Les composantes des contrats d'assurance

La plupart des polices d'assurance, qu'ils couvrent les maisons, voitures, la vie, pour la santé ou d'autres risques, partagent des éléments similaires dans leur construction. Malgré les différences entre les éléments couverts, les montants des indemnités ou avantages, ou bénéficiaires, les polices d'assurance ont des éléments en commun. Connaître les composants, ainsi que de comprendre le langage utilisé, est la clé pour comprendre votre police d'assurance.

Déclarations

Les déclarations apparaissent normalement sur la première page de votre police, appelé la page des déclarations, page de titre ou page d'accueil de la politique. La page vous identifie en tant qu'assuré, décrit les risques (tels que les biens, vie ou santé) à couvrir, les limites de la police, et la période pendant laquelle la police sera en vigueur. Une page de titre ou de déclaration d'assurance automobile décrirait le véhicule assuré (marque, maquette, année, Couleur, style, numéro d'identification du véhicule), votre nom (si c'est vous qui êtes couvert), montants et conditions des primes (400 $ les 1er janvier et 1er juillet de chaque année, par exemple), et le montant déductible. Autres types d'assurance, comme l'assurance-vie, contiendra des informations similaires.

Définitions

Les pages suivantes de la police contiendront une section consacrée aux définitions des termes d'assurance courants que vous rencontrerez lors de la lecture de la police. Assurez-vous de vous familiariser avec ces définitions, ou consultez-les lorsque vous examinez la politique.

Accord d'assurance

L'accord d'assurance est l'axe de la police, résumant les principaux lieux (et promesses) pour lesquels les pertes seront indemnisées et les prestations versées. Une police d'assurance habitation, par exemple, décrira les périls couverts (tels que les tempêtes de vent et la grêle, vol et vandalisme) et les risques non couverts (s'il s'agit d'une couverture tous risques).

Exclusions

Toutes les exclusions non couvertes par le contrat d'assurance seront incluses dans cette section, ou il peut y avoir une reformulation redondante des exclusions. Dans les deux cas, les exclusions sont généralement de trois types :périls exclus ou motifs de pertes, les pertes exclues elles-mêmes, et les biens exclus. Par exemple, les politiques des propriétaires excluent presque toujours les inondations, dommages causés par les tremblements de terre et les radiations nucléaires (bien qu'une couverture ou des avenants séparés puissent couvrir les inondations et, parfois, risques sismiques). Dommages dus à l'usure normale, comme la peinture délavée, est également exclu. Et la propriété—peut-être votre voiture ou un animal de compagnie—est généralement exclue dans la police d'un propriétaire. Certains risques sont simplement considérés comme non assurables, tels que la présence de risques extraordinaires ou la couverture fournie par une autre assurance (par exemple, votre voiture étant couverte par une assurance véhicule).

Conditions

Les conditions incluses dans une politique sont des règles de conduite, les devoirs et obligations qui précisent ou limitent le besoin ou la promesse de la compagnie d'assurance de payer une réclamation, comme en cas de fraude, et comprend des exigences pour l'assuré, comme devoir fournir une preuve de perte et une preuve de valeur (reçus, par exemple).

Avenants et cavaliers

Tous les avenants ou avenants, qui sont essentiellement des pièces jointes à une police existante, remplacent le contrat d'origine tant qu'ils n'enfreignent aucune loi. Ces modifications sont normalement ajoutées lorsque l'assuré ajoute à sa propriété d'une manière ou d'une autre. Par exemple, un propriétaire qui ajoute une lucarne ou achète un bijou coûteux devra probablement ajouter un avenant à sa police existante pour couvrir le risque supplémentaire. C'est une bonne idée de revoir périodiquement votre police et de l'ajuster en fonction de tout changement de style de vie ou de propriété. Les avenants et avenants peuvent être inclus dans une rubrique « dispositions diverses ».