9 mythes sur l'assurance FDIC (et les vérités importantes)

Quand je grandissais, ma grand-mère gardait son argent liquide dans une canette de café au-dessus du réfrigérateur. Je n'ai jamais su combien d'argent il y avait dans cette vieille boîte bleue de Maxwell House, mais j'avais toujours peur qu'un jour il disparaisse d'une manière ou d'une autre et que ses économies durement gagnées soient perdues.

Ce n'est qu'en vieillissant que j'ai compris pourquoi ma grand-mère gardait son argent dans ce bidon :huit ans avant sa naissance, ses parents ont perdu toutes leurs économies lorsque leur banque a fait faillite à la suite de la Grande Dépression.

Que ma grand-mère s'en rende compte, La perte financière de ses parents a façonné sa propre confiance dans les institutions financières et leur capacité à garder son argent en sécurité. Mais bien que les déposants des années 20 et 30 aient eu des raisons de craindre (qu'ils s'en soient rendu compte alors), Les Américains d'aujourd'hui peuvent être tranquilles et continuer à faire des mouvements d'argent intelligents dans un marché volatil grâce à la Federal Deposit Insurance Corporation.

Mais beaucoup d'entre nous ne comprennent pas pleinement ce que cette assurance fait et ne fait pas pour nous. Voici donc tout ce que vous devez savoir sur l'assurance FDIC.

• Qu'est-ce que la FDIC ?
• Pourquoi l'assurance FDIC est importante
• 9 mythes courants sur l'assurance FDIC
• Comment calculer votre couverture FDIC
• FAQ
• En bout de ligne

Qu'est-ce que la FDIC ?

Fondée en 1933, la FDIC est une agence fédérale indépendante. Il offre aux Américains une tranquillité d'esprit concernant leurs dépôts bancaires depuis près d'un siècle.

L'agence a été créée par le Congrès à la suite des faillites bancaires de la Grande Dépression - un total d'environ 9, 000 banques ont fait faillite entre la fin des années 1920 et les années 1930, lorsque les déposants américains ont perdu des dépôts d'une valeur estimée à 140 milliards de dollars en dollars d'aujourd'hui.

Suite à ces échecs en 1933, la FDIC a été fondée pour aider à regagner la confiance des déposants et faire en sorte que les Américains qui travaillent dur n'aient plus jamais à craindre que leur argent ne disparaisse si leur banque faisait soudain faillite. Un an plus tard, en 1934, la FDIC a introduit sa couverture d'assurance-dépôts. Depuis, aucun déposant n'a perdu un seul centime de ses fonds couverts en raison d'une faillite bancaire.

Pourquoi l'assurance FDIC est importante

Vous avez probablement vu une assurance FDIC référencée sur vos papiers de compte bancaire, dans les publicités, ou sur les sollicitations de nouveaux comptes. Mais il y a probablement un bon nombre d'entre nous qui se promènent et qui n'ont aucune idée à quoi s'adresse cette couverture ou à qui elle protège.

Selon la FDIC, le but de cette couverture d'assurance est de "protéger les fonds déposés par les déposants dans les banques et les caisses d'épargne". Si vous placez votre argent sur un compte de dépôt dans une banque assurée par la FDIC et que cette banque fait faillite pour une raison quelconque, vous avez essentiellement une police d'assurance garantie par le gouvernement qui vous empêche de supporter le poids de cette perte.

Limites de la couverture d'assurance de la FDIC

Comme pour toute police d'assurance, il y a des limites à la couverture FDIC qui peuvent venir avec votre compte. Pour commencer, La couverture d'assurance de la FDIC protège chaque déposant jusqu'à 250 $, 000 par catégorie de titulaire de compte, par établissement bancaire. Si vous avez plusieurs comptes du même type dans la même banque, cette limite d'assurance est appliquée au total de vos dépôts qui y sont détenus.

Les types de propriété de compte sont répartis en comptes uniques, comptes communs, comptes en fidéicommis révocables et irrévocables, comptes publics, et quelques autres. Donc, si vous avez trois comptes uniques que vous possédez seul, les 250 $, 000 limite est appliquée sur les trois. Cependant, si vous avez trois comptes individuels et un compte joint que vous possédez avec une autre personne, ceux-ci appartiennent à différentes catégories de propriété. Par conséquent, les 250 $, La limite totale de 000 pour le compte unique est distincte de vos 250 $, 000 limite pour le compte joint.

