Qu'est-ce qu'un solde différé dans un prêt hypothécaire?

Une hypothèque permet à quelqu'un de financer l'achat de sa maison avec des fonds empruntés auprès d'une banque ou d'un autre prêteur. Une fois les papiers signés, les mensualités arrivent à échéance, avec un taux d'intérêt fixe ou variable prélevé sur le capital restant. Si l'emprunteur a de plus en plus de mal à effectuer ses paiements, il peut être en mesure de modifier les conditions du prêt avec le prêteur. Une méthode pour y parvenir consiste à utiliser un arrangement de solde différé.

Modification de prêt

Un emprunteur en difficulté financière est une mauvaise nouvelle pour le prêteur hypothécaire. Les banques et les sociétés de services hypothécaires veulent éviter les forclusion traiter, ce qui prend du temps et entraîne généralement l'annulation d'une partie du prêt initial en tant que perte. Pour éviter le défaut et la forclusion, un prêteur peut offrir un modification de prêt qui réduit les mensualités en diminuant les intérêts, prolongation de la durée du prêt, ou différer le paiement d'une partie du principal.

Directives d'admissibilité

La modification de prêt n'est pas la même chose que le refinancement, dans lequel l'emprunteur contracte un nouveau prêt. Modification signifie essentiellement une réduction du paiement mensuel à un montant gérable pour l'emprunteur. Chaque prêteur a un ensemble de lignes directrices pour décider de l'admissibilité d'un emprunteur. Dans la plupart des cas, la maison peut ne pas être en forclusion, et l'emprunteur doit faire face à des difficultés financières, comme le chômage ou des factures médicales élevées.

Le Home Affordable Modification Program du gouvernement fédéral établit des lignes directrices plus précises :la maison doit être occupée par son propriétaire; l'hypothèque doit avoir été clôturée avant 2009 ; l'emprunteur doit disposer de revenus suffisants pour gérer un paiement modifié ; et le solde dû, pour une maison unifamiliale, ne peut pas dépasser 729 $, 750.

Calcul des paiements

Une fois que l'emprunteur est admissible, l'approche habituelle consiste à calculer son revenu brut mensuel , puis appliquer un pourcentage raisonnable de ce revenu au versement hypothécaire. Une modification de prêt fixée à 35 %, par exemple, exigerait un paiement de 700 $ si l'emprunteur gagne 2 $, 000 par mois. Une modification de solde différé continuerait à percevoir l'intégralité des intérêts tout en mettant de côté une partie du principal jusqu'à l'expiration de la modification ou jusqu'à l'échéance du prêt, lorsque le solde différé - sans intérêts - viendrait à échéance dans un délai paiement de ballon . Cet emprunteur doit également effectuer le paiement du solde différé si le prêt est refinancé ou la maison est vendue.

Autres méthodes de modification

Une modification de prêt utilisant le principal différé est également connue sous le nom de indulgence . C'est plus courant que le pardon , dans lequel un prêteur réduit simplement le solde du capital sans attente de remboursement. Selon les directives du programme de modification à un prix abordable, les prêteurs participants - soutenus par un financement du Trésor américain - doivent fixer un objectif de 31 pour cent du revenu mensuel brut pour les emprunteurs en difficulté qualifiés, et suivez une série d'étapes pour atteindre ce nombre. La première étape est une réduction des intérêts jusqu'à un plancher de 2 %; la seconde est de prolonger la durée du prêt jusqu'à 40 ans. Si le paiement mensuel reste toujours au-dessus du niveau de 31 pour cent, le prêteur peut alors reporter le principal ou annuler une partie du prêt.