Crédit bancaire

Qu'est-ce que le crédit bancaire ?

Le terme crédit bancaire désigne le montant du crédit dont dispose une entreprise ou un particulier auprès d'un établissement bancaire sous forme de prêts. Crédit bancaire, donc, est le montant total d'argent qu'une personne ou une entreprise peut emprunter auprès d'une banque ou d'une autre institution financière. Le crédit bancaire d'un emprunteur dépend de sa capacité à rembourser les éventuels prêts et du montant total du crédit disponible à prêter par l'institution bancaire. Les types de crédit bancaire comprennent les prêts automobiles, prêts personnels, et les hypothèques.

Comprendre le crédit bancaire

Les banques et les institutions financières gagnent de l'argent avec les fonds qu'elles prêtent à leurs clients. Ces fonds proviennent de l'argent que les clients déposent sur leurs comptes chèques et comptes d'épargne ou investissent dans certains véhicules d'investissement tels que les certificats de dépôt (CD). En échange de l'utilisation de leurs services, les banques paient aux clients un petit montant d'intérêts sur leurs dépôts. Comme indiqué, cet argent est ensuite prêté à d'autres et est appelé crédit bancaire.

Le crédit bancaire correspond au montant total des fonds combinés que les institutions financières avancent aux particuliers ou aux entreprises. C'est un accord entre les banques et les emprunteurs où les banques accordent des prêts aux emprunteurs. En accordant du crédit, une banque fait essentiellement confiance aux emprunteurs pour rembourser le solde du capital ainsi que les intérêts à une date ultérieure. La question de savoir si une personne est approuvée pour un crédit et combien elle reçoit est basée sur l'évaluation de sa solvabilité.

L'approbation est déterminée par la cote de crédit et le revenu de l'emprunteur ou d'autres considérations. Cela comprend les garanties, les atouts, ou combien de dettes ils ont déjà. Il existe plusieurs façons d'obtenir l'approbation, y compris la réduction du ratio dette totale/revenu (DTI). Un ratio DTI acceptable est de 36 %, mais 28% est idéal. Les emprunteurs sont généralement encouragés à maintenir le solde de leur carte à 20 % ou moins de la limite de crédit et à rembourser tous les comptes en retard. Les banques offrent généralement du crédit aux emprunteurs qui ont des antécédents de crédit défavorables à des conditions qui profitent aux banques elles-mêmes :taux d'intérêt plus élevés, baisse des lignes de crédit, et des termes plus restrictifs.

Points clés à retenir

• Le crédit bancaire est le montant total des fonds qu'une personne ou une entreprise peut emprunter auprès d'une institution financière.
• L'approbation du crédit est déterminée par la cote de crédit de l'emprunteur, le revenu, collatéral, les atouts, et la dette préexistante.
• Le crédit bancaire peut être garanti ou non garanti.
• Les types de crédit bancaire comprennent les cartes de crédit, hypothèques, crédit auto, et les lignes de crédit commerciales.

Considérations particulières

Le crédit bancaire aux particuliers s'est considérablement développé car les consommateurs se sont habitués à s'endetter pour divers besoins. Cela comprend le financement d'achats importants tels que des maisons et des automobiles, ainsi que du crédit qui peut être utilisé pour fabriquer des articles nécessaires à la consommation quotidienne. Les entreprises ont également recours au crédit bancaire pour financer leurs opérations courantes. De nombreuses entreprises ont besoin de financement pour payer les frais de démarrage, payer des biens et des services, ou pour compléter les flux de trésorerie. Par conséquent, les startups ou les petites entreprises utilisent le crédit bancaire comme financement à court terme.

Types de crédit bancaire

Le crédit bancaire se présente sous deux formes différentes :garantie et non garantie. Le crédit ou la dette garanti est adossé à une forme de garantie, sous forme d'espèces ou d'un autre actif corporel. Dans le cas d'un prêt immobilier, la propriété elle-même sert de garantie. Les banques peuvent également exiger que certains emprunteurs déposent une garantie en espèces afin d'obtenir une carte de crédit sécurisée. Le crédit garanti réduit le montant du risque qu'une banque prend en cas de défaut de paiement de l'emprunteur. Les banques peuvent saisir la garantie, vends le, et utiliser le produit pour rembourser une partie ou la totalité du prêt. Parce qu'il est garanti par des garanties, ce type de crédit a tendance à avoir un taux d'intérêt plus bas et des conditions plus raisonnables.

Les banques facturent normalement des taux d'intérêt plus bas sur les crédits garantis, car le risque de défaut de paiement est plus élevé sur les véhicules de crédit non garantis.

Crédit non garanti, d'autre part, n'est pas adossé à des garanties. Ces types de véhicules de crédit sont plus risqués que les dettes garanties, car le risque de défaut est plus élevé. En tant que tel, les banques facturent généralement des taux d'intérêt plus élevés aux prêteurs pour les crédits non garantis.

Exemples de crédit bancaire

La forme de crédit bancaire la plus courante est la carte de crédit. Une approbation de carte de crédit est assortie d'une limite de crédit spécifique et d'un taux annuel en pourcentage (TAEG) basé sur les antécédents de crédit de l'emprunteur. L'emprunteur est autorisé à utiliser la carte pour effectuer des achats. Ils doivent payer soit la totalité du solde, soit le minimum mensuel afin de continuer à emprunter jusqu'à ce que la limite de crédit soit atteinte.

Les banques proposent également des prêts hypothécaires et automobiles aux emprunteurs. Il s'agit de formes de crédit garanties qui utilisent l'actif – la maison ou le véhicule – comme garantie. Les emprunteurs sont tenus d'effectuer des paiements fixes à intervalles réguliers, généralement mensuel, bihebdomadaire, ou mensuel, utilisant un taux d'intérêt fixe ou variable.

Un exemple de crédit commercial est une ligne de crédit commerciale (LOC). Ces facilités de crédit sont des prêts renouvelables accordés à une entreprise. Ils peuvent être garantis ou non garantis et donnent aux entreprises l'accès à des capitaux à court terme. Les limites de crédit sont normalement plus élevées que celles accordées aux particuliers en raison des besoins des entreprises, leur solvabilité, et leur capacité de remboursement. Les lettres de crédit commerciales font normalement l'objet d'examens annuels.