Pourquoi le taux d'épargne personnelle est-il important?

Lorsqu'il s'agit d'épargner pour l'avenir, les questions les plus fréquemment posées sont « quels fonds dois-je choisir pour mon 401(k) ou mon IRA ? » et "Combien dois-je économiser par mois ?". Si vous êtes comme la plupart des gens, vous vous concentrez probablement sur le premier. Cependant, dans le grand schéma des choses, se concentrer sur combien d'argent vous devriez économiser par mois est le plus intelligent, façon plus efficace de constituer vos fonds.

Chaque mois, de l'argent est ajouté (ou soustrait) à votre 401(k) ou IRA en raison de facteurs indépendants de votre volonté. Vos actions montent ou descendent. Un fonds obligataire verse un dividende. En bref, il se passe des trucs du marché et avec chaque mois, vous ajoutez de l'argent sur votre compte. Si le montant que vous ajoutez est supérieur à l'effet des fluctuations du marché, alors votre taux d'épargne devient nettement plus important que le rendement de votre investissement.

Quel est le taux d'épargne ?

Votre taux d'épargne est le montant d'argent que vous économisez chaque mois exprimé en pourcentage ou en proportion de votre revenu global (brut). Plus le taux d'épargne est élevé, plus vous économisez d'argent par mois. Votre taux d'épargne est souvent considéré comme l'un des éléments les plus critiques de votre planification financière à long terme. C'est aussi l'un des rares facteurs que vous pouvez influencer directement en faisant des choix stratégiques. Finalement, votre taux d'épargne personnel peut être l'un des pourcentages les plus révélateurs à prendre en compte lors de l'évaluation de votre réussite en matière d'épargne-retraite.

Selon un rapport de données de la Réserve fédérale de 2005, le taux d'épargne des particuliers aux États-Unis oscillait entre 2,5 et 3 %. Ce taux est alarmant et indique qu'il pourrait falloir près de 40 ans d'épargne pour équivaloir à une année d'épargne vivante à la retraite. Cette moyenne nationale passée renvoie également au point précédent — en 2005, plus de gens se concentraient sur la constitution de leurs comptes de retraite que sur la mise en réserve de leur revenu disponible pour la planification future.

Comment calculer votre taux d'épargne

L'utilisation de la formule du taux d'épargne est un processus simple en trois étapes :

• Additionner les économies nettes

Cela devrait inclure toute l'épargne non-retraite et votre épargne-retraite pour l'année (y compris les cotisations de retraite de l'employeur). Ce nombre pourrait très bien finir par être négatif si vous aviez une dette nette plutôt que des économies nettes pour la période allouée. Par exemple, faire un retrait sur un compte d'épargne ou contracter un prêt sur un compte d'épargne serait une réduction par rapport à tout ce que vous avez épargné.

• Calculer le revenu total

Ajoutez votre salaire net total plus toute économie avant impôt (y compris les cotisations de l'employeur).

• Divisez l'épargne nette totale par le revenu total

Prenez votre épargne nette totale de l'étape 1 et divisez-la par votre revenu total à l'étape 2. Multipliez le résultat par 100 pour le convertir en pourcentage.

Exemple :Vous gagnez 50 $, 000 par an et vous économisez 5 $, 000 à votre 401K. Vous avez dû retirer 1 $, 000 de votre Roth IRA plus tôt dans l'année pour payer une dépense imprévue, mais vous avez rajouté 500 $ à votre Roth IRA d'ici la fin de l'année. Votre employeur cotise également 2 $, 500 à votre 401K pour vous.

Votre épargne nette est de :

5000-1000$+500+2500 =7$, 000

Votre revenu total est :

50 000 $ + 5 000 + 2 500 =57 $, 500

Votre taux d'épargne est :

$7000/57500 =0,1217

0,1217*100 =12,17%

Qu'est-ce qui influence le taux d'épargne?

De l'état de l'économie et des fluctuations de l'intérêt du marché à l'âge et à la richesse, il existe un certain nombre de facteurs différents qui influencent directement le taux d'épargne.

Facteurs économiques, comme la stabilité économique et les revenus personnels, sont essentiels pour le calcul des taux d'épargne. Intervalles d'extrême volatilité économique, telles que les récessions et les crises mondiales, entraînent généralement une augmentation des investissements car les consommateurs minimisent leurs habitudes de dépenses habituelles afin de se préparer à un avenir imprévisible. Cependant, à l'autre bout, les périodes de croissance économique exponentielle peuvent également susciter un optimisme et une confiance qui stimulent un pourcentage comparativement plus élevé de consommation.

Le revenu et la richesse affectent de manière significative le taux d'épargne car il existe une corrélation positive entre le produit intérieur brut (PIB) par habitant et l'épargne. En général, les ménages à faible revenu ont tendance à consacrer la majorité de leur revenu aux biens essentiels et aux besoins quotidiens, contrairement aux personnes plus riches qui peuvent se permettre de mettre régulièrement de côté une partie de leur revenu pour épargner pour l'avenir.

Les fluctuations de l'intérêt du marché peuvent également avoir un impact sur le taux d'épargne. Des taux d'intérêt plus élevés peuvent entraîner une baisse des dépenses moyennes et des niveaux d'investissement plus élevés. Ceci est le résultat de l'effet de substitution — être capable de dépenser plus à l'avenir l'emporte sur l'effet de revenu de la conservation des revenus existants tirés des paiements d'intérêts pour la plupart des ménages.

