Vous avez un CD à venir ? 3 options à considérer

Voici ce qu'il faut faire avec un certificat de dépôt qui est sur le point d'arriver à échéance.

Économiser de l'argent dans un certificat de dépôt, ou un CD, est un bon pari si vous voulez un endroit sûr pour votre argent et vous voulez également supprimer la tentation de dépenser cela tas d'argent. En effet, les CD vous pénalisent à hauteur de plusieurs mois d'intérêts si vous les encaissez avant leur échéance.

Si vous avez de l'argent dans un CD qui est sur le point de mûrir, vous ne savez peut-être pas quoi en faire. Voici trois options que vous pouvez envisager.

1. Roulez-le dans un nouveau CD

Si vous ne vous attendez pas à avoir besoin de l'argent de votre CD de sitôt et que vous n'êtes pas non plus prêt à l'investir, il pourrait être avantageux de le transférer sur un autre CD. Mais si vous comptez le faire, tenez-vous en à un CD à court terme, pas à un plus long.

De nos jours, les taux d'intérêt sur les CD sont terriblement bas. Certes, il en va de même pour les taux d'intérêt des comptes d'épargne, mais avec un compte d'épargne, vous ne vous engagez pas à verrouiller votre argent pendant une période de temps prédéfinie comme vous l'êtes avec un CD. Ainsi, si vous placez de l'argent sur un compte d'épargne et que les taux d'intérêt augmentent, vous pourrez profiter de ces taux plus élevés une fois qu'ils seront disponibles.

Lorsque vous transformez un CD expirant en un nouveau CD (ou renouvelez votre CD existant), vous bloquez un nouveau taux d'intérêt qui reste en place pendant toute la durée du CD. Mais pour le moment, ce taux n'est probablement pas très attractif. En tant que tel, il vaut mieux s'en tenir à un CD de six mois ou d'un an au maximum. De cette façon, vous obtiendrez probablement un peu plus d'intérêts sur votre argent que vous ne le feriez avec un compte d'épargne, mais vous limiterez votre risque de perdre des taux d'intérêt plus élevés sur toute la ligne.

Il est peu probable que les taux d'intérêt augmentent beaucoup avant au moins un an en raison du fait que la Réserve fédérale s'est engagée à maintenir les taux bas jusqu'à la fin de 2022. Alors que la Fed ne our fixer les taux d'intérêt des comptes bancaires, cela peut les influencer. Mais les taux peuvent encore grimper légèrement à tout moment, vous devrez donc faire attention à ne pas vous enfermer dans un CD trop long en ce moment.

2. Transférez-le sur un compte d'épargne ordinaire

Parfois, vous gagnerez beaucoup plus d'intérêts en gardant votre argent sur un CD que sur un compte d'épargne. Mais de nos jours, ce n'est pas le cas, il pourrait donc être judicieux de transférer votre argent sur un compte d'épargne une fois que votre CD arrive à échéance. De cette façon, vous aurez plus de flexibilité.

La seule raison pas emprunter cette voie si vous avez tendance à puiser dans vos économies pour des achats non essentiels et que vous souhaitez limiter cette tentation. Si tel est le cas, conserver votre argent sur un CD à court terme peut être un meilleur pari, car la pénalité susmentionnée peut suffire à vous dissuader d'accéder à cet argent.

3. Déplacez-le dans un compte de courtage

Si vous avez suffisamment d'argent en banque pour les urgences, et que l'argent que vous avez sur votre CD n'est en réalité qu'une économie supplémentaire, il pourrait être avantageux de transférer cet argent dans un compte de courtage et investissez-le une fois que votre CD arrive à échéance. Lorsque vous investissez dans un compte de courtage, vous courez le risque de perdre de l'argent. (Ce risque n'existe pas avec un compte d'épargne ou un CD tant que le solde de votre compte ne dépasse pas 250 000 $.) Mais vous avez également la possibilité d'obtenir un rendement beaucoup plus élevé sur votre argent que celui que vous obtiendrez dans une banque.

Actuellement, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt annuel de 0,40 % à 0,60 % sur un compte d'épargne ou de 0,50 % à 0,70 % sur un CD d'un an. En revanche, vous pourriez générer un rendement de 7 % sur votre compte de courtage en investissant dans des actions. (Ces 7 % sont inférieurs de plusieurs points de pourcentage à la moyenne du marché boursier.) Cela signifie que si vous placez un CD de 5 000 $ sur un compte de courtage et gagnez 7 % d'intérêt, vous repartirez avec 350 $ en un an. Si vous gagnez 0,50 % sur un compte d'épargne ou un CD, ces 350 $ se réduisent à 25 $, soit un quatorzième de ce que vous obtiendriez potentiellement en investissant.

Généralement, vous devrez décider quoi faire d'un CD avant le jour de sa maturation, donc si cette date limite approche, c'est le moment d'évaluer vos choix. Il y a des avantages et des inconvénients à toutes les options ci-dessus, alors réfléchissez à celle qui vous convient le mieux.