En outre, il est important de noter que tous les types de comptes ne sont pas couverts. Les types de dépôts qui sont protégés par l'assurance FDIC comprennent :

• Vérifier les comptes
• Comptes d'épargne
• Comptes de dépôt du marché monétaire
• Certificats de dépôt (CD)
• Chèques de banque, ordres financiers, et autres effets officiels émis par une banque
• Ordre négociable des comptes de retrait

Cependant, il existe des comptes sur lesquels votre argent n'est pas protégé. Ceci comprend:

• Comptes détenus dans des coopératives de crédit (ces fonds sont généralement protégés par la couverture de la National Credit Union Association)
• Actions, obligations, ou des placements en fonds communs de placement
• Les polices d'assurance-vie
• Coffres-forts (et tout ce que vous avez mis à l'intérieur)
• Rentes ou titres municipaux
• les bons du Trésor américain, obligations, ou des notes (ceux-ci sont soutenus par le gouvernement fédéral)

En outre, certains types de propriété de compte peuvent permettre une plus grande couverture. Par exemple, si vous avez un compte conjoint avec un conjoint, vous êtes chacun couvert jusqu'à concurrence de 250 $, 000 sur ce compte.

9 mythes courants sur l'assurance FDIC

Il existe une poignée de mythes sur l'assurance FDIC qui semblent flotter, ce qui peut être trompeur si vous ne connaissez pas les faits. Voici un aperçu des mythes les plus courants de la FDIC et de la vérité.

Mythe 1 :l'assurance FDIC n'est en fait que jusqu'à 100 $, 000

Avant 2008, La couverture d'assurance de la FDIC était limitée à 100 $, 000 par déposant, par établissement. Cependant, avec l'adoption de la loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs, cette couverture a été augmentée de façon permanente à 250 $, 000. Donc, c'est moins de mythe et plus d'informations obsolètes, mais néanmoins important à préciser.

Mythe 2 :l'assurance FDIC couvre mes dépôts contre les activités frauduleuses/vols

Oui, il est vrai que vous ne serez généralement responsable que d'un maximum de 50 $ de transferts de fonds électroniques non autorisés si votre compte est signalé comme étant compromis d'une manière ou d'une autre (par fraude, vol, accès non autorisé, etc.). Cependant, ce n'est pas votre couverture d'assurance FDIC au travail. Cette couverture est due à la réglementation E de la Réserve fédérale.

Mythe 3 :Chaque compte que j'ai est assuré séparément

Pour être honnête, celui-ci est à la fois un mythe et une vérité. Disons que vous gardez votre argent chez Acme Bank, où vous avez un compte courant commun, deux comptes d'épargne individuels, et un compte de marché monétaire individuel. Si Acme Bank fait faillite, ces catégories de comptes seront prises en compte lors de la détermination de votre protection FDIC.

Vos comptes individuels — les deux comptes d'épargne que vous possédez seul et le compte monétaire individuel — relèvent de la catégorie de la propriété unique. Cette couverture est calculée par déposant, par établissement, pas par compte. Vous auriez donc 250 $, 000 en protection d'assurance FDIC pour les trois combinés. Cependant, le compte-chèques commun est assuré séparément, car il appartient à une catégorie de propriété de compte différente. Par conséquent, il recevrait sa propre couverture FDIC jusqu'à la limite autorisée (250 $, 000 par copropriétaire, par établissement).

A titre indicatif, Les catégories de propriété de la FDIC comprennent les comptes uniques ; comptes joints; certains comptes de retraite, tels que les comptes de retraite individuels (IRA) ; comptes en fiducie révocables; comptes en fiducie irrévocables; comptes de régime d'avantages sociaux des employés; comptes du gouvernement; et comptes de sociétés/sociétés/associations non constituées en société.

Mythe 4 :Si j'ai trois comptes, J'ai trois fois la couverture FDIC

C'est une continuation du mythe ci-dessus. Quel que soit le nombre de comptes que vous avez dans une banque en particulier ou si vous les avez ouverts dans différentes succursales, ils compteront sur vos 250 $, 000 limite de couverture totale pour cette banque si elles appartiennent à la même catégorie de propriété. Donc, si vous avez trois comptes du même type dans la même banque et que les trois vous appartiennent à vous seul, vous obtiendrez 250 $, 000 en couverture totale.

Vous êtes admissible à une couverture supplémentaire si vous avez des comptes qui appartiennent à plusieurs catégories de propriété. Dans ce cas, le total de chaque catégorie est admissible à 250 $, 000 en protection par propriétaire, par établissement. Donc, vous possédez un compte joint et un seul compte équivaudrait à jusqu'à 500 $, 000 en couverture totale. Cependant, le fait d'avoir plusieurs comptes ne vous qualifie pas à lui seul pour une couverture supplémentaire, surtout s'ils appartiennent à la même catégorie de propriété.

Mythe 5 :Si ma banque est assurée par la FDIC, chaque produit/compte que j'ai là-bas est protégé

Ce n'est pas parce que votre banque est assurée par la FDIC et que certains de vos comptes sont protégés que chaque dollar que vous avez déposé auprès de cette banque est couvert. Gardez à l'esprit que l'assurance FDIC est limitée à certains types de comptes. Ainsi, même si votre compte courant et votre compte d'épargne sont protégés, vos placements et votre police d'assurance-vie détenus par la même banque ne le feraient pas.