Exemple de taux d'épargne personnelle

Pour mieux comprendre le taux d'épargne des particuliers, utilisons un exemple concret pour mieux éclairer le but et la signification de ce pourcentage. Disons qu'il y a deux personnes qui travaillent au même travail avec exactement le même salaire. L'un économise 5 % et gagne 10 % de rendement annuel tandis que l'autre économise 10 % et gagne 5 % de rendement annuel. Sur la base du calcul du taux d'épargne personnel, il faudra plus de 25 ans pour que l'employé avec le rendement de 10 % s'en sorte.

Il y a deux leçons clés ici que vous pouvez retenir. Premièrement :lors de votre premier jour de travail, économisez immédiatement 10 % de votre salaire brut et continuez à le faire pour toujours. Mathématiquement, si vous êtes salarié et travaillez depuis 45 ans à partir de 20 ans et que vous réservez systématiquement 10 % de vos revenus, vous vous retrouverez avec assez d'argent pour prendre votre retraite confortablement.

La deuxième leçon :si vous atteignez le milieu de votre carrière et que vous faites toujours des erreurs d'investissement évitables comme le market timing, transactions du jour, et la chasse aux performances, pensez à changer de stratégie. C'est une entreprise beaucoup plus intéressante d'apprendre à diversifier votre portefeuille et à maintenir les coûts et les risques aussi bas que possible pour bien construire un avenir financièrement stable.

Comment augmenter votre taux d'épargne

Le renforcement de votre taux d'épargne passe avant tout par une budgétisation stratégique, mais il y a un certain nombre d'éléments différents à considérer lors de la création d'un plan pour améliorer votre taux d'épargne personnel. Utilisez les conseils ci-dessous pour prendre une longueur d'avance sur l'établissement de votre taux d'épargne.

Astuce n°1 :Réduisez vos dépenses

Il est essentiel d'examiner votre budget actuel et d'évaluer les domaines dans lesquels vous pourriez être en mesure de réduire les coûts. L'identification de ces endroits où vous pouvez éliminer garantit que vous avez amplement l'occasion de consacrer une plus grande partie de votre revenu mensuel à l'épargne. Chaque dollar compte, donc en parcourant votre budget, soyez méticuleux et intentionnel à propos de tout changement de dépenses afin de maximiser votre potentiel d'économie.

Conseil n°2 :augmentez vos revenus

La meilleure façon d'économiser plus d'argent est de gagner plus d'argent. Bien que ce soit beaucoup plus simple à dire qu'à faire, il existe quelques moyens simples d'augmenter vos revenus sans apporter de changements importants à votre mode de vie actuel.

Considérer ce qui suit:

• Trouver un nouvel emploi (chez votre employeur actuel ou un nouvel employeur)
• Démarrer une activité secondaire
• Négocier une augmentation

Conseil n°3 :Automatisez votre épargne

Au lieu de dépendre de vous-même pour ne pas oublier de mettre de côté une certaine somme d'argent sur votre compte d'épargne, initiez-vous à l'épargne automatisée. L'un des moyens les plus simples de le faire est de configurer des transferts récurrents automatiques. Dès que vous êtes payé, un montant déterminé en espèces sera transféré sur votre compte d'épargne, aucune commutation manuelle nécessaire.

Qu'en est-il des investissements?

Combien de personnes connaissez-vous qui ont commencé à épargner pour leur retraite à 20 ans et qui n'ont pas été au chômage, ou pris un prêt 401(k), ou partis en Inde à la recherche d'eux-mêmes, avant d'avoir 65 ans ? Dans leur enquête sur la confiance à la retraite de 2011, le Employee Benefit Research Institute a constaté que 70 pour cent des Américains pensent qu'ils sont « un peu » ou « beaucoup » en retard. La meilleure chose que nous puissions faire pour augmenter notre pécule de retraite est d'économiser plus et de dépenser moins. En tentant de le faire, beaucoup se tournent vers divers choix d'investissement.

Les choix d'investissement sont sans aucun doute importants, surtout une fois que vous avez accumulé une bonne partie de vos économies. ça peut être amusant, angoissant, et mystérieux, et avec la chance de gagner une énorme somme d'argent si vous jouez bien vos cartes, investir est carrément intéressant. Mais il va sans dire que gagner de l'argent est beaucoup plus séduisant que d'économiser de l'argent. Et c'est exactement pourquoi c'est si important.

En vous concentrant sur l'amélioration de votre taux d'épargne personnelle, vous profiterez des avantages à long terme sans aucun risque ni chance. En mettant de côté le revenu disponible pour la planification future, vous pouvez efficacement échapper au jeu du hasard et obtenir l'assurance dont vous avez besoin pour faire croître votre propre épargne à vos propres conditions. Aussi, l'argent fait de l'argent - plus on investit, plus vous en ferez.

La doublure argentée d'économiser plus

Dernière question: est-il préférable que votre solde 401(k) augmente parce que vous économisez plus ou parce que vos investissements fonctionnent bien ? Ou est-ce important?

Cela compte. Améliorer votre solde en épargnant plus, c'est mieux. Une fois à la retraite, vous utiliserez vos économies pour payer vos dépenses. Plus vos dépenses avant la retraite diminuent, plus il sera facile de les recouvrir de votre pécule. Et quand votre taux d'épargne augmente, vos dépenses (en pourcentage de votre salaire) doivent baisser, droit? Ou, vous pouvez simplement augmenter votre taux d'épargne chaque fois que vous obtenez une augmentation pour couvrir la différence.

Peut-être que le secret d'une retraite confortable ne réside pas dans le taux d'épargne ou le rendement des investissements :il s'agit de redéfinir « confortable ».

Matthew Amster-Burton est chroniqueur en finances personnelles chez Mint.com. Retrouvez-le sur Twitter @Mint_Mamster.