Le guichet automatique à 50 ans :comment un trou dans le mur a changé le monde

La prochaine fois que vous retirerez de l'argent d'un trou dans le mur, envisagez de chanter une interprétation de joyeux anniversaire. Pour le 27 juin, le guichet automatique bancaire (ou ATM) fête son demi-siècle. Il y a cinquante ans, le premier distributeur de billets a été mis en service dans la succursale Enfield de la Barclays Bank à Londres. Deux jours plus tard, un dispositif suédois connu sous le nom de Bankomat était en service à Uppsala. Et quelques semaines plus tard, un autre construit par Chubb and Smith Industries a été inauguré à Londres par Westminster Bank (aujourd'hui partie du groupe RBS).

Ces événements ont donné le coup d'envoi à la culture bancaire en libre-service d'aujourd'hui, bien avant l'acceptation généralisée des cartes de débit et de crédit. Le succès du distributeur de billets a permis aux gens de faire des achats improvisés, dépenser plus d'argent pour les loisirs du week-end et du soir, et demandent des services bancaires quand et où ils le souhaitent. Les infrastructures, les systèmes et connaissances qu'ils ont engendrés ont également permis aux banquiers de proposer à leurs clients des terminaux de point de vente, et les services bancaires par téléphone et Internet.

L'attention des médias a été considérable lorsque ces « caissiers robots » ont été lancés. Les banques ont promis à leurs clients que le distributeur de billets les libérerait des contraintes des heures d'ouverture et des opérations bancaires dans une seule succursale. Mais les clients devaient apprendre à utiliser – et à retenir – un code PIN, effectuer une transaction en libre-service et faire confiance à une machine avec leur argent.

Les gens prennent ces choses pour acquises aujourd'hui, mais lorsque les distributeurs automatiques de billets sont apparus pour la première fois, beaucoup n'avaient jamais été en contact avec l'électronique de pointe.

Et le système était loin d'être parfait. Malgré une demande généralisée, seuls les clients bancaires considérés comme ayant un « meilleur crédit » se sont vu proposer le service. Les premières machines étaient également maladroites, lourd (et dangereux) à déplacer, peu sûr, non fiable, et rarement bien situé.

En effet, contrairement aux machines d'aujourd'hui, les premiers guichets automatiques ne pouvaient faire qu'une chose :distribuer un montant fixe d'argent lorsqu'ils étaient activés par un jeton en papier ou une carte en plastique sur mesure délivrée aux clients dans les succursales de détail pendant les heures d'ouverture. Une fois utilisé, les jetons seraient stockés par la machine afin que le personnel de la succursale puisse les récupérer et débiter les comptes appropriés. Les cartes plastiques, pendant ce temps, devra être renvoyé au client par la poste. Il va sans dire, il a fallu des années aux banques et aux entreprises technologiques pour s'entendre sur des normes communes et enfin tenir leur promesse d'un accès aux espèces 24h/24 et 7j/7.

L'effet de la mondialisation

Les estimations de RBR London concordent avec mes recherches, suggérant qu'en 1970, il y en avait encore moins de 1, 500 des machines dans le monde, concentré en Europe, Amérique du Nord et Japon. Mais il y en avait 40, 000 en 1980 et un million en 2000.

Un certain nombre de facteurs ont rendu cette explosion ATM possible. D'abord, le partage d'emplacements a créé plus de volume de transactions dans les guichets automatiques individuels. Cela a incité les petites et moyennes institutions financières à investir dans cette technologie. À un moment donné, par exemple, il y avait quelque 200 réseaux ATM partagés aux États-Unis et 80 réseaux partagés au Japon.

Ils sont également devenus plus populaires une fois que les banques ont numérisé leurs dossiers, permettre aux machines d'effectuer une foule d'autres tâches, tels que les virements bancaires, les demandes de solde et les paiements de factures. Au cours des cinq dernières décennies, un grand nombre de personnes sont passées de l'économie monétaire au système bancaire. Par conséquent, Les guichets automatiques sont devenus un moyen essentiel d'éviter la congestion dans les succursales.

