reconfigurez à nouveau votre plan d'épargne. Des changements dans les circonstances de la vie nécessiteront une modification de votre épargne. Cet ajustement peut survenir à la suite d'un changement de revenu après avoir eu des enfants ou même à l'approche de la retraite.

"Peu importe si vous êtes à la retraite, vous avez toujours besoin d'un fonds d'urgence", déclare Liz Plot, CFP, planificatrice financière associée chez Ballast Point Financial Planning à Columbia, Maryland.

"Des choses arrivent - une réparation de voiture, un décès dans la famille, une perte d'emploi. L'idée est d'avoir ce fonds d'urgence, de l'utiliser pour cette urgence, puis de le reconstituer. »

En réévaluant régulièrement votre objectif d'épargne, vous vous assurerez que vos économies restent alignées sur l'évolution de vos dépenses et que votre filet de sécurité grandit avec vous au fil du temps.

Astuce de pro

Déterminez un objectif d'épargne, choisissez un compte qui répond à vos besoins et ajustez-le au besoin au fil du temps.

5. Choisir un compte

Cela peut sembler être un petit détail, mais le compte dans lequel vous conservez votre fonds d'urgence peut avoir de grandes implications pour votre épargne.

Vous voudrez choisir un endroit accessible, afin de pouvoir utiliser votre argent en cas d'urgence. Mais le rendre trop disponible, comme sous votre matelas ou dans votre compte courant, pourrait conduire à la tentation.

"Si vous vous retrouvez à faire des raids tous les vendredis soirs pour vous amuser le week-end, vous allez simplement faire tourner vos roues", déclare McBride.

Plus important encore, vous devez choisir un endroit sûr où vous n'avez pas à vous soucier des fluctuations et des risques. Un compte de placement à haut risque ne vous servira probablement pas bien en cas d'urgence.

Voici quelques types de comptes sûrs et accessibles à considérer :

Compte d'épargne à haut rendement

"Un compte d'épargne en ligne est vraiment le meilleur endroit pour l'argent", déclare McBride. "Vous pouvez y accéder facilement en le liant à votre compte courant dans votre banque ou coopérative de crédit actuelle, bénéficier de la protection de l'assurance-dépôts fédérale et le rendement est meilleur que ce que vous gagnerez sur n'importe quel véhicule d'épargne comparable."

Un compte d'épargne à haut rendement - qui rapporte généralement environ 1,5% APY (rendement annuel en pourcentage) aujourd'hui - peut vous aider à gagner un intérêt modeste sur votre épargne et à garantir un accès facile aux fonds.

Ces comptes sont proposés à la fois par les banques en ligne et les banques physiques et incluent souvent des frais faibles ou nuls et des dépôts minimums peu élevés.

Compte du marché monétaire

Les comptes du marché monétaire sont similaires aux comptes d'épargne à haut rendement en ce qui concerne les frais peu élevés et les revenus d'intérêts.

Cependant, les comptes du marché monétaire incluent généralement des cartes de débit ou des chèques papier, vous pouvez donc retirer l'argent sans le transférer sur un autre compte. Cette étape peut être utile en cas d'urgence réelle, mais elle peut être risquée si vous craignez de trop dépenser.

Selon la banque, les comptes du marché monétaire peuvent également exiger un dépôt minimum plus élevé à l'ouverture. Si votre plan à court terme est d'épargner seulement quelques dollars chaque mois pour votre fonds d'urgence, envisagez d'attendre pour ouvrir un compte du marché monétaire plus tard, une fois que vous aurez constitué un filet de sécurité plus important.

Certificat de dépôt

Les CD sont beaucoup moins liquides qu'un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire à haut rendement, mais ils offrent généralement des intérêts plus élevés.

"Vous engagez votre argent pendant un certain temps et il y a une pénalité de retrait anticipé", déclare McBride. "Ce n'est pas idéal pour votre fonds d'urgence, et ce n'est certainement pas un point de départ pour votre fonds d'urgence."

Mais ils pourraient être un complément, a-t-il dit. Par exemple, vous pouvez conserver trois mois de dépenses sur un compte d'épargne à haut rendement, puis placer le reste de votre fonds d'urgence sur 12 mois dans des CD échelonnés afin de maximiser vos revenus.

Compte d'épargne traditionnel

Garder votre épargne d'urgence dans un compte d'épargne traditionnel à faible rendement peut simplifier le processus - il est généralement facile d'ouvrir un compte auprès de la même banque ou coopérative de crédit avec laquelle vous avez déjà un compte courant. Mais vous perdrez probablement certains revenus d'intérêts.

Veillez à ne pas être tenté de dépenser votre épargne d'urgence si vous choisissez ce compte. Selon Plot, "Il est bon de le conserver dans une banque différente de celle avec laquelle vous faites normalement affaire ; c'est hors de vue, loin de l'esprit, donc vous n'êtes pas tenté de l'utiliser et c'est vraiment juste pour les urgences."

Pourquoi c'est important

Construire votre fonds d'urgence sur une base solide vous permettra de vous sentir en sécurité, quels que soient les obstacles qui se présenteront au fil du temps. Et quand vient le temps où vous avez besoin d'aide pour effectuer des paiements pendant quelques mois ou que vous êtes facturé pour un nouveau moteur de voiture, vous serez content d'avoir un coussin.

Passez à la partie suivante de ce guide pour découvrir des étapes concrètes pour simplifier votre épargne mensuelle et constituer votre fonds d'urgence.