70 % des pigistes ont ce grave problème financier

Découvrez pourquoi économiser de l'argent à long terme peut être difficile pour les indépendants et comment vous pouvez éviter ce problème financier.Source de l'image :Getty Images.

Si vous êtes l'un des nombreux Américains qui ont choisi le travail indépendant plutôt que l'emploi traditionnel, vous aurez alors des défis uniques à relever. Pour 70 % des indépendants, il y a un problème financier flagrant qui se démarque :l'absence d'économies à long terme.

En toute honnêteté, il y a des gens de tous les horizons qui ne réussissent pas bien dans le service de l'épargne, mais le problème est beaucoup plus répandu chez les pigistes. Une épargne insuffisante n'est jamais bonne, et elle devient plus problématique à mesure que l'on se rapproche de l'âge de la retraite.

En donnant la priorité à vos économies à long terme, vous pouvez éviter les problèmes financiers qui affectent tant de pigistes et vous constituer un pécule pour vos années dorées.

Les défis d'économiser de l'argent en tant qu'indépendant

Dans l'histoire de CNBC sur le manque d'économies chez les pigistes, il a été constaté que le nombre de pigistes sans économies à long terme (70 %, rapporté par Hyperwallet) dépassait de loin le nombre d'Américains dans cette situation (25 %). Et étant donné que le pourcentage de travailleurs indépendants est passé de 10,1 % en 2005 à 15,8 % en 2015, il s'agit d'un problème financier qui pourrait se généraliser.

Pourquoi économiser de l'argent est tellement plus difficile pour les indépendants

Il y a deux grandes raisons :

• Revenu imprévisible
• Les coûts supplémentaires liés au travail indépendant

Avec un emploi, vous savez normalement combien d'argent vous recevrez à chaque période de paie. En tant qu'indépendant, vous pourriez avoir des mois chargés pendant lesquels vous gagnez toutes sortes d'argent, suivis de périodes où le travail est rare et où vous devez puiser dans vos économies pour joindre les deux bouts.

Pour tous les avantages de la pige, un inconvénient notable est les coûts supplémentaires que vous engagez pour les avantages qui seraient couverts par un employeur. L'assurance maladie est votre responsabilité et vous dépenserez plus si vous souhaitez une couverture dentaire et visuelle. Il n'y a pas de congé payé, donc tout temps libre est à votre charge. Étant donné qu'aucun employeur ne paie la moitié de votre impôt sur le travail indépendant, vous paierez l'intégralité de 15,3 % de vos revenus nets. Tous ces coûts réduisent le revenu que vous conservez.

Économisez au moins 25 % de vos revenus

Une ligne directrice intelligente pour les indépendants est d'économiser au moins 25 % de vos revenus , entre 30% et 40% c'est encore mieux. Bien que cela puisse sembler beaucoup, ce ne sera pas autant une fois que vous aurez payé votre impôt sur le travail indépendant.

Il est tout aussi important d'augmenter le montant que vous épargnez pendant vos périodes les plus prospères. Ne tombez pas dans le piège de dépenser plus parce que vous avez passé un bon mois. En plaçant cet argent supplémentaire dansvotre épargne , vous aurez un coussin si le travail devient lent.

Plans de retraite pour les indépendants

De nombreux travailleurs épargnent pour leur retraite uniquement parce que leurs employeurs leur donnent la possibilité de prélever l'argent directement sur leur salaire, ce que vous ne pouvez évidemment pas faire lorsque vous êtes indépendant.

Mais il y a encore beaucoup d'options si vous êtes prêt à regarder. Même pour les indépendants, les régimes de retraite les plus courants sont les comptes de retraite individuels (IRA) et les 401 (k) en solo. Voici plus de détails à ce sujet :

IRA

Un IRA est un compte d'investissement que vous pouvez ouvrir via un courtier IRA qui vous aide à économiser de l'argent sur les impôts. Deux types populaires d'IRA sont :

• IRA traditionnels
• Roth IRA

Dans un IRA traditionnel, vous déduisez toutes les cotisations que vous apportez de vos impôts sur le revenu cette année-là, puis vous payez des impôts sur vos retraits à la retraite. Un Roth IRA est le contraire, car vous payez des impôts sur la contribution et non sur le retrait. Idéalement, vous devriez estimer si vous vous situerez dans une tranche d'imposition plus élevée au cours de votre carrière ou de votre retraite. Si c'est le premier, un IRA traditionnel vous fera économiser davantage. Si c'est ce dernier, vous devriez opter pour un Roth IRA.

À partir de 2018, vous pouvez cotiser jusqu'à 5 500 $ par an ou jusqu'à 6 500 $ si vous avez plus de 50 ans sur tous les comptes IRA et Roth IRA traditionnels que vous possédez. Si vous souhaitez contribuer davantage, un SEP IRA aura une limite de contribution annuelle beaucoup plus élevée.

Solo 401(k)s

Un solo 401 (k) est une autre façon de contribuer plus de 5 500 $ / 6 500 $ par an à votre retraite. Il n'est disponible que si vous êtes un travailleur indépendant et que vous n'avez pas d'autres employés que votre conjoint.

Les limites annuelles des contributions individuelles 401(k) sont :

• Employés - - 18 500 $ ou 24 500 $ si plus de 50 ans
• Employeurs - - Jusqu'à 25 % des revenus nets

Lorsque vous êtes travailleur indépendant, vous êtes techniquement employé et employeur, vous pouvez donc maximiser les deux cotisations. Le plafond de cotisation annuel total à partir de 2018, 55 000 $ proviennent des cotisations de votre employé et de votre employeur, ou 61 000 $ si vous avez plus de 50 ans.

Comme les IRA, vous pouvez démarrer un 401(k) en solo en trouvant un courtier en ligne offrant ce type de forfait.

Il peut certainement être difficile d'économiser de l'argent lorsque vous êtes un pigiste. Je sais que pendant mes deux premières années, j'étais content d'avoir juste assez pour payer mes impôts. Mais si vous comptez devenir indépendant à long terme, vous devez vous assurer de conserver vos économies et de rester sur la bonne voie pour la retraite.