Épargner pour un acompte ou rembourser des prêts étudiants?

Si vous cherchez à acheter votre première maison et que vous êtes aux prises avec des dettes de prêts étudiants, vous pouvez avoir une décision à prendre. Si vous utilisez vos ressources pour rembourser vos prêts étudiants plus rapidement, économiser pour un acompte sur la maison, ou essayer de faire les deux en même temps ?

Points clés à retenir

• Plus tôt vous remboursez vos prêts étudiants, moins vous paierez d'intérêts dans l'ensemble.
• Cependant, les prêts étudiants ont tendance à avoir des taux d'intérêt relativement bas et les prix des maisons peuvent augmenter chaque année.
• Idéalement, il est possible de travailler vers les deux objectifs, si vous pouvez suivre quelques stratégies d'épargne simples.

Économiser d'abord pour un acompte

Les arguments pour épargner pour un acompte comprennent d'abord :

• Posséder une maison peut être moins coûteux que la location et peut offrir un confort émotionnel en ayant votre propre endroit pour réparer et rénover comme bon vous semble.
• Frais de logement, taux d'intérêt, et le coût de la location pourrait continuer à augmenter si vous retardez l'achat d'une maison au profit du remboursement de vos dettes.
• Avoir une dette de prêt étudiant n'est pas aussi mauvais pour votre cote de crédit que d'autres types de dette. C'est parce que les prêts étudiants ont des durées de remboursement plus longues et comportent généralement des taux d'intérêt plus bas.
• Puisque votre mise de fonds réduira le coût global de votre prêt hypothécaire, il peut être plus avantageux d'économiser de l'argent pour une maison que de rembourser un prêt étudiant à faible taux d'intérêt.
• Vous pourriez être admissible à une remise de prêt étudiant ou à un plan de remboursement basé sur le revenu qui réduira vos paiements mensuels.
• Intérêts payés sur les prêts étudiants (jusqu'à 2 $, 500 par an) est déductible des impôts.

Rembourser les prêts en premier

Les raisons pour lesquelles vous devez d'abord rembourser vos prêts étudiants comprennent :

• Plus vous attendez pour rembourser vos dettes, plus vous paierez d'intérêts. Plus le taux d'intérêt est élevé, plus vous économiserez.
• Si le taux d'intérêt de votre prêt étudiant est variable, il va probablement augmenter avec le temps, vous coûte encore plus cher.
• Rembourser les prêts étudiants signifie que la dette est entièrement effacée de votre dossier de crédit. Même si la dette étudiante n'est pas un facteur important dans votre cote de crédit, c'est un facteur.
• Avoir des dettes peut avoir un effet psychologique. Certaines personnes préfèrent se lancer dans le processus d'achat d'une maison sans dette.

Faire les deux

Vous pouvez décider que vous pouvez rembourser votre dette de prêt étudiant tout en épargnant pour un versement initial sur la maison de vos rêves. Cela peut demander un certain effort, mais c'est tout à fait possible si vous suivez quelques règles simples :

Faites une liste de toutes vos dettes

Cela comprend les prêts automobiles, cartes de crédit, prêts étudiants, et tout autre type de dette que vous avez. Inclure le capital restant (solde), taux d'intérêt, et un paiement mensuel minimum pour chacun.

Rembourser d'abord la dette à taux d'intérêt élevé

Payez autant que possible sur le prêt avec le taux d'intérêt le plus élevé. Payer au moins le minimum dû sur tous les autres. Si vous avez du mal à effectuer des paiements, envisager de demander un allégement de la dette. Une fois la dette remboursée, passer à celui avec le taux d'intérêt le plus élevé suivant. Cela vous fera économiser le plus d'argent à long terme.

