Temps d'attente

Qu'est-ce qu'une période d'attente?

Une période d'attente est le temps qu'un assuré doit attendre avant que tout ou partie de sa couverture entre en vigueur. L'assuré ne peut pas percevoir d'indemnités pour les réclamations déposées pendant le délai d'attente. Les périodes d'attente peuvent également être appelées périodes de carence et périodes d'attente.

Points clés à retenir

• Une période d'attente, également appelée période de référence, est le temps avant que la couverture d'assurance entre en vigueur.
• Diverses polices d'assurance peuvent prévoir des délais d'attente, dont l'assurance habitation, assurance automobile, et l'invalidité de courte durée.
• Les périodes d'attente sont souvent utilisées par les entreprises qui connaissent des taux de roulement élevés.
• Certains régimes privés d'assurance-maladie ont des périodes d'attente plus longues, comme pour le cancer ou les soins de maternité.

Comment fonctionne une période d'attente

​​​​​​​Le délai d'attente ou délai de carence avant que l'assuré puisse faire des réclamations varie selon l'assureur, politique, et le type d'assurance. Pour des périodes d'attente plus longues avant que la couverture ne soit active, le coût d'une prime peut diminuer légèrement. En assurance maladie, il existe plusieurs types de délais d'attente.

Une période d'attente de l'employeur oblige un employé à attendre une période déterminée, comme trois mois, avant de pouvoir bénéficier de services de santé subventionnés par l'entreprise. Souvent, une disposition comme celle-ci sera en place pour une entreprise qui s'attend à un taux de rotation élevé des employés. Une fois qu'un employé s'inscrit, ils peuvent avoir une période d'attente supplémentaire avant de pouvoir réclamer la couverture.

Les organisations de maintien de la santé (HMO) ont des périodes d'attente d'affiliation. La loi HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) réglemente les périodes d'attente d'affiliation et ne leur permet pas de dépasser deux mois (trois mois pour les inscrits tardifs).

Une période d'exclusion de condition préexistante varie de un à 18 mois. Ces temps d'attente font référence à des problèmes de santé spécifiques qu'une personne peut avoir au cours des six mois précédant l'adhésion à un régime d'assurance maladie. La couverture peut être limitée ou exclue pour la condition préexistante. Cependant, si l'assuré peut prouver une assurance ininterrompue avant la modification des polices, cette couverture peut compter pour l'exclusion de la condition préexistante. Les exemptions permettent à ceux qui ont au moins un an d'assurance-maladie collective à un emploi et une durée de 63 jours au maximum d'éviter cette disposition.

Certains régimes privés d'assurance-maladie prévoient de longs délais d'attente obligatoires pour certains types de couverture :

• Le cancer et les soins cardiovasculaires peuvent avoir des périodes d'attente pouvant aller jusqu'à deux ans.
• Les délais d'attente pour les soins de maternité peuvent aller de 10 à 12 mois, mais sont généralement de 30 à 90 jours.
• La période d'attente pour les soins dentaires est généralement de 6 à 12 mois. Certaines compagnies d'assurance imposent également des restrictions, ou des délais d'attente supplémentaires, qui contrôlent la fréquence à laquelle l'assuré peut recevoir des traitements dentaires spécifiques. Par exemple, le remplacement de la prothèse peut être limité à une fois tous les cinq ans.

Les titulaires de police doivent tenir compte de leur capacité à payer les dépenses lorsqu'ils choisissent la durée de la période d'attente pour une police.

Types de périodes d'attente

Les périodes d'attente pour l'assurance habitation s'étendent généralement sur 30 à 90 jours avant que la couverture ne prenne effet. Après l'expiration du délai d'attente, les assurés peuvent déposer des réclamations contre la police. Les délais d'attente varient selon le fournisseur d'assurance. Aussi, dans certaines régions, comme les zones côtières, quand une tempête nommée est dans la région, les nouvelles politiques n'entreront en vigueur qu'après le passage de la tempête.

Certains États peuvent imposer des délais d'attente pour d'autres produits d'assurance. Par exemple, Le Texas imposera une attente de 60 jours sur les nouvelles polices d'assurance automobile. Cette période donne au fournisseur la possibilité de décider si le conducteur correspond à son profil de risque. Pendant la période de 60 jours, l'entreprise peut annuler la police automobile si elle a des inquiétudes concernant le profil de risque ou des problèmes non divulgués.

La couverture d'invalidité de courte durée peut avoir des périodes d'attente aussi courtes que quelques semaines, mais ces politiques auront des primes plus élevées. La plupart des polices à court terme attendent de 30 à 90 jours pour être couvertes. Les périodes d'attente pour invalidité de longue durée peuvent aller de 90 jours à une année complète. Comme pour les autres produits d'assurance, pendant la période d'essai, aucune prestation n'est payable. Pour la Sécurité Sociale, les prestations d'invalidité auront également un délai d'attente de cinq mois.