Ces secrets de CD bancaire et de compte d'épargne mettront plus d'argent dans votre poche

Il est presque impossible de savoir exactement quand acheter un CD.

Mais si la tendance actuelle à la baisse du taux de CD se poursuit, bloquer un rendement annuel en pourcentage (APY) sur un CD à court terme peut être une décision intelligente par rapport aux CD à plus long terme. Depuis que le Federal Open Market Committee (FOMC) s'est réuni en mars, de nombreux taux de CD supérieurs ont diminué, et les comptes d'épargne les plus rentables sont généralement restés inchangés.

Par exemple, le 19 mars, la moyenne quotidienne du taux d'escompte au jour le jour sur un CD à cinq ans était de 3,02 pour cent APY. Depuis, il a diminué de 40 points de base à 2,62 pour cent APY. Mais en comparaison, la moyenne quotidienne au jour le jour sur les CD d'un an n'a diminué que de 5 points de base au cours de la même période. Il est important de noter que même si le compte d'épargne moyen APY a diminué, les APY des meilleurs comptes d'épargne n'ont généralement pas changé.

Taux d'escompte moyen au jour le jour 19 mars 2019 14 mai 2019 Différence Source :taux d'escompte 1 an CD2,72% APY2,67 % APY-0,053 an CD2,90% APY2,67 % APY-0,235 ans CD3,02% APY2,62 % APY-0,4Compte d'épargne1,44 % APY1,29 % APY -0,15

Voici des choses importantes à savoir sur l'environnement actuel de CD et de taux d'épargne.

Le lien entre les Trésors et les CD

Après la réunion du FOMC en mars, Les trésoreries ont connu des baisses notables dans tous les domaines. Par exemple, le 19 mars, le Trésor à trois ans était de 2,42 pour cent. Mais le 27 mars, selon les données du Département du Trésor des États-Unis, la trésorerie à trois ans avait diminué de 26 points de base à 2,16 %.

Taux du Trésor (Source :Trésor américain) 19 mars 2019 27 mars 2019 Mai 13, 2019 1 an2,50%2,40 %2,32%2 ans2,46 %2,22 %2,18 %3 ans2,42 %2,16 %2,15 % 5 ans2,42 %2,18 %2,18 %10 ans2,61 %2,39%2,40 % 30 ans3,02%2,83%2,83%

En route pour 2019, la Réserve fédérale a prévu de relever les taux à plusieurs reprises. Mais il a décidé d'adopter une approche plus patiente et a suspendu ses plans de hausse des tarifs. Ces augmentations de taux font partie de la raison pour laquelle les APY des comptes d'épargne ont considérablement augmenté depuis la fin de 2015.

Le FOMC adoptant cette position de patience a fait chuter fortement les bons du Trésor, dit Greg McBride, CFA, Analyste financier en chef de Bankrate. Depuis que les bons du Trésor ont baissé, cela a réduit les rendements que certaines banques sont capables ou désireuses d'offrir sur les CD.

Généralement, lorsque vous ouvrez un CD, il a un APY fixe pour la durée du CD. Les banques ne sont donc pas en mesure de diminuer un APY, comme ils pourraient le faire sur la plupart des comptes d'épargne puisqu'ils ont généralement des taux variables.

« L'incitation est de faire ce changement le plus tôt possible car chaque fois que quelqu'un verrouille un CD, la banque s'engage à payer ce rendement pour l'échéance, ", dit McBride.

La pause du FOMC dans l'augmentation des taux en 2019 a amené les banques à évaluer les hypothèses selon lesquelles les taux pourraient être plus susceptibles de baisser que d'augmenter dans les nouveaux taux de CD, dit Wade Pfau, professeur de revenu de retraite à l'American College of Financial Services.

« Cela va alimenter le moment où viendra le temps de sortir de nouveaux CD, ils vont baisser les tarifs, », dit Pfau.

Les CD à court terme sont une meilleure valeur

Il y a deux raisons pour lesquelles vous devriez envisager un CD à court terme dans cet environnement :

1. La prochaine décision de la Fed pourrait en fait être de baisser les taux d'intérêt. Il n'y a aucune chance d'une hausse des taux en 2019 et une probabilité de 37% d'une baisse des taux en septembre et d'un assouplissement de 49% en octobre, selon le groupe CME. Une baisse des taux pourrait faire baisser les APY de l'épargne.
2. CD à court terme, d'une durée de deux ans ou moins, vous donner un rendement comparable aux CD actuels à plus long terme. Donc, c'est un bon moyen d'obtenir un rendement compétitif et vous donne également la possibilité d'évaluer les tarifs dans un an ou deux.

