Mythes et idées fausses sur l'indépendance financière et la retraite anticipée

Comme le mouvement d'indépendance financière et de préretraite (ou mouvement FIRE, pour faire court) a gagné en popularité, certains mythes et idées fausses ont surgi sur ce que cela implique. Trop de gens font des suppositions sur ce qu'est le mouvement FIRE et de quoi il est fait.

Beaucoup de gens pensent que le mouvement FIRE est culte. Certains pensent que l'indépendance financière et la retraite anticipée sont réservées aux riches blancs. (Ou, plus précisement, pour les hommes blancs dans l'industrie technologique.) D'autres disent que la retraite anticipée n'est possible qu'avec un revenu élevé. Ou vous ne pouvez le faire que si vous êtes si frugal que ça fait mal. Et, bien sûr, il y a des gens comme Suze Orman qui « détestent détestent détestent » le mouvement FIRE parce qu'ils croient que vous avez besoin des millions pour prendre sa retraite, anticipée ou non.

Je serai honnête. Chaque objection et plainte concernant l'indépendance financière contient un grain de vérité. Mais chaque objection et plainte passe à côté de l'essentiel de plusieurs manières importantes.

Aujourd'hui, examinons certains de ces mythes et idées fausses sur l'indépendance financière et la retraite anticipée, et explorez pourquoi ces mythes et idées fausses sommes mythes et idées fausses.

En recherchant cet article, J'ai trouvé un sondage d'octobre 2018 sur le mouvement FIRE produit par TD Ameritrade. Le Harris Poll a parlé à 1503 Américains de leur argent et de la retraite anticipée, puis TD Ameritrade a interprété les résultats. C'est la seule enquête systématique sur le FEU que je connaisse , et je vais m'y référer tout au long de cet article.

L'indépendance financière n'est pas possible avec les enfants

L'idée fausse la plus courante à propos de FIRE est que ce n'est pas possible si vous avez des enfants. Quand j'explique l'idée aux gens que je rencontre, c'est souvent la première chose qu'ils disent :"Eh bien, ça marche très bien si vous êtes célibataire, mais cela ne fonctionnera tout simplement pas si vous avez une famille.

Parentalité est une proposition coûteuse. L'USDA estime qu'il en coûte environ 250 $, 000 pour élever un enfant — et cela fait ne pas inclure le collège. Évidemment, cela signifie que si vous avez des enfants et que vous souhaitez prendre une retraite anticipée (ou atteindre d'autres objectifs financiers), vous aurez besoin de gagner plus d'argent. Mais les enfants ne rendent pas l'indépendance financière impossible.

En réalité, selon mon expérience, plus les gens dans le monde du FEU ont des enfants. C'est la norme plutôt que l'exception. (Cet article de 2019 de Marketwatch présente plusieurs familles en quête d'indépendance financière, dont Angela de Tread Lightly, Prenez votre retraite plus tôt.)

Les enfants ne sont un obstacle à vos objectifs financiers que si vous leur permettez de l'être. Et la réalité est que de nombreuses personnes dans la communauté FIRE prennent beaucoup de plaisir à leurs enfants, surtout en les éduquant sur le fonctionnement de l'argent. (Doug Nordman a récemment publié un livre intitulé Élever votre famille avisée pour l'indépendance financière de la prochaine génération . C'est une bouchée, mais l'essentiel est que le FEU peut être une activité familiale.)

L'indépendance financière exige une extrême frugalité

La deuxième idée fausse la plus répandue est probablement que l'indépendance financière exige une extrême frugalité. « Je ne veux pas vivre comme un avare, " les gens me disent, et ils rejettent le mouvement FIRE sans le comprendre pleinement.

Alors que l'épargne est certainement une vertu, il est ne pas une condition pour atteindre l'indépendance financière. Si vous avez un revenu élevé, il est parfaitement possible de prendre une retraite anticipée tout en profitant d'un style de vie luxueux pendant vos années de travail. (Mais un bon salaire est nécessaire pour que cela fonctionne.)