Mettre l'épargne dans un compte séparé

Gardez vos économies de mise de fonds séparées pour éviter de les dépenser. Ouvrez un compte d'épargne qui paie le taux le plus élevé (les banques en ligne ont tendance à être les plus compétitives) ou créez un compte d'investissement pour augmenter votre rendement potentiel au fil du temps. Être conscient, cependant, que l'investissement est risqué, et vous pourriez perdre une bonne partie de votre argent dans un marché baissier.

Ne négligez pas les autres économies

Vous devriez disposer d'un fonds d'urgence de trois à six mois de revenus et d'une épargne-retraite pour compléter votre situation financière. Chacun d'eux est un compte distinct. Si votre emploi offre un régime de retraite 401(k) ou similaire, assurez-vous d'y investir suffisamment pour profiter de tout jumelage avec l'employeur.

Renégocier/consolider

Envisagez de refinancer ou de consolider vos prêts étudiants pour réduire les paiements ou le taux d'intérêt. Découvrez si vous êtes admissible à passer à un plan de paiement basé sur le revenu. Les prêteurs hypothécaires utiliseront votre plan de remboursement standard pour calculer votre ratio dette/revenu (DTI), donc réduire votre paiement peut ne pas vous aider à obtenir un prêt immobilier.

Continuer à payer les prêts étudiants

Le report ou l'abstention de vos prêts étudiants est généralement une mauvaise idée si vous pouvez l'éviter. Cela ne peut pas nuire à votre cote de crédit, mais les intérêts continueront de courir. Des versements réguliers vous permettent de rembourser vos prêts à temps.

Combien vous devez économiser

Pour obtenir un prêt classique sans le surcoût d'une assurance hypothécaire privée (PMI), vous aurez besoin d'un acompte égal à 20% du prix de vente. Si votre acompte est inférieur à 20 %, l'assurance hypothécaire ajoutera entre 0,3 % et 1,5 % au coût total du prêt.

Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) ne nécessitent qu'un acompte de 3,5%, mais ont un taux d'intérêt plus élevé et nécessitent également une assurance hypothécaire.

Sauvegarde automatique, comme par dépôt direct ou virements automatiques à partir de votre compte courant, peut le rendre plus facile.

Stratégies d'épargne

Ces stratégies d'épargne peuvent vous aider à atteindre votre objectif d'épargne plus tôt :

Enregistrer automatiquement

Utilisez le dépôt direct ou le transfert automatique de votre compte courant pour transférer un montant régulier vers l'épargne. Si vous considérez l'épargne comme une dépense continue, vous aurez plus de chances de le faire.

Mettez de l'argent supplémentaire dans l'épargne

Primes de travail, chèques cadeaux vacances, remises, et les remboursements d'impôts peuvent tous servir à l'épargne. Évitez la tentation de dépenser cet argent, et vous réaliserez votre objectif d'épargne plus tôt.

Réduire les dépenses

Cherchez des endroits pour réduire vos dépenses et détourner cet argent vers des économies. Les endroits à couper incluent le divertissement, manger à l'extérieur, abonnements, vacances chères, et vêtements. Si vous louez, envisagez de retourner vivre chez vos parents (avec leur permission, bien sûr). Proposez de payer quelque chose pour la chambre et la pension.

Avoir un autre travail

Le revenu d'un emploi à temps partiel pouvant être consacré à l'épargne vous aidera à atteindre votre objectif plus rapidement. Vous pouvez également essayer de demander une augmentation à votre emploi actuel ou de vous porter volontaire pour faire des heures supplémentaires.

La ligne de fond

Il est souvent possible d'économiser pour une mise de fonds sur votre première maison tout en remboursant la dette d'un prêt étudiant. Vous n'aurez peut-être pas à choisir entre les deux. Gardez à l'esprit que les circonstances changent, et ce qui est impossible maintenant peut être possible dans un an ou deux. Réévaluez votre situation au besoin et soyez prêt à modifier vos plans si nécessaire. Mais continuez à économiser et ne perdez pas de vue ces deux objectifs très louables !