Mythe 6 :En aucun cas un compte ne peut être protégé pour plus de 250 $, 000 en couverture d'assurance FDIC

Celui-ci peut être un peu déroutant, étant donné les autres mythes démystifiés ci-dessus et la règle de 250 $ de la FDIC, 000 en couverture maximale. Cependant, il existe des cas dans lesquels un compte peut être protégé pour plus.

Par exemple, les comptes en fiducie peuvent être protégés par 250 $, 000 de couverture par bénéficiaire, tant qu'ils répondent à certains critères. Donc, si vous et vos cinq frères et sœurs êtes tous les bénéficiaires égaux d'une fiducie révocable, et la banque qui détient cette fiducie, vous serez chacun protégé jusqu'à 250 $, 000 — pour un total de 1,5 million de dollars en assurance-dépôts de la FDIC.

Dans le même sens, un compte conjoint (comme celui détenu par vous et votre conjoint) serait assuré pour 250 $, 000 par propriétaire. Cela équivaudrait à 500 $, 000 au total dans la couverture de la FDIC - assurez-vous simplement de garder à l'esprit que tous les comptes conjoints détenus par ces mêmes propriétaires dans cette même institution iraient à l'encontre des limites de couverture d'assurance.

Mythe 7 :Il faudra des années pour récupérer mon argent, même s'il est couvert par l'assurance FDIC

Il y a un mythe souvent entendu selon lequel la FDIC peut prendre jusqu'à 99 ans pour vous récupérer votre argent, même s'il est perdu dans une circonstance couverte. Bien que la FDIC ne s'impose pas de limites de temps strictes, il est tenu par la loi fédérale de vous rendre vos fonds «dès que possible». Son objectif, selon son site Internet, est de vous faire rembourser vos fonds assurés dans les deux jours ouvrables, la majorité de ces cas étant résolus le jour ouvrable suivant.

Mythe 8 :Si mon argent n'est pas assuré par la FDIC, c'est en danger

Bien que l'assurance FDIC puisse vous offrir une tranquillité d'esprit en ce qui concerne vos dépôts, un compte sans couverture FDIC n'est pas voué à l'échec. Les coopératives de crédit, par exemple, ne sont pas couverts par l'assurance FDIC, mais cela n'augmente pas leur risque. Au lieu, ils sont protégés par la NCUA, qui offre également un standard de 250 $, 000 de couverture par titulaire de compte.

Mythe 9 :L'assurance FDIC n'est offerte que par les institutions bancaires classiques

Ces jours, les banques en ligne gagnent du terrain et ont acquis une solide réputation. Pendant de nombreuses années, bien que, ces institutions basées sur Internet ont été accueillies avec méfiance et prudence, surtout par ceux qui étaient habitués aux banques de brique et de mortier. Mais certaines des meilleures banques sont des banques en ligne.

Il est vrai que les institutions bancaires traditionnelles qui sont devenues des noms familiers au fil des ans sont presque toutes assurées par la FDIC. Mais la plupart des banques en ligne le sont aussi. Donc, même si vous êtes sceptique quant au dépôt de vos fonds dans une banque qui n'exploite pas réellement dans un immeuble, vous pouvez être assuré que la même couverture peut toujours s'appliquer à votre argent si vous choisissez une institution assurée par la FDIC.

Comment calculer votre couverture FDIC

La façon la plus simple de calculer votre couverture FDIC est d'utiliser l'estimateur d'assurance-dépôts électronique de la FDIC. Appelé EDIE pour faire court, cet estimateur vous permet de calculer le montant total des couvertures d'assurance disponibles pour vos comptes personnels, y compris les comptes bancaires uniques et conjoints, comptes de retraite, comptes commerciaux, et même les dépôts détenus par les syndicats publics.

Vous aurez besoin de votre nom de banque, des détails sur le type de compte que vous avez, vos soldes de comptes, et le type de dépôts que vous avez effectués afin d'utiliser EDIE pour calculer votre couverture FDIC.

FAQ

En bout de ligne

La plupart d'entre nous pensent à la Grande Dépression comme à une période financièrement dévastatrice, et c'était pour tant de gens. Mais heureusement, l'échec du 9, 000 banques américaines a abouti à un système sur lequel nous pouvons encore compter aujourd'hui.

Nous pouvons dormir tranquille lorsque nous mettons notre chèque de paie dans l'un des meilleurs comptes d'épargne, grâce à l'existence de la FDIC et de sa couverture d'assurance. Bien qu'il existe certaines limites, L'assurance FDIC donne à la plupart des déposants la tranquillité d'esprit dont ils ont besoin pour savoir que leur argent ne va pas disparaître demain, peu importe ce qui arrive à leur(s) institution(s) financière(s).