Cinq raisons de vendre votre maison si vous faites face à une crise financière

Les gens défendent souvent leur maison avec toutes les fibres de leur être. Peu importe ce qui se passe, ou à quel point ça va mal, la ferme doit être protégée à tout prix. Je comprends en quelque sorte cette conviction. Mais en même temps, je me demande aussi si l'accession à la propriété peut devenir un fardeau insoutenable lorsque vous êtes confronté à une crise professionnelle ou à une autre sorte de crise financière.

En réalité, il y a au moins cinq raisons pour lesquelles il serait peut-être préférable de vendre votre maison si vous étiez confronté à une crise financière, plutôt que d'essayer de s'y accrocher. Nous vous recommandons également d'avoir une assurance-vie hypothécaire pour d'autres situations qui pourraient changer la vie!

Se libérer pour prendre un travail à l'extérieur de la ville

Bien que le marché du logement se soit au moins partiellement rétabli dans la plupart des régions du pays, devoir vendre votre maison à court terme est toujours extrêmement difficile dans toutes les zones de marché, sauf les plus fortes. Si vous êtes ou êtes confronté à la perspective d'un chômage de longue durée – comme c'est maintenant assez courant – être propriétaire de votre logement peut vous empêcher de pouvoir profiter de nouvelles opportunités d'emploi dans des villes éloignées.

Il y a même de plus en plus de preuves que cela est devenu un problème macro-économique dans le monde entier.

Une étude de 2013 sur les tendances de l'emploi menée par Andrew Oswald, professeur d'économie à l'Université de Warwick (Royaume-Uni), a noté un lien étroit entre les taux élevés d'accession à la propriété et le taux d'emploi élevé aux États-Unis et dans le monde occidental :

Alors que la technologie est de plus en plus à l'ordre du jour, la flexibilité est une exigence majeure des employés d'aujourd'hui. Il existe des preuves solides pour suggérer que la possession d'une maison - en particulier dans un marché du travail relativement petit - est un négatif lorsqu'il s'agit de trouver un nouvel emploi. Si vous êtes dans un domaine de carrière où les changements d'emploi sont fréquents, et impliquent souvent de déménager dans une ville éloignée, vous feriez peut-être mieux de vendre votre maison et de devenir locataire.

Un logement permanent dépend en grande partie d'un emploi très stable, et c'est de plus en plus difficile à trouver.

Déménager dans des quartiers moins chers

Il n'est plus rare que les gens se retrouvent soudainement confrontés à la nécessité de réduire drastiquement leurs dépenses. Ce n'est pas seulement une question de perdre votre emploi non plus. Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous devrez peut-être réduire vos frais de subsistance de façon permanente :

• La perte d'un emploi peut vous obliger à accepter un emploi moins bien rémunéré afin de conserver votre emploi.
• Vous pourriez être frappé par une vague de dépenses médicales non couvertes.
• Vous devrez peut-être libérer des revenus pour payer les études collégiales de vos enfants.
• Avec des gens qui vivent tellement plus longtemps, vous pouvez soudainement vous retrouver à fournir un soutien financier à un membre âgé de la famille qui ne peut plus le faire par lui-même.
• Si vous avez la cinquantaine, et ont peu d'épargne-retraite, vous devrez peut-être réduire considérablement votre coût de la vie afin de libérer des liquidités pour financer vos plans de retraite.

Une fois que la nécessité de réduire définitivement vos frais de subsistance devient évidente, vous pouvez également constater que l'annulation des services et la suppression des coupons ne suffisent pas. Parfois, vous devez réduire vos plus grosses dépenses, et le plus important de tous est le logement. Si c'est le cas, vous devrez peut-être vous débarrasser d'un dollar, 800 par mois de paiement de la maison, en faveur d'un 1 $, 000 par mois de location.

Oui, l'accession à la propriété offre des déductions fiscales, mais lorsque vous calculez les chiffres, vous constaterez probablement qu'ils ne justifient pas de payer 800 $ supplémentaires par mois pour le privilège de posséder. Également, en vendant votre maison, vous pouvez libérer le capital dont vous avez grand besoin pour couvrir d'autres besoins financiers.

Économie sur les réparations, entretien et autres charges du propriétaire

Dans le calcul de la comparaison achat contre loyer, la plupart des gens – et en particulier les agents immobiliers – font de leur mieux pour ignorer l'impact des coûts de réparation et d'entretien du côté de l'accession à la propriété. Mais ces coûts sont considérables. En réalité, ils s'élèvent à plusieurs milliers de dollars par année pour chaque année d'accession à la propriété.