Si votre revenu est moyen - ou inférieur - alors un certain degré de frugalité est nécessaire, sans aucun doute. De nouveau, l'indépendance financière est une question de mathématiques. Il n'y a que deux variables ici :ce que vous gagnez et ce que vous dépensez. Si vous ne pouvez pas ajuster une variable pour augmenter votre taux d'épargne, alors vous devez ajuster l'autre. (Idéalement, vous ajusteriez les deux.)

Croyez-le ou non, l'enquête FIRE mentionnée ci-dessus n'a trouvé que une différence clé entre ceux qui le sont et ceux qui ne sont pas sur la voie de l'indépendance financière :F.I. les gens dépensent environ 7 % de moins de leur revenu pour le logement — et consacrent environ 7 % de plus de leur revenu à l'épargne et aux investissements. (Ces chiffres sont plus frappants si vous les encadrez différemment. Les gens de FIRE attribuent 30% de moins de leur budget au logement mais mis de côté 78% de plus de leur budget pour investir.)

Donc, Quelle est la source de l'idée fausse selon laquelle l'indépendance financière nécessite une économie inconditionnelle ? Je pense que cela vient probablement du fait que deux des premiers partisans du mouvement FIRE moderne étaient Jacob de Early Retirement Extreme et Pete de M. Money Moustache, tous deux prônent l'extrême frugalité comme chemin vers la richesse. Ils n'ont pas tort. Mais ils ne sont pas les seuls à avoir raison.

L'indépendance financière nécessite un revenu élevé

Le revers du mythe de « l'extrême frugalité » est la croyance que l'indépendance financière nécessite un salaire à six chiffres.

Maintenant, ce mythe est ancré dans la réalité. La plupart des membres du mouvement FIRE ont des revenus élevés. Ce sont des médecins, des ingénieurs logiciels ou des entrepreneurs. Ou ils ont plusieurs emplois pour gagner plus. L'enquête de TD Ameritrade le montre clairement. Alors qu'il est possible de poursuivre F.I. à faible revenu, c'est beaucoup plus facile de le faire avec plus d'argent.

Il y a une raison à cela. Vous atteignez FIRE en augmentant l'écart entre vos revenus et vos dépenses. Ainsi, un revenu élevé Tout à fait accélère le processus.

Cela dit, il y a beaucoup de gens qui atteignent l'indépendance financière sans gagner des millions de dollars. C'est seulement possible, bien que, si vous gardez vos dépenses faibles. Rappelles toi, tout est question de maths. Vous souhaitez augmenter la différence entre vos revenus et vos dépenses. Si votre revenu est faible et que vous ne pouvez pas (ou ne voulez pas) l'augmenter, alors votre seule option est de réduire les dépenses.

Aussi, J'espère qu'il est évident pour vous que si ces deux croyances existent - FIRE n'est possible que par une extrême frugalité et FIRE n'est possible qu'avec un revenu élevé - alors aucune n'est probablement exacte. Parce que c'est la vérité.

En réalité, l'indépendance financière est mieux atteinte en trouvant équilibre , en faisant tout ce qui est possible à la fois pour augmenter les revenus tout en diminuant les dépenses. Finalement, votre objectif est d'augmenter l'écart entre les deux, pour augmenter votre taux d'épargne. La façon dont vous choisissez de le faire dépend de vos propres forces, buts, et circonstances

L'indépendance financière est un culte pour devenir riche rapidement

Mon cerveau est devenu engourdi par les gens qui appellent le mouvement FIRE une secte. Ce n'est pas une secte. Il n'y a pas de chef. Il n'y a pas de livre de règles. Il n'y a même pas de convention collective sur bon nombre des concepts de base. (Sérieusement, vous devriez voir les arguments dans le subreddit d'indépendance financière.)