La conception des guichets automatiques a commencé à accueillir les personnes handicapées visuelles et à mobilité réduite, trop. Et au cours des dernières décennies, de nombreux pays ont autorisé les entreprises non bancaires, connus sous le nom de Déployeurs ATM indépendants (IAD) pour faire fonctionner les machines. L'IAD était la clé pour peupler les emplacements non bancaires tels que les magasins du coin, stations-service et casinos.

En effet, alors qu'une grande banque au Royaume-Uni pourrait en posséder 4, 000 appareils et un aux États-Unis jusqu'à 12, 000, Cardtronics, le plus grand IAD, gère une flotte de 230 personnes, 000 guichets automatiques dans 11 pays.

Banque vers l'avenir

L'ATM est resté un canal libre-service pertinent et pratique au cours du dernier demi-siècle - et son histoire en est une d'invention et de réinvention, évolution plutôt que révolution.

Les services bancaires en libre-service et les guichets automatiques continuent d'évoluer. Au lieu de l'authentification PIN, certains guichets automatiques utilisent désormais la technologie de paiement sans contact « tap and go » à l'aide de cartes bancaires et de téléphones portables. Pendant ce temps, Les guichets automatiques en Pologne et au Japon ont utilisé la reconnaissance biométrique, qui peut identifier l'iris d'un client, empreinte digitale ou voix, pour quelques temps, alors que les banques d'autres pays les envisagent.

C'est donc le bon moment pour réfléchir à ce que l'histoire des distributeurs de billets peut nous apprendre. Le guichet automatique n'était pas le résultat d'un moment eurêka d'un seul homme d'âge moyen dans un bain ou un garage, mais d'une collaboration active entre divers groupes de banquiers et d'ingénieurs pour résoudre les défis importants d'un monde en mutation. Il a fallu deux décennies pour que l'ATM mûrisse et se généralise, acceptation mondiale, mais aujourd'hui, il y a 3,5 millions de guichets automatiques avec 500 autres, 000 attendus d'ici 2020.

Les recherches que j'entreprends actuellement suggèrent que les guichets automatiques pourraient avoir atteint un point de saturation dans certains pays occidentaux. Cependant, les recherches de l'ATM Industry Association suggèrent qu'il y a une forte demande pour eux en Chine, Inde et Moyen-Orient. En réalité, tandis qu'en Occident, les gens ont tendance à les utiliser pour trois fonctions de libre-service (retrait d'espèces, demandes de solde, et l'achat de temps d'antenne pour téléphone portable), Les consommateurs chinois les utilisent régulièrement pour pas moins de 100 tâches différentes.

Tenu pour acquis ?

De façon intéressante, les habitants de la plupart des zones urbaines du monde ont tendance à interagir avec les mêmes cinq guichets automatiques. Mais ils ne doivent pas être pris pour acquis. Dans de nombreux pays d'Afrique, Asie et Amérique du Sud, ils offrent des services à des millions de personnes autrement exclues du secteur bancaire.

Dans la plupart des pays développés, pendant ce temps, la succursale de détail et le guichet automatique sont les deux seuls canaux sur lesquels les institutions financières ont un contrôle à 100 %. Ceci est important lorsque vous devez vérifier l'authenticité de votre client. Les banques ne contrôlent pas la marque et le modèle des smartphones de leurs clients, tablettes ou ordinateurs personnels, qui sont vulnérables au piratage et à la fraude. Alors que les guichets automatiques sont ciblés par les voleurs, les attaques cybernétiques de masse contre eux ne se sont pas encore matérialisées.

On me demande souvent si l'avènement du cashless, l'économie numérique annonce la fin du guichet automatique. Ma réponse est que même si le monde peut se débarrasser de l'argent liquide et appeler les guichets automatiques autre chose, la révolution de la banque en libre-service automatisée qui a commencé il y a 50 ans est là pour rester.