Pourquoi votre retraite a besoin d'une diversification fiscale

Alors que les gens considèrent la tâche de préparer leur retraite – principalement en épargnant et en investissant correctement pour elle – ils peuvent négliger une considération importante. La planification de la retraite doit inclure la diversification fiscale. Ceci est particulièrement important, car plusieurs personnes prendront leur retraite dans une tranche d'imposition plus élevée que celle dans laquelle elles se trouvent actuellement. Voici différentes façons de diversifier votre revenu de retraite.

Régimes de retraite à imposition différée

La plupart des gens connaissent les véhicules traditionnels de retraite à imposition différée, tels que les IRA et les 401(k)s. Mais le terme opératoire dans tous ces plans est à imposition différée. Il est important de reconnaître que l'impôt différé ne signifie pas exonéré d'impôt. Puisque vous pouvez déduire votre cotisation à ces régimes de votre revenu aux fins de l'impôt, vous paierez des impôts sur ces mêmes dollars une fois que vous commencerez à les retirer de vos régimes.

Ce qui se passe réellement avec les régimes de retraite à imposition différée, c'est déplacement des revenus. C'est-à-dire, vous déplacez le revenu actuel vers le futur. Et comme toi, vous transférez également votre impôt à payer avec celui-ci.

Bien que ces régimes constituent le fondement de la planification de la retraite, il est important de tenir compte des conséquences fiscales. Au moment où vous atteignez l'âge de la retraite, vous percevez la sécurité sociale et probablement au moins une forme de revenu gagné ou de revenu d'investissement non lié à la retraite. Lorsque vous ajoutez à ce revenu les retraits annuels de vos régimes à imposition différée, vous pourriez être dans une tranche d'imposition plus élevée que vous ne l'auriez jamais imaginé.

Ce sera d'autant plus important que vous aurez probablement moins de déductions fiscales, telles que vos exonérations personnelles pour personnes à charge, et même l'impossibilité de détailler les déductions, surtout si votre hypothèque est remboursée.

Tout cela est ce que nous pourrions appeler un « bon problème » – une charge fiscale élevée en raison de revenus généreux. Mais il y a quelques choses que vous pouvez faire à ce sujet aussi, mais vous devrez commencer à travailler dessus maintenant.

Roth IRA et IRA non déductibles

Les IRA vous offrent deux possibilités de diversification de l'impôt sur le revenu.

Roth IRA. La meilleure chose à propos des Roth IRA est qu'ils vous offrent la possibilité d'échapper complètement à l'impôt sur le revenu pendant vos années de retraite. Étant donné que vos cotisations ne sont pas déductibles d'impôt, ils ne seront pas imposables au moment du retrait. Et tous les revenus que vous avez dans votre Roth peuvent être retirés sans impôt sur le revenu tant que vous avez au moins 59 ans et demi au moment où vous commencez à accéder au plan, et y avoir participé pendant au moins cinq ans. Si vous pouvez vous qualifier pour Roth IRA, vous devriez en commencer un dès que possible.

IRA non déductibles. En raison des plafonds de revenus, tout le monde ne peut pas participer au programme Roth IRA. Si non, vous devriez envisager un IRA traditionnel, même et surtout si les cotisations ne sont pas déductibles fiscalement. Les cotisations non déductibles aux fins de l'impôt sur le revenu au moment où elles sont versées, peuvent être retirés de l'impôt sur le revenu ultérieurement. Cela vous donnera au moins une source d'épargne-retraite qui ne sera pas assujettie à l'impôt sur le revenu. (Remarque :les revenus d'un IRA traditionnel sont à imposition différée, même si les cotisations ne sont pas déductibles fiscalement, ce qui signifie qu'il y aura des impôts sur le retrait de ces revenus.)

Conseil avancé :vous pouvez également utiliser un IRA non déductible comme moyen détourné de contribuer à un Roth IRA. Vous pouvez effectuer la contribution non déductible, puis convertissez l'IRA non déductible en un Roth IRA avec ce qu'on appelle une conversion Roth IRA. Cela peut entraîner des implications fiscales supplémentaires, selon votre situation. Assurez-vous donc de lire les règles actuelles pour les conversions Roth IRA, ou rencontrer un fiscaliste avant de franchir cette étape.

