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Dois-je acheter une rente ?

Si vous pouviez acheter un produit qui promet de vous offrir un revenu stable à vie et vous éviter de vous soucier de survivre à vos actifs, sauteriez-vous sur l'occasion? Bien que cela semble être une décision facile, ce type de produit, appelé rente, peut ne pas convenir à tout le monde.

Qu'est-ce qu'une rente ?

Une rente est un contrat d'assurance qui est généralement utilisé pour fournir un revenu garanti à vie. Dans le monde des finances personnelles, cependant, les « garanties » portent généralement des étiquettes de prix élevées, et les rentes ne font pas exception. Vous devez bien comprendre les avantages et les inconvénients de ces produits avant de décider si une rente convient à votre portefeuille de placement. En outre, ces produits sont le plus souvent vendus par un courtier qui perçoit une commission importante pour la vente de ces produits. Avant d'acheter, il peut être dans votre intérêt de consulter un conseiller financier fiduciaire avant d'acheter une rente.

Quels types de rentes existe-t-il ?

Il existe deux types de rentes de base :immédiates et différées.

  1. Rente immédiate – Si vous avez besoin d’un flux de revenus garanti tout de suite, vous pouvez convertir un montant forfaitaire en une rente immédiate payable mensuellement, trimestriellement ou annuellement.
  2. Rente différée – Si vous êtes à des années de votre retraite et que vous voulez vous assurer d’avoir un revenu fixe chaque mois de votre retraite, vous pouvez obtenir une rente différée. Vous investissez de l'argent à imposition différée dans la rente pour recevoir des paiements à une date ultérieure. Jusqu'à ce que vous soyez prêt à commencer à recevoir les paiements, votre argent fructifiera à l'abri de l'impôt comme votre 401k.

Chacune de ces rentes peut avoir plusieurs options – prime unique, prime flexible, rente fixe, rente variable, rente viagère, rente conjointe, et rente indexée sur actions, pour n'en nommer que quelques-uns.

  • Prime unique – Vous achetez une rente en utilisant un montant forfaitaire.
  • Prime flexible – Vous payez plusieurs primes à l'entreprise.
  • Fixé – Votre argent vous rapportera un taux d'intérêt fixe fixé par la compagnie d'assurance. Lorsque vous commencez à recevoir un revenu, un paiement fixe est garanti.
  • Variable – Votre argent sera réparti sur des sous-comptes en fonction de votre niveau de risque, et être investi dans des fonds communs de placement. La rente peut verser un revenu minimum garanti basé sur la valeur et le rendement de la rente, mais l'inconvénient est qu'il a des frais sensiblement plus élevés que les véhicules d'investissement traditionnels.
  • Indexé sur actions – Une variation d’une rente fixe dont le taux d’intérêt est basé sur un indice extérieur, comme un indice boursier. Comme la rente variable, ce produit paie un taux minimum qui pourrait augmenter si l'indice fonctionne mieux.
  • Revenu viager – Vous recevez un revenu tant que vous vivez – même si les versements dépassent le montant que vous avez versé dans la rente. Si vous achetez un avenant de remboursement échelonné, vos bénéficiaires continueront de recevoir des paiements même après votre décès jusqu'à ce que le montant total qui vous est versé et à vos bénéficiaires soit égal à la prime. Si vous n'avez acheté aucun cavalier, la compagnie d'assurance gardera l'argent.
  • Revenu viager conjoint – Cette police est généralement souscrite par des couples, et les paiements sont organisés de la même manière que la vie seule, sauf que les paiements continueront jusqu'à ce que vous ou votre conjoint décédiez. Bien que vous obteniez un revenu mensuel inférieur à celui de l'achat d'une option vie uniquement, l'option de rente viagère garantit le maintien du revenu du conjoint survivant.

Quels sont les avantages et les inconvénients ?

Avantages

  • La tranquillité d'esprit de ne pas survivre à vos avoirs de retraite
  • Avec une rente variable, vous pouvez prendre des risques (via les options d'investissement sous-jacentes) et avoir toujours le contrôle du résultat (via l'option de revenu minimum garanti)
  • Les revenus de rente différés sont à imposition différée, ce qui peut ajouter une bonne somme d'argent à votre pécule
  • Il n'y a pas de limite de cotisation annuelle pour une rente non admissible, ce qui signifie que vous pouvez stocker de grandes quantités d'argent et différer le paiement des impôts. Donc, pour le mettre en contexte, dans le domaine des véhicules à imposition différée tels qu'un IRA ou un 401k, il y a une limite à ce que vous pouvez contribuer. Alors que dans une rente, tu peux mettre autant d'argent que tu veux

Désavantages

  • Les rentes peuvent être coûteuses en termes d'avantages qu'elles procurent. Vous trouverez ci-dessous une liste de blanchisserie des coûts qui viennent avec les rentes
    • Frais contractuels annuels :soit un montant fixe en dollars, soit un ratio de dépenses ; pour les rentes de grande valeur, ces frais peuvent être supprimés
    • Frais de gestion de placement
    • Frais de cavalier optionnels
    • Commissions
    • Frais de retrait ou de rachat
  • Vous possédez déjà une rente de revenu – c'est ce qu'on appelle la Sécurité sociale
  • Liquidité réduite
  • Les revenus de rente lorsque vous commencez à percevoir les paiements sont imposés comme un revenu ordinaire
  • Manque de transparence – les rentes sont des produits d'assurance très complexes

Notre plat à emporter :avant d'acheter une rente

Il est important de garder à l'esprit qu'en achetant une rente, vous signez un contrat avec une compagnie d'assurance pour effectuer des paiements pour une période déterminée ou pour votre vie. Sans parler de, tout type de "garantie" a un coût élevé et tout le monde n'en aura pas besoin. En plus de cela, il existe tellement de variétés différentes de rentes avec des centaines d'options, cavaliers, avis de non-responsabilité, notes de bas de page et éventualités, les rendant extrêmement complexes. Verrouiller votre argent pendant longtemps vous enlèvera de la flexibilité et il est important de réfléchir à vos véritables besoins.