À quelle étape une société de prêts hypothécaires vérifie-t-elle l'emploi ?

Lorsque vous soumettez une demande de prêt hypothécaire, votre prêteur doit vérifier que vous disposez de revenus suffisants pour assumer la nouvelle dette. Les prêteurs contactent donc votre employeur pour vérifier votre emploi; cela se produit normalement après que vous ayez reçu votre approbation préliminaire pour le prêt. Cependant, le processus de prêt hypothécaire peut prendre des semaines, voire des mois, de sorte que les prêteurs revérifient généralement votre emploi avant la clôture du prêt.

Approbation de prêt hypothécaire

Vous devez inclure des informations sur le revenu sur votre demande de prêt hypothécaire. Votre prêteur utilise les informations fournies, tels que votre revenu annuel déclaré, pour prendre une décision préliminaire sur votre demande. Votre prêteur compare votre revenu déclaré avec les niveaux d'endettement indiqués sur votre rapport de crédit et calcule votre ratio dette/revenu. Si vous avez un revenu suffisant et un crédit satisfaisant, vous obtenez une approbation préliminaire. Les bureaux de crédit ont généralement des dossiers relatifs à votre emploi et peuvent fournir à votre prêteur une estimation de votre revenu annuel. Cependant, les bureaux de crédit ne disposent pas toujours d'informations à jour, votre prêteur doit donc contacter votre employeur pour savoir si vous êtes toujours employé.

Exigences relatives aux prêts hypothécaires

La majorité des prêts souscrits aux États-Unis sont vendus à des entités hypothécaires Fannie Mae et Freddie Mac ; ces deux entreprises exigent que les prêteurs obtiennent une vérification écrite de l'avis d'emploi de votre employeur. Pour une hypothèque de premier rang, le prêteur doit envoyer un formulaire de vérification directement à votre employeur; un représentant autorisé de votre employeur doit le remplir et le retourner au prêteur. Pour un prêt de second rang tel qu'un prêt sur valeur domiciliaire ; le prêteur peut vous remettre le formulaire et vous demander de le faire remplir par votre employeur et de le retourner au prêteur.

Deuxième vérification du prêt hypothécaire

Le processus de souscription hypothécaire prend généralement entre 45 et 60 jours. Parce que votre rapport de crédit change une fois par mois, votre prêteur le vérifie à nouveau avant la clôture pour s'assurer que votre situation financière n'a pas changé. Votre prêteur revérifiera également votre emploi à la fin du processus de souscription pour s'assurer que vous avez toujours un emploi. Cette deuxième vérification pourrait avoir lieu le jour de la clôture et une perte d'emploi ou un changement d'emploi pourrait faire dérailler l'ensemble du processus hypothécaire.

Perdre ou changer d'emploi

Si votre prêteur hypothécaire découvre que vous avez perdu votre emploi ou que vous avez changé d'emploi au cours du processus de souscription, vous pourriez toujours être admissible à un prêt, mais au mieux vous devez faire face à un retard. Vous devez fournir à votre prêteur la preuve d'une nouvelle source de revenu et votre prêteur doit contacter votre nouvel employeur et vérifier vos revenus au moins une fois avant de conclure le prêt. Si vous êtes travailleur indépendant, vous devez également disposer de deux ans de revenus vérifiables avant de pouvoir prétendre à un prêt. En outre, si vous ne trouvez pas de nouvel employeur, vous pourriez remettre votre prêt sur les rails si vous trouvez un cosignataire disposé à assumer la responsabilité partagée du prêt.