Le mouvement FIRE est une collection lâche de personnes partageant les mêmes idées qui poursuivent toutes des objectifs similaires :elles veulent économiser suffisamment pour pouvoir quitter leur emploi et mener une vie plus enrichissante.

Maintenant, il est vrai que les gens de FIRE peuvent présenter des qualités de culte.

• Ils sont passionnés par le sujet, afin qu'ils puissent être évangéliques et vouloir partager avec les personnes qu'ils rencontrent.
• Ils utilisent beaucoup de jargon, ce qui est malheureux.
• Ils ont tendance à mener des vies non conventionnelles, évitant une grande partie de ce que la plupart des gens considèrent comme « normal ». (J'ai réduit la taille d'un condo penthouse chic de 1800 pieds carrés, par exemple, à un « chalet de campagne » original de 1 100 pieds carrés.)
• Ils ont tendance à sortir les uns avec les autres, à la fois en ligne et dans le monde réel.

C'est aussi Il est vrai que le mouvement FIRE vise bel et bien à s'enrichir rapidement. (Ou vite, de toute façon.) Mais ce n'est pas une mauvaise chose.

Généralement, lorsque nous parlons de programmes d'enrichissement rapide, nous entendons des entreprises louches qui sont en quelque sorte destinées à tromper les gens et/ou à créer de la richesse en coupant les coins ronds. Ces stratagèmes sont des escroqueries. Ils offrent des promesses qui ne peuvent pas être tenues.

L'indépendance financière n'est pas une arnaque. C'est des maths. Il n'y a rien de louche là-dedans. Il s'agit simplement d'utiliser les outils existants de manière très efficace afin que vous puissiez faire jouer les chiffres en votre faveur.

La plupart des gens épargnent 5 à 10 % de leurs revenus. Les conseillers financiers agressifs exhortent leurs clients à économiser 20 %. Les membres du mouvement FIRE ont des taux d'épargne de 50 % ou plus. Il n'y a rien d'escroc à économiser davantage sur son propre argent.

L'indépendance financière n'est possible que grâce au privilège et à la chance

Au cours de l'année écoulée, un nouveau mythe a fait son apparition. Et c'est un mythe qui m'énerve.

Certains ont commencé à affirmer que l'indépendance financière et la retraite anticipée ne sont que des options pour les personnes bénies par le privilège ou la chance. (Mieux encore, les deux.) Le point de ces pièces - qu'elles soient explicites ou implicites - est que prêcher le pouvoir de la responsabilité personnelle est erroné, que nous devrions plutôt nous concentrer sur la grande image afin d'améliorer les opportunités économiques pour les gens.

Je suis d'accord que le privilège et la chance faire permettre à certaines personnes d'atteindre leurs objectifs financiers plus facilement que d'autres. JE, en tant qu'homme blanc, ont bénéficié d'avantages que d'autres données démographiques n'ont pas. Et la pauvreté systémique est un vrai problème. Fondamentalement, il y a des barrières qui rendent extrêmement difficile la réussite de certaines personnes. Je pense que c'est formidable qu'il y ait des gens qui veulent donner la priorité à un combat pour une politique publique qui mène à une richesse accrue pour plus de gens.

Ayant dit cela, J'apprécie également la responsabilité personnelle. Je ne vais pas mâcher mes mots ici :ceux qui nient le pouvoir de l'autodétermination sont pleins de conneries. Non, agence ne va pas être aussi efficace pour chaque personne. Certains qui prennent des mesures bénéficieront de meilleurs résultats. Certaines personnes partent de bien meilleures positions que d'autres. Et de mauvaises choses volonté arriver. Ils arrivent à tout le monde.

Mais je crois - fortement — que l'action individuelle est toujours le moyen le plus efficace pour un individu donné d'améliorer sa situation. En réalité, « L'action bat l'inaction » est l'un des principes fondamentaux de ma philosophie financière.

