Assurance invalidité :en ai-je vraiment besoin ?

Posséder une voiture et vous l'assurez probablement parce que vous savez que c'est important. C'est tellement important que la plupart des États l'exigent par la loi.

Un sondage réalisé en 2016 par l'Insurance Information Institute a révélé que 95 % des propriétaires détenaient une assurance et 41 % des locataires également.

Nous comprenons à quel point une bonne assurance maladie est essentielle. Et de nombreuses personnes souscrivent une assurance-vie pour subvenir aux besoins de leur famille ou de leur entreprise en cas de décès.

Il est logique de vous protéger, ainsi que votre voiture, votre maison et vos biens contre le feu, le vol, les blessures et la responsabilité.

Mais qu'en est-il de vos revenus ? Quelle est l'importance de l'assurance invalidité ?

Que se passe-t-il si vous êtes malade ou blessé et que vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée ?

Êtes-vous couvert ?

Selon le type d'assurance maladie dont vous disposez, elle peut couvrir une partie ou la plupart de vos frais médicaux.

Si votre travail offre des congés de maladie, vous pourrez peut-être les utiliser pour continuer à recevoir un chèque de paie pendant une certaine période.

Lorsque vous vous blessez au travail ou que vous souffrez d'une maladie liée au travail, vous pouvez avoir droit à des indemnités d'accident du travail.

Si c'est suffisamment grave, votre maladie ou blessure peut vous donner droit à des prestations d'invalidité de la sécurité sociale. Cela n'est vrai que si vous avez travaillé dans des emplois couverts par la sécurité sociale.

Selon le site Web de la SSA, "vous devez avoir une condition médicale qui répond à la définition du handicap de la sécurité sociale". Et si vous êtes considéré comme invalide selon la SSA, des prestations mensuelles en espèces sont versées si vous êtes "incapable de travailler pendant un an ou plus en raison d'un handicap". Les paiements continuent jusqu'à ce que vous puissiez à nouveau travailler.

Que se passe-t-il si votre blessure ou maladie grave ne survient pas au travail ?

Ou n'est-il pas couvert par la SSA et vos congés de maladie payés s'écoulent-ils avant que vous ne puissiez retourner au travail ?

Vous pouvez envisager de souscrire une assurance invalidité pour la protection du revenu, mais en raison des périodes d'attente et des examens médicaux, vous devrez acheter avant vous avez besoin de la prestation d'assurance.

Qu'est-ce que l'assurance invalidité privée ?

Toutes les assurances que vous souscrivez constituent une forme de gestion des risques pour vous protéger des pertes financières. Si vous choisissez de ne pas assurer quelque chose, vous prenez un certain risque.

Les invalidités à long terme et à court terme sont des risques contre lesquels vous pouvez vous assurer. L'assurance minimise le risque. Mais si cela ne fait pas partie d'un ensemble d'avantages sociaux, cela a également un coût.

Vous pouvez avoir l'impression d'être invincible et que vous ne pourriez pas vous retrouver avec une maladie ou une blessure grave quand vous êtes jeune.

Mais une étude citée sur le site Web de la SSA indique qu'une personne sur quatre âgée de 20 ans aujourd'hui sera handicapée avant d'atteindre l'âge de 67 ans.

• Deviendront-ils handicapés à 25 ou 65 ans ?
• Ou quelque part entre les deux ?
• L'invalidité surviendra-t-elle lorsqu'il occupera son premier poste dans sa carrière ?
• Au milieu de leurs meilleures années de revenus ?
• Ou alors qu'ils complètent leur pécule de retraite ?

Personne ne sait.

C'est pourquoi vous devriez considérer à quel point l'assurance invalidité est importante pour vous maintenant.

L'assurance invalidité privée de longue durée est essentielle pour de nombreuses personnes. Elle verse une partie de votre revenu (généralement 50 à 60 %) lorsque vous êtes victime d'une maladie, d'une blessure ou d'un accident soudain et que vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée. Généralement 180 jours ou plus.