Vrai, il peut y avoir certaines années où ce n'est que quelques centaines de dollars. Mais il y en aura d'autres quand ils seront bien par milliers, comme lorsque vous devez remplacer votre toit, vos tapis, bardage et fenêtres en bois pourri (commun dans le Sud), ou envisagez de rénover votre cuisine et vos salles de bain.

Ceux-ci peuvent créer des dépenses exceptionnelles qui semblent souvent se produire aux pires moments possibles. Si vous vendez votre maison et louez, vous n'aurez aucune de ces dépenses. Quand quelque chose se brise, vous appellerez simplement le propriétaire pour qu'il s'en occupe.

Si vous traversez une période de problèmes d'argent, éliminer les dépenses de réparation et d'entretien d'une maison pourrait être un avantage décisif.

Dans le cadre d'un plan pour vivre un style de vie beaucoup plus frugal

De nombreux problèmes d'argent sont temporaires, mais certains finissent par être permanents. Nous avons évoqué plus haut la perspective de s'occuper d'un membre âgé de la famille, ou de devoir rattraper le temps perdu pour préparer sa retraite. Ce ne sont que deux exemples parmi tant d'autres. Afin de relever le défi auquel vous serez confronté de façon continue, vous devrez faire des réductions permanentes de votre coût de la vie.

La meilleure façon d'y parvenir est généralement de faire des coupes générales impliquant toutes les dépenses. Cela comprend la réduction des dépenses de votre maison, et cela aura probablement un impact positif plus important sur vos finances que tout autre mouvement que vous pouvez faire.

Non seulement il vous sera possible de réduire votre paiement mensuel de base pour votre maison en optant pour un logement locatif moins cher, mais vous supprimerez également les coûts de réparation et d'entretien susmentionnés inhérents à l'accession à la propriété.

Il y a d'autres avantages possibles qui ne sont pas aussi évidents.

En emménageant dans un logement locatif mitoyen, comme un appartement de style jardin ou une maison de ville, vous réduirez presque certainement vos coûts de services publics. Chaleur, eau et égout, et il est presque certain que l'électricité sera considérablement plus faible dans un logement mitoyen qu'elle ne le sera dans une maison indépendante. Dans certains cas, certains services publics seront même payés dans le cadre de votre loyer. Ceci est très courant en ce qui concerne l'enlèvement des ordures et les frais d'eau et d'égout.

Et enfin, louer une maison implique généralement plus de temps libre. Non seulement vous n'aurez pas à passer du temps à réparer et à entretenir la propriété, mais si vous habitez dans un logement mitoyen, vous n'aurez pas non plus à tondre la pelouse ou à tailler les haies.

Éviter la forclusion

J'ai gardé cette discussion pour la fin parce que c'est quelque chose que j'ai vu se dérouler maintes et maintes fois. Une personne perd son emploi (et ne trouve pas d'emploi de remplacement comparable), connaît une défaillance d'entreprise, ou traverse un autre type de situation financière cataclysmique et refuse catégoriquement d'envisager de vendre sa maison. J'ai vu des dizaines de personnes s'asseoir dans leurs maisons littéralement jusqu'au point où la maison est saisie en forclusion.

Si vous êtes confronté à cette situation, il peut être préférable de vendre votre maison avant qu'elle n'atteigne le point où elle est saisie par la banque pour non-paiement de l'hypothèque. Il y a au moins quatre avantages à faire cela :

1. En vendant vous vous offrez la possibilité de trouver un logement moins cher, ce qui accélérera probablement votre redressement financier.
2. Vous pouvez libérer toute valeur nette de la maison dont vous pourriez avoir besoin à des fins de survie - capitaux propres qui seront presque certainement perdus si la propriété est saisie.
3. En vendant la maison, vous serez capable de gérer la transition, plutôt que de vous mettre dans une position où vous réagirez simplement aux circonstances qui vous seront imposées par une procédure de forclusion.
4. En vendant, vous pouvez éviter une forclusion et cela protégera votre cote de crédit.

S'il commence à sembler que votre situation financière ne vous permettra plus de posséder votre propre maison, la vie ira probablement mieux pour vous si vous vendez la maison volontairement, plutôt que d'avoir été repris par la banque.

Dans son ensemble, Posséder sa propre maison est une meilleure situation financière que la location. Mais il y a des moments où la sagesse conventionnelle ne tient pas, parce que votre situation financière fait un détour. Il est préférable de réagir au détour de manière proactive, et améliorer votre situation financière aussi rapidement et efficacement que possible.

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