Certains clients de Wells Fargo pourraient voir leur pointage de crédit baisser en raison de fermetures de comptes

Un nombre inconnu de clients Wells Fargo récemment reçu une lettre décourageante.

Une petite rupture se prépare. Wells Fargo ne parle pas pour le moment, mais ils ont récemment envoyé une sorte de lettre à Dear John aux clients disposant de marges de crédit personnelles.

Ces prêts, largement annoncés comme le moyen idéal de payer des rénovations domiciliaires ou de rembourser des cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, étaient populaires auprès des clients pour plusieurs raisons :

• Les comptes fermés sont des lignes de crédit renouvelables qui permettent aux clients d'emprunter de 3 000 $ à 100 000 $ selon leurs besoins. Non seulement les clients pouvaient payer leurs cartes de crédit ou réaménager la cuisine, mais ils savaient qu'ils avaient des fonds à leur disposition en cas d'urgence.
• La ligne de crédit pourrait être liée au compte courant d'un client, garantissant qu'il ne serait jamais confronté à un découvert coûteux ou embarrassant.
• En fonction de la limite de crédit d'un client, le fait d'avoir une ligne de crédit ouverte peut augmenter sa cote de crédit (plus d'informations à ce sujet dans un instant).
• Le taux d'intérêt était variable, allant de 9,5 % à 21 %. En ces temps de taux historiquement bas, cet avantage particulier pourrait être une aubaine par rapport aux cartes de crédit ou à d'autres produits à taux d'intérêt élevé.

Ce que Wells Fargo a dit aux clients

Dans une lettre de six pages aux titulaires de compte, la banque a déclaré :"Wells Fargo a récemment revu son offre de produits et a décidé de cesser d'offrir de nouvelles lignes de crédit personnelles et de portefeuille et de fermer toutes comptes existants."

C'est cette "fermeture de tous les comptes existants" qui peut causer des problèmes à certains clients Wells Fargo.

Le piège de la cote de crédit

Environ 30 % de notre pointage de crédit FICO® est basé sur un facteur appelé "taux d'utilisation". Il est aussi parfois appelé « montants dus ». Les prêteurs veulent savoir que nous avons accès à beaucoup de crédit, mais font attention au montant de crédit que nous utilisons. Plus notre taux d'utilisation du crédit est faible, meilleure est notre cote de crédit globale. Voici comment perdre l'accès à ce crédit renouvelable pourrait être difficile pour les clients de Wells Fargo.

Imaginons qu'un client disposait auparavant d'une ligne de crédit renouvelable avec une limite de 50 000 USD. Peut-être ont-ils utilisé 10 000 $ de cette limite pour réaménager un bain d'invité ou rembourser une dette à intérêt élevé. Cela signifiait que leur taux d'utilisation de ce prêt était de 20 % (10 000 $ ÷ 50 000 $ =0,20).

Tant qu'ils n'utilisaient pas trop de crédit disponible auprès d'autres sources, c'est un bon ratio. Utiliser 30 % ou moins du crédit disponible est considéré comme bon. Et cela ne fait que s'améliorer lorsque le titulaire du compte effectue des paiements réguliers et rembourse le solde. Chaque mois, leur taux d'utilisation diminue, ce qui améliore leur pointage de crédit.

Une fois que Wells Fargo a clôturé les comptes (ils ont donné aux clients un avertissement de 60 jours), cette ligne de crédit renouvelable disparaît. Il apparaît maintenant qu'un client qui doit 10 000 $ sur une marge de crédit renouvelable de 50 000 $ doit 10 000 $ sur un prêt de 10 000 $. Ainsi, au lieu d'un taux d'utilisation de 20 %, ils ont un taux d'utilisation de 100 %.

Cela peut convenir aux clients qui ont la chance d'avoir d'autres lignes de crédit ouvertes (avec des soldes nuls ou faibles). Mais si la ligne de crédit personnelle Wells Fargo est le seul prêt d'une personne, ou si elle doit plus de 30 % sur d'autres dettes, elle pourrait voir son score FICO® baisser.

Tout dépend du montant de la dette qu'ils portent par rapport à leur crédit total disponible.

Pourquoi c'est important

Il est important de se rappeler que ce n'est pas la faute des clients de Wells Fargo si leurs comptes sont fermés. Pourtant, ce sont eux qui peuvent avoir du mal à faire approuver un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou un prêt automobile.

Si leur pointage de crédit baisse trop, ils pourraient avoir du mal à louer une maison ou à décrocher un emploi. Cela pourrait également être difficile pour les clients qui comptaient sur ces fonds disponibles pour aider leurs enfants à payer les frais de scolarité, faire un voyage ou terminer un projet autour de la maison.

Au lieu d'un taux variable, les clients sont censés effectuer des paiements mensuels réguliers à un taux d'intérêt fixe jusqu'au remboursement intégral de leurs prêts. On ne sait pas combien sera le taux fixe moyen.

Une question d'histoire qui rattrape Wells Fargo ?

En 2018, la Réserve fédérale a interdit à la banque d'augmenter son bilan. Deux ans plus tôt, les clients de Wells Fargo ont commencé à remarquer des fraudes sur leurs comptes. Des responsables de haut niveau avaient fait pression sur les employés de banque pour qu'ils ouvrent autant de comptes que possible par le biais de la vente croisée (vente de plusieurs produits financiers).

Plutôt que de vendre ces produits, les employés ont cédé à la pression pour ouvrir des cartes de crédit au nom des clients sans leur consentement. Ils ont également ouvert des comptes chèques et des comptes d'épargne, ce qui signifiait parfois puiser dans le compte existant d'un client et transférer de l'argent. Les employés de Wells Fargo ont émis des polices d'assurance aux clients à leur insu.

En bref, ils ont utilisé toutes les astuces du livre pour donner l'impression qu'ils avaient beaucoup plus d'affaires qu'ils n'en avaient, le tout aux dépens du client.

À la suite des actions de Wells Fargo, la Réserve fédérale a imposé des limites de croissance à la banque. L'année dernière, la banque a interrompu toutes les nouvelles marges de crédit sur valeur domiciliaire et réduit les prêts automobiles. Et pourtant, leur lettre de six pages ne fait aucune mention du scandale.

Au lieu de cela, ils ont proposé ceci :"Dans un effort pour simplifier nos offres de produits, nous avons pris la décision de ne plus offrir de marges de crédit personnelles, car nous estimons pouvoir mieux répondre aux besoins d'emprunt de nos clients par le biais de produits de cartes de crédit et de prêts personnels."

La banque n'a pas révélé le nombre de clients concernés par sa dernière décision, bien qu'elle affirme qu'elle "s'engage à aider chaque client à trouver une solution de crédit qui correspond à ses besoins".

En attendant, les clients de Wells Fargo ne peuvent pas faire grand-chose concernant la clôture de leur ligne de crédit personnelle existante. Dans la section FAQ de leur lettre de rupture, la banque a écrit :"Nous nous excusons pour les inconvénients que cette fermeture de ligne de crédit causera. La fermeture du compte est définitive."