7 fois que vous ne devriez pas déposer une réclamation d'assurance

Cela peut sembler un gaspillage d'argent de payer des primes d'assurance chaque mois, alors évitez de déposer une réclamation lorsque vous avez réellement des dommages. Pourtant parfois, c'est exactement ce que vous devez faire pour économiser de l'argent.

La stratégie consistant à déposer une réclamation chaque fois que vous avez des dommages à la maison ou à la voiture peut vous rapporter davantage de la part des compagnies d'assurance, mais vos primes d'assurance augmenteront probablement de manière significative, et vous pourriez même être complètement exclu de la couverture. Les compagnies d'assurance habitation et automobile déclarent les réclamations dans des bases de données à l'échelle de l'industrie, afin que toutes les principales compagnies d'assurance puissent voir l'historique de vos réclamations. Même si vous passez à une nouvelle compagnie d'assurance après avoir déposé de nombreuses réclamations, vos primes seront probablement très élevées.

Il est presque certain que le dépôt d'un grand nombre de réclamations vous coûtera plus cher en primes plus élevées au fil du temps que le règlement des réclamations. Selon une étude de 2015 de InsuranceQuotes.com, une seule réclamation d'assurance automobile peut faire grimper vos tarifs de 41 à 76 %, et les réclamations multiples peuvent faire grimper les taux encore plus haut.

Les compagnies d'assurance fixent vos tarifs en fonction non seulement de leur évaluation de votre risque de dommages matériels, mais aussi pour le risque pour eux que vous fassiez une réclamation. Par conséquent, il y a des situations où il vaut mieux ne pas déposer de réclamation auprès de la compagnie d'assurance, même si vos dommages sont supérieurs à votre franchise et que vous pourriez obtenir un remboursement.

1. Le sinistre serait inférieur à la franchise

La première chose que vous devez savoir avant de décider de déposer une réclamation d'assurance est votre franchise. La franchise est le montant que vous devez payer de votre poche avant que la compagnie d'assurance ne paie pour régler une réclamation.

Par exemple, si votre police d'assurance automobile a une franchise de 1 $, 000 et votre facture de réparation totale est de 1 $, 100, alors la compagnie d'assurance ne paiera que 100 $. Si le total des dommages est de 900 $, alors la compagnie d'assurance ne paiera rien, et vos primes pourraient encore augmenter.

Il ne sert à rien de s'embêter à déposer une réclamation, faire évaluer les dommages par un expert en sinistres, et risquer des primes d'assurance plus élevées s'il est probable que les dommages soient inférieurs à votre franchise et que vous ne recevrez de toute façon aucun remboursement.

2. Vous avez déposé des réclamations récentes

Même si votre réclamation était supérieure à la franchise et que vous receviez un paiement, si vous avez déposé d'autres réclamations récentes, vous risquez une augmentation significative des tarifs en en déposant une autre. La personne moyenne dépose une réclamation environ une fois tous les huit à dix ans, donc si vous déposez des réclamations plus fréquemment que la moyenne, vous pourriez vous mettre en place pour des taux plus élevés.

3. Il n'y a pas de rapport d'accident et pas de blessé

Pour l'assurance automobile, le paiement d'une petite réclamation pour dommages peut facilement être compensé par les années de taux plus élevés que vous paierez par la suite. Pour les petits incidents, il peut être beaucoup moins coûteux de payer simplement pour réparer les dégâts sans passer par la compagnie d'assurance s'il n'y a pas de blessés et qu'aucun rapport d'accident n'est déposé. Si un rapport de police est déposé, votre compagnie d'assurance sera probablement informée de l'incident, que vous le signaliez ou non.

4. Il n'y a aucune possibilité de poursuite

L'un des avantages de faire intervenir votre compagnie d'assurance est de gérer un procès potentiellement très coûteux. Même si votre incident est mineur, vous voudrez peut-être parler à votre compagnie d'assurance si vous avez l'impression que l'autre partie peut intenter une action en responsabilité. Si une action en justice ne semble pas possible en raison de l'incident et des parties impliquées, cela peut faire pencher la balance en faveur du paiement des dommages vous-même sans impliquer la compagnie d'assurance.

5. Vous avez un fonds d'urgence

Si les dommages sont de quelques milliers de dollars ou moins, vous pourriez quand même vous en sortir en payant de votre poche plutôt que de déposer une réclamation. Vous pouvez éviter le risque de primes plus élevées pendant des années, et obtenir un dossier qui peut vous suivre même si vous recherchez une assurance auprès d'un autre fournisseur. Par exemple, la vitre arrière de ma voiture s'est brisée, et j'ai décidé de m'occuper de cette réparation de 300 $ sans passer du tout par la compagnie d'assurance.

6. Méfiez-vous des réclamations coûteuses en matière de police habitation

Morsures de chien, dégâts d'eau, et les réclamations par glissement et chute sont les plus susceptibles de déclencher des augmentations de taux sur votre assurance habitation, selon Bankrate. Réfléchissez à deux fois avant de faire une réclamation dans ces catégories si la réclamation serait assez petite et que vous pouvez gérer les dépenses vous-même.

7. Les demandes de renseignements peuvent faire augmenter vos tarifs sans même déposer une réclamation

Certains agents d'assurance sont tenus de signaler les demandes de renseignements à la compagnie d'assurance, et une simple demande de renseignements sur votre couverture peut être utilisée pour augmenter vos tarifs en raison du risque accru que vous puissiez déposer une réclamation.

Vous voudrez peut-être examiner vous-même votre couverture en examinant votre police d'assurance et en décidant si cela vaut la peine d'appeler votre agent d'assurance. Vous pouvez également demander à votre agent s'il est obligé de signaler la demande à la compagnie d'assurance avant de commencer à parler d'une réclamation potentielle.