L'utilisation d'un Roth IRA comme fonds d'urgence est-elle une bonne idée ?

Souvenez-vous du mouvement Roth IRA jour il y a deux mois ? Avec quelques centaines d'autres rédacteurs en finances personnelles, J'ai essayé de te tordre le bras pour ouvrir un Roth IRA, le compte de retraite le plus flexible en Amérique.

J'ai expliqué que le Roth IRA vous permet de cotiser des dollars après impôt et de les retirer en franchise d'impôt pendant la retraite et que toute personne ayant un revenu inférieur à 125 $, 000 (célibataire) ou 183 $, 000 (conjoint) peut contribuer à un.

Oh, et j'ai également mentionné qu'un Roth IRA peut également servir de fonds d'urgence.

Vous pouviez entendre les bruits tsk-tsk de loin. Encourager les gens à piller leurs comptes de retraite pour une urgence de variétés de jardin ? Investir votre argent d'urgence en bourse? Irresponsable!

Bien, Je maintiens mon conseil. Pour plusieurs personnes, mais pas tout le monde, un Roth IRA peut constituer un excellent fonds d'urgence, ou même l'intégralité de votre fonds d'urgence. Cela fonctionnerait-il pour vous ? Continuer à lire.

Mais d'abord, Excusons quelques personnes qui ne devraient PAS utiliser leur Roth IRA comme fonds d'urgence :

• Si vous gagnez trop pour contribuer à un Roth IRA, oublie.
• Si vous gagnez suffisamment pour cotiser 5 $, 000 d'épargne-retraite à votre Roth et il vous en reste encore beaucoup à déposer sur un compte d'épargne d'urgence, le faire.

Robots contre humains

Si vous avez déjà contracté une dette de carte de crédit, vous savez qu'il y a un débat sans fin sur la façon de la rembourser :commencez par la dette au taux d'intérêt le plus élevé, laquelle entraîne les paiements d'intérêts globaux les plus bas ? Ou utilisez la « méthode de la boule de neige de la dette » de Dave Ramsey et commencez par le plus petit solde, qui vous maintient motivé en servant de petites victoires vers le début du processus ?

L'utilisation d'un Roth IRA comme fonds d'urgence soulève les mêmes problèmes :mathématiquement, il ne fait aucun doute que cela a du sens. Mais une fois que vous ajoutez de vraies personnes avec leurs faiblesses humaines dans l'équation, ça devient plus trouble.

La raison pour laquelle nous parlons de cela est que le Roth IRA présente une caractéristique unique parmi les comptes de retraite :vous pouvez retirer des cotisations en franchise d'impôt et sans pénalités à tout moment. Si je mets 50 $ dans mon Roth IRA, Je peux retirer ces 50 $ à tout moment dans le futur, même si je suis loin de la retraite. Si je gagne des intérêts (ou des dividendes, ou plus-values) sur l'argent, Je ne peux pas retirer cet intérêt sans pénalité, seulement le montant que j'ai cotisé.

Avec ça en tête, passons en revue un exemple simple de quelqu'un qui utilise son RothIRA pour une urgence.

Disons que je viens d'avoir mon premier emploi, et je peux économiser 4 $, 000 par an en dehors de mon 401(k). j'ai mis 4$, 000 dans mon Roth IRA. Ensuite, j'ai un 1 $, 000 d'urgence. il me reste 3 $, 000 dans mon Roth.

C'est là que les doigts commencent à remuer. Comme le dit Bankrate.com, « Quand vous retirez de l'argent de votre Roth, vous perdez l'avantage de faire fructifier l'argent à l'abri de l'impôt pendant de nombreuses années.

C'est vrai, mais sans importance, parce que vous perdez également le bénéfice d'une croissance exonérée d'impôt si vous n'avez jamais mis l'argent dans le Roth en premier lieu. Pensez-y de cette façon :chaque dollar que vous économisez est plus précieux dans un compte Roth (parce qu'il fructifie en franchise d'impôt) que dans un compte d'épargne ordinaire. Chaque fois que vous n'utilisez pas la totalité de vos 5 $, 000 de cotisations annuelles Roth, vous payez des impôts inutiles.