Selon la police, l'employé peut recevoir le paiement de l'assurance jusqu'au moment où il peut retourner au travail, jusqu'à ce qu'il soit admissible à la retraite ou jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de 65 ans.

De nombreuses polices d'invalidité de longue durée prévoient des périodes d'attente de 3 à 6 mois avant le versement des prestations. Et c'est pourquoi certaines personnes souscrivent également une assurance invalidité de courte durée.

L'assurance invalidité de courte durée couvre une personne devenue invalide en raison d'une maladie ou d'une blessure pendant 60 à 180 jours et parfois jusqu'à un an.

Les polices à court terme couvrent généralement 80 % de votre revenu brut pendant la période de couverture d'invalidité. Ce qui devrait vous permettre de faire face à la plupart de vos dépenses mensuelles.

Des exemples de quand l'utiliser comprennent les congés de maternité ou les blessures nécessitant une intervention chirurgicale. Aussi, pour les périodes d'absence du travail lorsque des traitements liés à la maladie tels que la chimiothérapie sont nécessaires.

Avez-vous une couverture d'assurance invalidité ?

Vous avez peut-être une assurance invalidité en tant qu'avantage social sans même vous en rendre compte.

Après avoir parcouru des piles de papiers et pris toutes sortes de décisions financières lors de votre « intégration » dans une entreprise, poser des questions sur la couverture d'assurance invalidité a peut-être été la chose la plus éloignée de votre esprit.

Certains employeurs couvrent une prestation d'invalidité de base remplaçant 40 à 50 % de votre revenu. Les employés peuvent alors se voir offrir la possibilité de payer pour augmenter la couverture aux remplacements à revenu plus élevé de 60 à 70 % de leur revenu.

Peut-être avez-vous oublié que vous avez choisi les retenues sur le salaire pour payer votre part de la prime d'assurance invalidité par le biais d'un régime collectif offert par votre employeur.

Prenez le temps maintenant de revenir en arrière et de déterminer votre couverture si vous avez accès à une assurance invalidité par le travail.

Si vous n'avez pas de couverture et décidez que vous la voulez, renseignez-vous s'il existe une option pour l'acheter par l'intermédiaire de votre employeur. Vous devrez peut-être attendre que l'inscription soit ouverte pour vous inscrire.

Lorsque vous comparez des avantages similaires, vous constaterez probablement que les coûts des primes sont inférieurs si vous avez accès à une police de groupe plutôt qu'à l'achat d'un plan individuel.

Quel est le coût de l'assurance invalidité ?

Si vous n'avez pas de couverture d'assurance invalidité auprès de votre employeur et que vous décidez d'envisager d'en souscrire une, obtenez plusieurs devis.

Ils calculent l'assurance invalidité en fonction de votre âge, de votre revenu annuel et de votre type d'emploi. D'autres facteurs incluent votre lieu de résidence, votre état de santé général, le montant de la couverture de la police, les avantages et les périodes d'attente.

Le coût de l'assurance invalidité est basé sur un ratio risque/récompense comme les autres types d'assurance, et il varie généralement de 1 à 3 % de votre revenu brut annuel.

Si vous avez moins de 30 ans, que vous êtes en bonne santé et que vous occupez un emploi essentiellement sans risque, vous paierez probablement moins de 1 % de votre revenu brut annuel.

Si vous avez moins de 45 ans, occupez un emploi à faible risque et gagnez environ 50 000 $ par an, le coût de l'assurance invalidité sera d'environ 500 $ à 1 500 $ par an.

Mais si vous travaillez dans un emploi à haut risque, si vous avez plus de 45 ans ou si vous avez des problèmes de santé, les primes d'assurance invalidité peuvent coûter jusqu'à 15 % de votre revenu brut annuel.

Quelle est l'importance de l'assurance invalidité et en ai-je besoin ?