Plan Roth 401k

Certains employeurs proposent un plan Roth 401k en plus du plan 401k traditionnel. Contribuer à un Roth 401k vous offre une autre opportunité de diversification fiscale pendant vos années de retraite. Ils partagent certaines similitudes avec les Roth IRA, à savoir que vous payez des impôts sur vos revenus maintenant, alors vos retraits à la retraite sont libres d'impôt. Pourtant, il y a quelques différences. Par example, Les plans Roth 401k sont soumis à des distributions minimales requises à partir de 70 ans et demi et il n'y a pas d'option pour effectuer un retrait sans pénalité. Ne laissez pas quelques petites différences vous arrêter, bien que. Vous pouvez toujours démarrer un Roth 401k maintenant, puis roulez-le dans un Roth IRA lorsque vous quittez votre emploi ou prenez votre retraite.

Épargne non-retraite

Alors que les régimes de retraite à l'abri de l'impôt sont spécifiquement conçus pour la retraite et offrent des avantages fiscaux pour ce faire, le fait est que tout investissement que vous avez peut être un actif de retraite, même s'il n'est pas à imposition différée.

Au moins une partie de vos investissements à long terme devrait être détenue en dehors des régimes de retraite, au moins aux fins de l'impôt sur le revenu. Étant donné que ces investissements sont financés par un revenu après impôt, et puisque vous êtes tenu de payer de l'impôt sur tout revenu de placement en cours de route, les fonds peuvent être retirés sans pénalités de retrait anticipé ni conséquences fiscales défavorables. La seule chose dont vous aurez à vous soucier est l'impôt sur les gains en capital.

Une combinaison de retraits de placements à imposition différée et non différée est un excellent moyen de minimiser les impôts sur le revenu une fois que vous atteignez la retraite.

Les régimes de retraite

Les pensions sont normalement imposées comme un revenu régulier par le gouvernement, pourtant, de nombreux États n'imposent pas les revenus des pensions. Vous devrez probablement encore des impôts fédéraux, mais réduire l'impôt sur le revenu de l'État peut aider votre revenu de retraite à aller beaucoup plus loin.

Résidence personnelle

L'une des meilleures formes de planification fiscale pour la retraite - même si ce n'est pas intentionnel - est votre résidence personnelle. Au fur et à mesure que vous remboursez et remboursez l'hypothèque de votre maison, et le bien prend de la valeur avec le temps, ce sera probablement votre plus gros atout. Si besoin est, vous pouvez le vendre pour vous fournir un capital d'investissement supplémentaire, et il y a un avantage fiscal majeur à le faire.

En vertu des règlements de l'IRS, une personne seule peut exonérer 250 $, 000 de gain sur une résidence principale d'impôts sur le revenu. Un couple marié pourrait protéger 500 $, 000. Cela signifie que si vous achetez une maison pour 100 $, 000, et le vendre 30 ans plus tard pour 600 $, 000, les 500 $, Le gain de 000 000 ne sera pas soumis à l'impôt sur le revenu si vous êtes un couple marié.

Tout montant de gain qui excède le montant de l'exonération sera considéré comme un gain en capital à long terme, et imposés au taux d'imposition des plus-values ​​ne dépassant pas 20 % (contre jusqu'à 39,6 % pour les revenus ordinaires).

Cela représentera plus d'argent dont vous disposerez et qui ne sera pas assujetti à l'impôt sur le revenu à votre retraite.

Autres actifs commerciaux

Il existe divers actifs commerciaux que vous pouvez acquérir et vendre avant la retraite en tant que plus-values ​​à long terme, et donc taxé au taux inférieur de 20 %. Cela peut inclure divers actifs commerciaux, toute une entreprise, ou d'investissement immobilier.

Tout comme une résidence principale, ce sont des actifs qui ont tendance à prendre de la valeur au fil du temps. Tant que vous les détenez plus d'un an, vous pourrez les vendre comme immobilisations à long terme, ce qui protégera les gains des taux d'imposition ordinaires beaucoup plus élevés.

Ainsi, lorsque vous planifiez votre retraite, tenir compte de l'assujettissement potentiel à l'impôt sur le revenu, et étendez vos activités d'investissement au-delà des régimes de retraite à imposition différée typiques.