Les humains contre-attaquent

C'est très bien pour les robots qui ne se comportent jamais mal financièrement. Les humains aimeraient souligner que retirer de l'argent de vos comptes de retraite avant la retraite est une mauvaise habitude et si vous le faites pour chaque urgence de deux bits, vous allez vous retrouver à la retraite avec 125 $ dans votre Roth IRA.

"Je ne pense pas que nous puissions argumenter contre une utilisation judicieuse d'un compte simplement par peur des exceptions, " dit Tim Maurer, un planificateur financier agréé auprès du consulat financier près de Baltimore.

Maurer ne conseille pas d'utiliser un Roth IRA comme seul fonds d'urgence, mais pour un jeune épargnant, considérer le Roth IRA comme un fonds d'urgence de secours peut en fait renforcer les bons comportements. « Ils peuvent être légèrement plus agressifs avec leur épargne-retraite, " il dit, "reconnaissant que s'ils devaient absolument aller chercher un peu, ils pourraient."

En d'autres termes, sachant que vous pourriez piller ce Roth IRA sans pénalité si vous deviez vraiment le faire, cela signifie que vous pouvez être agressif pour le remplir, même si cela signifie prendre plus de temps pour constituer ce fonds d'urgence légendaire de « six mois de dépenses ».

Autre cran dans la colonne « pro » :typiquement, lorsque vous effectuez un retrait de votre Roth IRA, même si vous retirez des cotisations sans pénalité, votre banque ou maison de courtage vous donnera un avertissement sévère, quelque chose comme, "Es-tu sûr de vouloir faire ça? Je vais devoir en parler à l'IRS, vous savez." C'est suffisant pour vous faire réfléchir si vous dépensez pour une véritable urgence. Les comptes d'épargne réguliers ne sont pas si compliqués.

Faire le plein d'épargne

Maintenant, qu'en est-il de cette dernière objection? Le Roth IRA d'un jeune est généralement rempli d'investissements boursiers. Vous n'investiriez pas votre fonds d'urgence dans des actions, parce qu'il pourrait être une fraction de lui-même au milieu d'une situation d'urgence. (D'autant plus que les urgences comme le chômage ou la perte de l'assurance maladie ont tendance à coïncider avec les récessions, qui ont tendance à coïncider avec les chutes des marchés boursiers.)

Bien, il n'y a pas de loi qui dit que vous devez investir votre Roth IRA en actions. Vous pouvez créer un fonds d'urgence dans votre Roth IRA en utilisant un fonds d'obligations à court terme ou des CD avec une pénalité de retrait minimale. Vous pouvez même mettre un ancien compte d'épargne en ligne dans votre Roth IRA.

Non, aucun de ces investissements n'offre beaucoup d'intérêt. Mais ils paient encore moins d'intérêts en dehors de votre Roth, car en dehors d'un Roth, les intérêts sont imposables. Une fois que vous avez constitué un solide fonds d'urgence, à l'intérieur ou à l'extérieur de votre Roth, alors vous pouvez ajouter des investissements risqués à votre portefeuille.

Essentiellement, voici ce que je dis :si vous êtes responsable et bon épargnant mais que vous n'êtes pas encore en mesure d'économiser plus de 5 $, 000 en dehors de votre 401(k), vous devriez profiter pleinement de la boîte détaxée de l'Oncle Sam appelée Roth IRA. Si vous êtes irresponsable et un mauvais épargnant, vous allez avoir du mal à vous constituer un fonds d'urgence et une épargne-retraite, quelle que soit la boîte que vous utilisez.

Tim Maurer n'est pas d'accord, et c'est un conseiller professionnel, donc je vais lui donner le dernier mot et ensuite vous laisser peser dans les commentaires.

« Les habitudes que vous commencez tôt ont tendance à être plus difficiles à rompre, ", dit Maurer. « Si vous donnez à quelqu'un cette liberté à 100 %, vous êtes jeune, vous n'avez que 5 $, 000 en dollars discrétionnaires, Espérons simplement que vous n'avez pas d'urgence - et jetez tout simplement dans le Roth ... il peut être plus difficile pour eux à tout moment de dire, Oh, bien, maintenant mis de côté cinq, Dix, ou 15 $, 000 à avoir uniquement pour les urgences.

Matthew Amster-Burton est un finances personnelles chroniqueur à Mint.com. Retrouvez-le sur Twitter @Mint_Mamster .