Quelle est la différence entre ACH et virement bancaire ?

Lorsque l'argent circule dans le système bancaire, il a besoin d'une autoroute électronique à grande vitesse pour atteindre sa destination. Que vous envoyiez de l'argent à une autre personne, ou faire des chèques sur votre compte bancaire, ces systèmes - y compris la chambre de compensation automatisée et d'autres réseaux - effectuent la transaction presque immédiatement. Le concept de base derrière ces systèmes est l'utilisation de réseaux numériques à la place du papier traditionnel.

Opération de base de transfert de fil

Les virements bancaires offrent un moyen sécurisé de transférer de l'argent d'une banque à une autre. Un virement bancaire utilise un réseau de communication financière, tel que celui fourni par la Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication ou le Federal Reserve Wire Network. Au lieu d'argent physique réel se déplaçant d'un endroit à l'autre, les banques émettrices et réceptrices effectuent des écritures électroniques sur leurs propres systèmes comptables, puis réconcilier les crédits et les débits sur le réseau.

Effectuer un virement bancaire

Pour effectuer un virement bancaire, vous devez avoir des fonds, soit en espèces, soit compensé et disponible sur un compte bancaire. Les banques effectueront les virements électroniques pour les clients en personne, par téléphone, ou par Internet, accessible via le site Web de la banque. Les expéditeurs doivent désigner le numéro d'acheminement du compte où va l'argent et le code d'identification, tels que le code SWIFT unique, utilisé par cette banque en particulier. La banque émettrice ainsi que la banque réceptrice peuvent imposer des limites et facturer des frais pour effectuer le transfert.

Paiements automatisés de la chambre de compensation

Les réseaux de virements sont conçus pour une utilisation ponctuelle, opérations à distance. La chambre de compensation automatisée, par contre, est un réseau électronique utilisé par les banques américaines, les coopératives de crédit, et les entreprises à dédouaner régulièrement, paiements récurrents. Si votre employeur dépose votre chèque de paie directement sur votre compte, par exemple, sa banque utilise probablement le réseau ACH pour effectuer le virement. Si vous payez une facture de services publics mensuellement directement à partir de votre compte bancaire personnel, le paiement se déplace probablement via ACH, tel qu'établi dans un accord que vous avez passé avec votre banque et le bénéficiaire.

Différences de principe

Les virements bancaires relient directement les banques. Dans un virement ACH, par contre, les banques envoient et reçoivent des paiements en gros lots vers et depuis la chambre de compensation. Le processus est moins coûteux et un peu plus lent, comme le fichier batch se déplace moins fréquemment, et il peut y avoir un délai avant que les fonds soient effectivement libérés. Virements bancaires, bien qu'ils facturent des frais plus élevés, offrent également plus de sécurité car les banques émettrices et réceptrices doivent vérifier l'identité des utilisateurs. Les transactions ACH ne nécessitent pas de vérification d'identité, les rendant plus vulnérables à la fraude.