Société cédante
Une compagnie cédante est une compagnie d'assurance qui transfère une partie ou la totalité du risque associé à une police d'assurance à un autre assureur. La cession est utile aux compagnies d'assurance puisque la compagnie cédante qui transfère le risque peut se couvrir contre une exposition indésirable aux pertes. La cession aide également la société cédante à libérer du capital à utiliser pour la rédaction de nouveaux contrats d'assurance.
Points clés à retenir
- Une société cédante est une société d'assurance qui transfère une partie ou la totalité du risque associé à une police d'assurance à un autre assureur.
- La cession est utile aux compagnies d'assurance puisque la compagnie cédante qui transfère le risque peut se couvrir contre une exposition indésirable aux pertes.
- Un assureur cédant peut également utiliser la réassurance pour contrôler le montant du capital qu'il est tenu de détenir en garantie.
Comprendre une société cédante
Parfois, une compagnie d'assurance peut vouloir réduire le risque de payer une réclamation d'assurance pour certaines des polices de son portefeuille. Les assureurs peuvent céder ou offrir la police à une autre compagnie d'assurance qui est prête à assumer le risque de payer une réclamation pour cette police. La compagnie qui reçoit la police est appelée la compagnie de réassurance, tandis que l'assureur qui passe la police au réassureur est appelé la compagnie cédante. Cependant, la compagnie cédante perd la plupart des primes payées par les assurés pour l'une quelconque des polices cédées au réassureur. Au lieu, le réassureur reçoit les primes des assurés. Cependant, le réassureur rembourse généralement une partie des primes à la cédante. Ces paiements sont appelés commissions de cession.
La cédante reste responsable des polices réassurées, Ainsi, même si les sinistres doivent être remboursés par la société de réassurance, en cas de défaillance de la compagnie de réassurance, la cédante peut encore devoir effectuer un paiement sur les risques de police réassurés. L'assurance est un secteur très réglementé, qui oblige les compagnies d'assurance à souscrire certaines polices semi-standardisées et à maintenir un capital suffisant comme garantie contre les pertes.
Avantages pour les cédantes
Les compagnies d'assurance peuvent utiliser la réassurance pour leur donner plus de liberté dans le contrôle de leurs opérations. Par exemple, dans les cas où la compagnie d'assurance ne souhaite pas supporter le risque de certaines pertes dans une police standard, ces risques peuvent être réassurés. Un assureur peut également utiliser la réassurance pour contrôler le montant du capital qu'il est tenu de détenir en garantie.
La réassurance peut être souscrite par une société de réassurance spécialisée, comme Lloyd's of London ou Swiss Re, par une autre compagnie d'assurance, ou par un service de réassurance interne. Certaines réassurances peuvent être traitées en interne, comme avec l'assurance automobile, en diversifiant les types de clients pris en charge par l'entreprise. Dans d'autres cas, comme une assurance responsabilité civile pour une grande entreprise internationale, des réassureurs spécialisés peuvent être utilisés car la diversification n'est pas possible.
Types de réassurance disponibles pour les cédantes
Il existe différents types de contrats de réassurance utilisés pour la cession en réassurance.
Réassurance facultative
La couverture de réassurance facultative protège une compagnie d'assurance cédante pour un certain individu ou un risque ou un contrat spécifique. Les risques ou contrats envisagés pour la réassurance facultative sont négociés séparément. Le réassureur a le droit d'accepter ou de refuser tout ou partie d'une proposition de réassurance facultative.
Traité de réassurance
La réassurance conventionnelle est efficace pour un large éventail de paramètres par risque ou par contrat. En d'autres termes, le réassureur accepte les risques d'une catégorie de polices prédéfinie sur une période donnée. Le réassureur couvre tout ou partie des risques que peut encourir une compagnie d'assurance cédante. Par exemple, une compagnie d'assurance peut céder toutes ses polices couvrant les inondations ou ne céder ces risques d'inondation que pour une zone géographique spécifique au cours d'une période donnée.
Réassurance proportionnelle
En réassurance proportionnelle, le réassureur reçoit une part au prorata de toutes les primes de police vendues par la cédante. Lorsque des réclamations sont faites, le réassureur couvre une partie des pertes sur la base d'un pourcentage pré-négocié. Le réassureur rembourse également la cédante pour le traitement, reprise d'entreprise, et les frais d'écriture.
Réassurance non proportionnelle
Avec la réassurance non proportionnelle, le réassureur est responsable si les pertes de la cédante dépassent un montant déterminé, connue sous le nom de priorité ou limite de rétention. Par conséquent, le réassureur n'a pas de part proportionnelle dans les primes et les pertes de l'assureur cédant. La limite de priorité ou de rétention peut être basée sur un type de risque ou sur toute une catégorie de risque.
Réassurance en excédent de sinistre
La réassurance en excédent de sinistre est un type de couverture non proportionnelle dans laquelle le réassureur couvre les pertes excédant la limite retenue par l'assureur cédant. Ce contrat est généralement appliqué aux événements catastrophiques, couvrant la cédante soit au cas par cas, soit pour les pertes cumulées au cours d'une période déterminée. Par exemple, un réassureur peut couvrir 100 % des pertes pour les polices dépassant un certain seuil, comme 500 $, 000. Le réassureur pourrait également faire inscrire dans le contrat qu'il ne couvre qu'un pourcentage de la franchise au-delà du seuil.
Réassurance avec rattachement de risque
Dans le cadre d'une réassurance avec rattachement de risque, toutes les réclamations établies pendant la période d'effet sont couvertes, indépendamment du fait que les pertes se soient produites en dehors de la période de couverture. Aucune couverture n'est fournie pour les réclamations provenant de l'extérieur de la période de couverture, même si les pertes sont survenues pendant que le contrat était en vigueur.
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