Parce que la vie, le travail et la situation familiale de chacun sont uniques, vous seul pouvez décider si vous devez souscrire une assurance invalidité privée.

Voici quelques questions à considérer avant de prendre une décision :

• Quel est votre état de santé actuel ?
• Existe-t-il des antécédents familiaux de maladie ou de maladie ?
• Quelle est la situation des congés de maladie avec votre employeur actuel ?
• Combien de temps pouvez-vous vous permettre d'être sans travail ?
• Avez-vous un fonds d'urgence en place ?
• À quels comptes d'épargne ou de placement pouvez-vous accéder si vous êtes malade ou blessé et avez besoin d'argent ?
• Quel est l'impact de l'accès à ces comptes sur vos projets de retraite ?
• Les revenus d'un conjoint ou d'un partenaire peuvent-ils vous soutenir, vous et votre famille, si vous ne pouvez pas travailler pendant une période prolongée ?
• Un conjoint ou un partenaire devra-t-il s'absenter du travail pour s'occuper de vous ?
• Quelles sont les indemnités de congé de maladie de leur employeur ? En ont-ils un ? Pourraient-ils perdre leur emploi si vous avez besoin de soins lorsque vous êtes malade ou blessé ?

Vous pouvez être sceptique quant à toutes les informations que vous voyez concernant le nombre de personnes qui deviennent handicapées pendant un certain temps au cours de leurs années de travail.

De plus, lorsque vous apprenez que les compagnies d'assurance financent la plupart des données compilées sur les réclamations d'invalidité, votre scepticisme peut augmenter.

Mais vous connaissez peut-être aussi quelqu'un qui a été pris au dépourvu par un diagnostic de cancer grave ou qui a subi des blessures graves dans un accident de voiture.

Lorsqu'une maladie ou une blessure frappe près de chez vous, les statistiques sur l'invalidité à long terme deviennent plus réelles.

La décision de souscrire une assurance invalidité pour la plupart des gens se résume à une évaluation personnelle des risques. Et il peut être très difficile de déterminer où vous vous situez en termes de risque.

Quel est votre niveau de tolérance au risque ?

Quel risque êtes-vous prêt à prendre ?

Le coût d'achat d'une assurance invalidité vaut-il la tranquillité d'esprit que vous aurez avec une certaine protection pour votre revenu si vous devenez invalide ?

Le Council for Disability Awareness (CDA) est une organisation à but non lucratif (soutenue par le secteur de l'assurance) qui consacre du temps et des ressources à éduquer les travailleurs américains sur la fréquence et l'impact financier d'un handicap.

Ils ont développé une calculatrice appelée Quel est mon quotient personnel d'incapacité. Il prétend utiliser les mêmes tables actuarielles que les assureurs invalidité utilisent pour tarifer les polices

Cet outil peut aider les gens à en savoir plus sur les risques qu'ils ont de devenir handicapés. Et comment un handicap les affecterait financièrement.

Mais il convient également de noter qu'il ne s'agit que d'un outil et que tout le monde risque de devenir handicapé. Un handicap peut avoir un impact dévastateur sur le potentiel de revenu de n'importe qui.

Si vous finissez par décider que l'assurance invalidité vous convient, le fait d'en faire la demande lorsque vous êtes jeune et en bonne santé entraînera probablement une baisse des primes.

Une note finale sur l'assurance invalidité

L'assurance invalidité offre un niveau de protection du revenu pour couvrir la plupart des dépenses quotidiennes des travailleurs ou des propriétaires de petites entreprises lorsqu'ils se remettent d'une absence prolongée du travail en raison d'une maladie ou d'une blessure grave.

Vous seul pouvez décider de l'importance de l'assurance invalidité et si vous avez besoin ou souhaitez une couverture après avoir examiné votre risque individuel et votre situation financière.

Vous pouvez également utiliser les liens au bas de la page pour en savoir plus sur les prestations d'invalidité de la sécurité sociale.

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