C'est tellement frustrant d'entendre des gens dire que l'action personnelle ne fonctionne pas. Ils ont tort. Et ce qu'ils font (sans s'en rendre compte, Je pense) donne aux gens la permission de ne rien faire à propos de leur situation au lieu de se résoudre à assumer leurs responsabilités.

Voici ce qui me dérange vraiment. C'est une fausse dichotomie. Ce n'est pas l'un ou l'autre. Ces objectifs ne s'excluent pas mutuellement. Vous pouvez poursuivre les deux changement systémique et responsabilité personnelle en même temps. C'est comme ça que j'ai essayé de vivre ma vie, et c'est ainsi que beaucoup d'autres dans le mouvement FIRE vivent le leur. Je crois que ceux qui plaident uniquement pour un changement de politique sont tout aussi malavisés que ceux qui plaident uniquement pour la responsabilité personnelle.

Le privilège et la chance jouent un rôle dans le mouvement FEU, Oui. Mais d'après mon expérience en discutant avec des centaines de préretraités au cours de la dernière décennie, plus de gens trouvent l'indépendance financière grâce à des efforts délibérés pour économiser plus et dépenser moins que par les caprices du destin.

L'indépendance financière signifie ne plus jamais travailler

C'est un mythe persistant que lorsqu'une personne prend sa retraite anticipée, elle ne travaillera plus jamais. Les gens pensent qu'une fois que vous avez atteint l'indépendance financière, vous passez à une vie indolente de luxe :plages, martini, pédicures, assistants personnels. Ce n'est tout simplement pas le cas.

Dans presque tous les cas que je connais, les gens qui atteignent FIRE maintiennent leur mode de vie actuel. En réalité, c'est généralement le but. Les personnes en voie d'indépendance financière font généralement un délibérer décision d'épargner suffisamment pour financer leur mode de vie actuel. C'est le but explicite. Seule une poignée de personnes veulent vivre grand après une retraite anticipée.

Plus, beaucoup de gens faire choisir de travailler en préretraite, tout autant choisissent de travailler après la retraite traditionnelle. La soi-disant police des retraites sur Internet veut faire valoir que « si vous travaillez, vous n'êtes pas à la retraite », mais c'est de la merde. Cela n'a jamais été la définition de la retraite.

Le travail donne un but aux gens. Il offre du sens. Cela leur permet de faire du bon travail qui améliore leur communauté - et le monde. Et bien sûr, le travail procure un revenu supplémentaire. Il n'y a rien de mal à cela. Si quoi que ce soit, gagner plus à la retraite est une mesure intelligente d'atténuation des risques. Mais principalement, les emplois que nous prenons après avoir atteint l'indépendance financière nous aident à repousser l'ennui.

Je me prends toujours comme exemple lorsque j'aborde ce sujet. J'ai suffisamment d'économies pour ne pas avoir à retravailler si je ne le souhaite pas. Et, En réalité, J'ai pris un congé pendant quelques années pour ne rien faire. Mais tu sais quoi? Une vie de loisirs n'est pas tout ce qu'elle est censée être. Il s'avère qu'écrire sur l'argent me rend heureux. Cela m'apporte de l'épanouissement et me donne une raison de me lever tous les matins !

Je me souviens de la fin d'une de mes émissions de télévision préférées, Le bon endroit . ( Alerte spoil! ) Nos personnages principaux atteignent le quasi-paradis de l'au-delà, où chaque souhait est exaucé et la vie est parfaite. Mais ils sont surpris de constater que la population existante de The Good Place est tout sauf heureuse. Les habitants sont engourdis. Ils s'ennuient. Pourquoi? Parce que tout avoir ne veut rien dire sans contexte.

L'indépendance financière est une question de cupidité

Un autre mythe qui me dérange est la croyance que le mouvement FIRE est tout au sujet de la cupidité, que nous sommes une bande de Scrooge McDucks cherchant à amasser notre richesse à des fins égoïstes.

