5 problèmes avec le budget 50/30/20

Vous feriez mieux de créer un budget personnalisé adapté à vous.

Si vous avez déjà cherché "comment créer un budget", vous avez probablement rencontré la règle 50/30/20, popularisée par la sénatrice et candidate à la présidence Elizabeth Warren. C'est attrayant en raison de sa simplicité :vous prenez votre argent après impôt chaque mois et vous le divisez comme ceci :

• 50 % sur les besoins (logement, nourriture, assurance, services publics, paiements minimums sur les factures, etc.)
• 30 % sur les envies (nouveaux vêtements, voyages, billets de concert, soirée en ville, etc.)
• 20 % sur l'épargne (retraite, remboursement d'une dette au-delà du minimum, acompte immobilier, etc.)

Cela semble bien en théorie, surtout de pouvoir dépenser 30% de votre argent pour ce que vous voulez. Mais en pratique, cela ne fonctionne pas toujours aussi bien que vous pourriez l'espérer. Voici cinq des problèmes les plus courants avec le budget 50/30/20.

1. Les personnes à faible revenu peuvent avoir besoin de plus de 50 % de leur revenu pour leurs besoins

Les ménages à faible revenu, en particulier ceux des villes chères, pourraient devoir consacrer plus de 50 % de leurs revenus après impôt à leurs besoins. Vous pouvez essayer de magasiner pour des tarifs moins chers sur les produits de première nécessité ou de rechercher des logements plus abordables. Mais si vous êtes comme beaucoup de ces ménages, vous avez déjà réduit votre budget autant que possible et dépensez toujours plus de la moitié de votre revenu pour les produits de première nécessité.

Cela peut empêcher d'épargner pour des objectifs à long terme ou même de constituer un fonds d'urgence pour aider à couvrir les dépenses imprévues. Beaucoup de ces ménages doivent également ignorer une grande partie de leurs désirs car ils ne peuvent pas se permettre de dépenser de l'argent pour des choses frivoles.

2. Cela encourage les dépenses inutiles chez les ménages à revenu élevé

Si vous gagnez 10 000 $ par mois, le budget 50/30/20 indique que vous pouvez dépenser jusqu'à 5 000 $ pour les frais de subsistance de base et 3 000 $ supplémentaires pour tout ce que vous voulez. D'immenses manoirs et des voyages sur des yachts privés, ça vous dit? J'espère que vous ne feriez pas cela, mais la façon dont le budget 50/30/20 est établi, cela peut amener les personnes à revenu élevé à dépenser beaucoup d'argent pour des choses dont elles n'ont pas besoin et à ne pas économiser suffisamment pour des choses importantes. objectifs financiers. Plus d'informations ci-dessous.

3. Vous devrez peut-être économiser plus de 20 % de vos revenus pour atteindre vos objectifs

Économiser 20 % de votre revenu peut sembler beaucoup d'argent, mais ce n'est pas toujours suffisant, surtout si vous avez une échéance pour un ou plusieurs de vos objectifs d'épargne. Si vous savez quand vous voulez prendre votre retraite, par exemple, vous devez épargner un certain montant par mois pour y arriver. Ce montant pourrait être supérieur à 20 %. De même, si vous envisagez d'acheter une maison neuve et que vous souhaitez avoir une mise de fonds d'ici la fin de l'année, vous devrez probablement mettre de côté plus de 20 % de vos revenus.

Certains affirment que même si vous n'avez pas de date limite, il n'est tout simplement pas judicieux d'économiser 20 % de vos revenus tout en dépensant 30 % en achats discrétionnaires. Si vous pensez de cette façon, vous pouvez essayer d'inverser les deux dernières catégories et d'économiser 30 % de vos revenus et de dépenser les 20 % restants pour vos désirs.

4. Cela ralentit votre progression lorsque vous avez plusieurs objectifs d'épargne

Lorsque vous avez plusieurs objectifs d'épargne sur lesquels vous travaillez simultanément, il vous faudra plus de temps pour épargner pour chacun d'eux. C'est vrai pour n'importe quel budget, mais c'est un problème plus important si vous voulez vraiment adhérer au modèle 50/30/20. Si vous vous limitez à seulement 20 % de vos revenus, vous pourriez vous sentir frustré par la lenteur avec laquelle vous progressez vers chacun de vos objectifs.

5. Il ne vous dit pas quoi faire avec de l'argent supplémentaire

Le budget 50/30/20 ne vous donne aucune indication sur ce qu'il faut faire si vous ne dépensez pas 50 % de votre revenu pour vos besoins ou la totalité des 30 % pour vos désirs. Vous êtes libre d'en décider vous-même. Vous pouvez choisir de dépenser un peu de l'argent dont vous avez besoin pour vos besoins ou de placer l'argent supplémentaire dans votre compte d'épargne. Il n'y a vraiment pas de mauvaise réponse ici, mais certaines personnes pourraient préférer un budget sur mesure qui les aide à savoir où chaque dollar est censé aller.

Comment établir un meilleur budget

Vous pouvez utiliser le budget 50/30/20 comme point de départ, mais vous devez adapter votre budget final à votre style de vie. Tout d'abord, faites une liste de toutes vos dépenses de subsistance essentielles, quel que soit leur montant. Si vous le souhaitez, vous pouvez chercher des moyens de réduire ces dépenses, comme déménager dans une zone plus abordable ou magasiner pour une assurance plus abordable, mais cela pourrait ne pas être possible pour tout le monde.

Une fois que vous savez combien vos besoins vont vous coûter, soustrayez-le de votre revenu mensuel, puis décidez comment vous allez répartir le reste. Vous devez donner la priorité à l'épargne par rapport aux dépenses discrétionnaires et vous devez également donner la priorité à chacun de vos objectifs d'épargne afin de savoir dans quel ordre épargner pour eux. Votre fonds d'urgence devrait être le premier si vous n'en avez pas déjà un. Le remboursement de la dette et la retraite sont de bons objectifs secondaires. Viennent ensuite des choses comme un acompte pour une maison ou une voiture. Si certains de vos objectifs d'épargne ont une échéance, déterminez combien vous devez épargner par mois pour atteindre cet objectif et visez à mettre de côté cette somme chaque mois.

Utilisez ce qui reste chaque mois pour des dépenses discrétionnaires. Vous voudrez peut-être un compte bancaire distinct pour conserver ces fonds afin de ne pas les confondre avec vos besoins ou vos économies. Si vous ne vous retrouvez pas avec quoi que ce soit, vous devrez peut-être réduire vos économies pour vous permettre un peu d'argent amusant. Vous êtes moins susceptible de respecter votre budget à long terme si vous ne faites jamais quelque chose que vous aimez.

Il se peut que vous n'obteniez pas votre budget correctement du premier coup. Vérifiez chaque mois si vous devez apporter des modifications. Vous réalisez peut-être que vous devez allouer plus pour l'épicerie que vous ne le pensiez. Vous devrez peut-être également apporter des modifications à votre calendrier d'épargne si vous réalisez que vous ne pouvez pas épargner autant que vous l'espériez chaque mois.

Le budget 50/30/20, comme tout budget à l'emporte-pièce, est imparfait car la situation de chacun est unique. La création d'un budget personnalisé basé sur vos revenus, vos objectifs d'épargne et vos habitudes de dépenses est le seul moyen de vous assurer que vous faites le meilleur usage possible de votre argent.