Dans un environnement économique typique, un CD de cinq ans devrait gagner plus qu'un CD d'un an, dit Adam Stockton, directeur des prix à la consommation chez Novantas. « Si le marché s'attend à ce que les taux baissent à l'avenir, cette relation peut ne pas être vraie, ", dit Stockton.

La courbe de rendement des CD APY est relativement plate, ce qui signifie que les CD à plus long terme ne donnent pas beaucoup de récompense pour le verrouillage de votre argent. Par exemple, le Bankrate National Index pour un CD d'un an était récemment de 1,01 pour cent APY, tandis que le CD moyen de cinq ans paie 1,47 pour cent APY. En août 2009, le CD moyen d'un an a payé 1,05 % d'APY et le CD moyen de cinq ans a offert 2,19 % d'APY. À l'époque, l'écart entre le CD moyen à court terme et le CD à long terme était plus du double de ce qu'il est maintenant.

Les banques ont plus de flexibilité avec les comptes d'épargne

Les comptes d'épargne sont stables avec très peu de variations de taux sur les comptes les plus performants.

Les banques doivent être prudentes lorsqu'elles modifient les taux des comptes d'épargne et des comptes du marché monétaire, surtout quand il s'agit d'une augmentation de taux car cela va augmenter le coût marginal de la banque, dit James Johannes, doyen associé principal pour la faculté et la recherche à la Wisconsin School of Business, L'universite de Wisconsin-Madison.

Si une banque lève des APY de compte d'épargne sur un produit existant, par exemple, il déclenche un effet domino.

« Parce que vous devez non seulement payer ce taux plus élevé sur les nouveaux fonds qui entrent, vous devez le payer sur tous les anciens fonds qui sont à la banque, ", dit Johannes.

Bien sûr, une banque pourrait simplement lancer un nouveau produit et ensuite offrir cet APY plus élevé pour attirer de nouveaux épargnants et de nouveaux fonds. C'est pourquoi vous devez toujours être vigilant et vous assurer que votre APY est à la fois compétitif dans votre banque actuelle et sur le marché.

Une diminution sur un compte d'épargne ou un compte monétaire APY peut affecter la banque aussi bien pour les clients actuels que pour les futurs clients. Les clients actuels peuvent envisager de changer de banque si un APY diminue considérablement ou si une banque change souvent ses taux. Les nouveaux clients peuvent être enclins à opter pour des options d'épargne à rendement plus élevé. Et ils se souviendront peut-être s'ils ont vu une banque émettre un APY élevé, puis le réduire considérablement plus tard. Donc la réputation de haut, tarifs compétitifs et justes, est en jeu lorsqu'une banque baisse ses taux.

Les comptes d'épargne sont davantage liés au taux des fonds fédéraux

La Réserve fédérale a relevé le taux des fonds fédéraux neuf fois depuis décembre 2015. Quatre de ces hausses de taux ont eu lieu en 2018. Ces hausses de taux ont considérablement aidé les épargnants. Le taux des fonds fédéraux est le taux d'intérêt auquel les banques prêtent de l'argent à d'autres banques du jour au lendemain à la Réserve fédérale. Ainsi, les banques ne prêtent pas seulement de l'argent aux consommateurs et aux entreprises, dit Stockton.

Actuellement, le taux des fonds fédéraux est à 2,25-2,50 pour cent. Généralement, les APY des comptes d'épargne et des comptes du marché monétaire les plus élevés se situent dans cette approximation.

"Et ce n'est peut-être pas exactement le taux des fonds fédéraux, », dit Pfau. "Mais il devrait le suivre."

Bien que toutes les banques ne soient pas aussi proches du suivi de ces pourcentages, puisque le rendement moyen national des comptes d'épargne est toujours de 0,10 pour cent APY.

Les meilleurs rendements de l'épargne n'ont pas beaucoup changé depuis la réunion du FOMC de mars. L'une des raisons peut être que les banques ne veulent pas perdre ces dépôts, car contrairement à un CD, les clients sont généralement libres de fermer un compte d'épargne ou un compte du marché monétaire à tout moment. Certaines banques peuvent avoir une restriction au cours des six premiers mois.

« Les banques veulent que les clients restent avec elles le plus longtemps possible, ", dit Stockton. "C'est cher pour une banque d'acquérir un nouveau compte." Ces coûts comprennent les dépenses de marketing et les coûts d'intégration associés à un nouveau compte.