Aide hypothécaire aux personnes âgées

Problèmes potentiels pour les emprunteurs hypothécaires de premier rang

Les personnes âgées ayant un prêt hypothécaire peuvent avoir du mal à se qualifier pour un refinancement de leur maison, surtout s'ils ne font plus partie de la population active. Un refinancement peut permettre à un propriétaire de retirer la valeur nette de sa maison à des fins pratiques, comme le paiement de factures, ou de réduire leur mensualité actuelle. Cependant, puiser dans les capitaux propres via un refinancement traditionnel ou un prêt sur valeur domiciliaire peut augmenter les paiements mensuels, ce qui rend plus difficile l'admissibilité et la poursuite du paiement. Le refinancement à un taux d'intérêt inférieur sans retirer de l'argent peut réduire la mensualité, mais peut également exiger plus de revenus et d'équité qu'une personne âgée.

Aide hypothécaire du gouvernement et des prêteurs

Un refinancement non traditionnel ou une modification de prêt offert par le gouvernement fédéral ou un prêteur a des lignes directrices plus flexibles sur le revenu et les capitaux propres. Rendre la maison abordable, une initiative gouvernementale temporaire, travaille avec les prêteurs pour refinancer ou modifier des hypothèques avec peu ou pas de fonds propres. Le Home Affordable Refinance Program peut réduire les paiements à moins de 31 pour cent du revenu brut d'une personne âgée. Les personnes âgées doivent prouver qu'elles peuvent effectuer le nouveau paiement. Ils peuvent se qualifier avec des revenus non liés à l'emploi tels que la sécurité sociale ou l'invalidité. Cependant, HARP doit expirer le 31 décembre. 2018.

Les prêteurs peuvent également proposer aux personnes âgées des modifications de prêts exclusifs non gouvernementaux. La disponibilité du programme et les lignes directrices varient selon le prêteur. Les personnes âgées doivent communiquer directement avec leur prêteur pour discuter de l'abstention hypothécaire, plans d'ajournement et de modification.

Exploiter les capitaux propres avec les prêts hypothécaires inversés

Le gouvernement fédéral et certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires inversés. L'hypothèque de conversion sur valeur domiciliaire est soutenue par la Federal Housing Administration, ou HECM. Les prêts hypothécaires inversés permettent aux personnes âgées d'utiliser la valeur nette de leur maison et de rester dans la maison sans paiements mensuels. Le prêteur verse les paiements au propriétaire par versements périodiques ou sous forme de somme forfaitaire. Les personnes âgées remboursent le prêteur lorsqu'elles cessent de vivre dans la maison. Le prêt n'est exigible que lorsque le dernier emprunteur de prêt hypothécaire inversé décède ou quitte la propriété.

Aide de l'État aux emprunteurs hypothécaires inversés

Le gouvernement fédéral a émis le Hardest Hit Fund pour les États connaissant une grave crise du logement. Des États comme la Floride et la Californie ont utilisé les fonds fédéraux pour aider les personnes âgées avec un prêt hypothécaire inversé qui ont pris du retard sur les dépenses liées à la propriété. Les aînés peuvent obtenir 25 $, 000 pour payer leurs factures de logement en souffrance et couvrir 12 mois de ces futures factures.

Même si les personnes âgées n'effectuent pas de versements sur un prêt hypothécaire inversé, ils peuvent encore prendre du retard sur les impôts fonciers, l'assurance des propriétaires et les cotisations des associations de propriétaires. Ne pas payer ces dépenses peut faire perdre à une personne âgée le prêt hypothécaire inversé et sa maison.

Conseils et avertissements pour les personnes âgées

Les personnes âgées devraient consulter un conseiller financier, un avocat et leur prêteur lorsqu'ils envisagent une aide hypothécaire. Une agence de conseil en logement approuvée par le ministère du Logement et du Développement urbain peut également aider les personnes âgées à trier les options du programme. HUD met en garde les personnes âgées contre les escroqueries et les programmes de prêt hypothécaire inversé. Les personnes âgées devraient également consulter un avocat et un agent immobilier si elles sont approchées avec des offres d'achat non sollicitées ou une aide à la modification de prêt. Les escrocs peuvent essayer d'amener des personnes âgées en difficulté à vendre leur maison à un prix bien inférieur à la valeur marchande ou à leur céder leur maison.