Sûr, il y a des gens qui ne sont là que pour eux-mêmes. Ils sont comme Han Solo dans Guerres des étoiles , qui n'a aucun intérêt à vaincre l'Empire Galactique. "Voir, Je ne suis pas là pour ta révolution, " il dit. "Je ne suis pas là pour toi, Princesse. Je m'attends à être bien payé. Je suis là pour l'argent.

Si c'est ton but, amende. Je suis d'accord avec ça. Qui suis-je pour juger des motivations des autres ? Mais je pense que c'est une erreur d'attribuer ce motif à tout le monde dans le mouvement FIRE. (Ou même à la plupart des membres du mouvement FIRE !) Ceux qui apprennent l'indépendance financière et s'y tiennent ont souvent des objectifs plus élevés.

Communément, Monsieur Money Moustache, l'une des voix les plus importantes de FIRE, ne cache pas que son site Web ne concerne que secondairement l'argent. Son objectif est d'amener les gens à vivre plus léger sur le monde. Il veut aider l'environnement en réduisant la consommation. Il veut que les gens soient riches, heureux, et pour sauver le monde.

Ou il y a Vicki Robin, l'une des premières voix du mouvement FIRE moderne. Quand j'ai écrit pour lui poser des questions sur son inspiration initiale, Vicki a répondu :

« Je voulais que le monde soit meilleur. Plus beau. Plus aligné avec mon sens le plus élevé de l'interdépendance de la vie. J'ai aussi été influencé par Thoreau et Emerson. J'ai étudié les communautés utopiques dès le lycée… L'argent en lui-même n'a jamais été intéressant.

La vision de Vicki est clairement évidente dans Ton argent ou ta vie , son livre de 1992 qui a inspiré de nombreuses personnes du mouvement FIRE à suivre cette voie.

Et qu'en est-il de Tanja Hester de Our Next Life ? Tanja est tout sur en utilisant sa position de préretraite comme une force pour le bien.

Comme vous pouvez probablement le constater, J'y ai beaucoup réfléchi, et j'ai eu de nombreuses discussions sur le sujet. En réalité, J'ai commencé à développer une conférence sur ce sujet, que j'ai présenté pour la première fois en octobre 2019. Et c'est une grande raison pour laquelle j'ai récemment commandé un exemplaire de Ce que nous nous devons les uns aux autres par T.M. Scanlon. (L'autre raison ? « ELEANOR — TROUVEZ CHIDI ».)

Pour en savoir plus sur ce sujet, consultez mon article sur ce qui se passe après avoir atteint l'indépendance financière.

L'indépendance financière est une mode

Finalement, il y a beaucoup de gens qui croient que le mouvement FIRE est une mode, et que sa popularité s'estompera avec le temps.

Certains me mettraient dans ce camp. J'ai été très bruyant que je faire Je crois que la popularité actuelle de FIRE est le produit de l'économie rugissante de la dernière décennie. Les temps sont bons, si la richesse personnelle a augmenté. Les gens se sentent riches. Ils s'intéressent à des sujets comme la retraite anticipée. Mais quand j'ai commencé à devenir riche lentement, les choses étaient plus sombres. La frugalité, l'économie et le désendettement étaient des sujets populaires.

Les 11 à 12 dernières années ont produit un ensemble extraordinaire de circonstances qui ont permis à de nombreuses personnes de créer rapidement de la richesse – s'ils avaient la capacité (et les connaissances) d'investir dans l'immobilier ou le marché boursier. Par conséquent, il y a un tas de gens qui trouvent qu'ils peuvent prendre une retraite anticipée s'ils le veulent, et cela a conduit à un plus grand intérêt pour les idéaux du FEU.

Dans un discours récemment, J'ai prétendu que nous avions atteint le « pic de FEU ». Et je m'en tiens à ça. Mais même si je pense que nous sommes au (ou près) du pic de popularité pour ce sujet, je fais ne pas pense que l'indépendance financière est une mode. En réalité, Je sais que non.

Si vous recherchez l'histoire de l'indépendance financière, vous pouvez voir que cette idée existe depuis longtemps, Longtemps. En 1758, Benjamin Franklin épousait bon nombre des concepts fondamentaux que nous connaissons et aimons aujourd'hui. Mais il n'y avait pas que Franklin. Tout au long du XIXe siècle (et jusqu'au XXe), de nombreux livres faisaient la promotion de « l'indépendance pécuniaire » comme voie vers l'épanouissement financier.

Ce que nous avons vu dernièrement — au cours des huit dernières années environ — est une rapide raffinement de ces notions, une codification des étapes nécessaires pour s'enrichir rapidement. C'est en quelque sorte comment les divers éléments qui composent la théorie de l'évolution existent depuis des siècles, mais ce n'est que lorsque Darwin a publié À propos de l'origine des espèces que l'ensemble du processus a été soigneusement emballé en un seul endroit.

La ligne de fond

La plupart de ces mythes sur l'indépendance financière et la retraite anticipée découlent du même problème :en supposant que le mouvement FIRE soit homogène, qu'il existe un motif ou une méthode unificatrice. Il n'y a pas. L'indépendance financière n'est pas simplement une chose. La retraite anticipée est différente pour tout le monde.

Selon mon expérience, les seul ce qui unit les gens de FIRE, ce sont les mathématiques. Cette poursuite n'est possible qu'en créant un profit personnel, un écart entre ce que vous gagnez et dépensez. C'est ça. C'est le seul point commun.

Avant de fermer, J'aimerais aborder un dernier mythe. Il y a ceux qui découvrent l'idée de l'indépendance financière plus tard dans la vie. Ils ne décident pas qu'ils veulent prendre une retraite anticipée avant la quarantaine ou la cinquantaine. Trop de fois, les gens abandonnent l'idée parce qu'ils pensent qu'ils ne peuvent tout simplement pas y arriver.

Mais d'après l'enquête que j'ai citée dans l'intégralité de cet article, l'adhérent moyen de FIRE commence son voyage vers l'indépendance financière à 37 ans et prévoit de prendre sa retraite dans vingt ans. Seulement un tiers des personnes FIRE commencent avant l'âge de 30 ans. (En juillet, J'ai rencontré Becky Heptig qui écrit le blog Commencé à 50 ans, qui est tout à propos de ce sujet.)

Il ne fait aucun doute que commencer tôt aide. Cela fait une énorme différence. Mais vous savez quoi de mieux que de commencer hier ? À partir d'aujourd'hui. Ne vous inquiétez pas d'avoir attendu si longtemps. Commencez là où vous êtes.

Si vous êtes intrigué par l'indépendance financière et la retraite anticipée mais que vous ne savez pas par où commencer, vérifier Le manifeste du patron de l'argent , mon guide gratuit pour atteindre la liberté financière. Il n'y a pas d'argumentaires de vente dans cette chose. Ce n'est pas une tentative de vous vendre. (Je ne pense pas que je vous demande même de vous inscrire à ma liste de diffusion !) Le manifeste du patron de l'argent est une introduction légitime et gratuite au cadre de l'indépendance financière et de la retraite anticipée.

Si ce sujet vous intéresse et que vous souhaitez en savoir plus, vous devriez le lire.

Pour conclure, J'aimerais souligner que ma copine Diania Merriam a récemment animé un webinaire sur les idées fausses sur le FIRE, hypothèses, et critiques. Diania est la fondatrice de la conférence EconoMe, et je l'ai aidée en tant que bénévole ces derniers temps. Elle est géniale. Je n'ai pas regardé la vidéo du webinaire, mais je soupçonne que c'est solide. Si ce sujet vous convient, vous devez absolument regarder la vidéo ci-dessous.