Qu'est-ce qu'une banque communautaire?

Qu'est-ce qu'une banque communautaire ?

Une banque communautaire est un dépositaire ou un établissement de crédit qui dessert principalement les entreprises et les particuliers dans une petite zone géographique. Les banques communautaires ont tendance à mettre l'accent sur les relations personnelles avec leurs clients. Ces petites banques n'ont généralement pas la gamme de produits ou les réseaux de succursales disponibles dans les grandes institutions, et accordent souvent des prêts à des entreprises et à des particuliers locaux qui peuvent ne pas être admissibles sur la base des critères plus standardisés utilisés par les grandes banques.

Points clés à retenir

• Il n'y a pas de définition claire de « banque communautaire, " bien qu'il s'agisse généralement de petites banques qui servent des clients dans une zone géographique spécifique.
• Les banques communautaires ont tendance à mettre l'accent sur les relations et même les histoires familiales lors de la prise de décisions de prêt, alors que les grandes banques s'appuient davantage sur les cotes de crédit, revenu et d'autres données quantitatives.
• Étant donné que les banques communautaires sont généralement détenues et gérées localement, les partisans soutiennent qu'ils ne sont pas redevables à Wall Street comme leurs homologues plus grands.

Comprendre les banques communautaires

Le terme « banque communautaire » est une désignation informelle sans définition cohérente. En général, le modificateur s'applique aux banques avec un nombre limité de succursales qui servent principalement les entreprises locales et les particuliers qui vivent à proximité.

Parfois, les législateurs ont cherché à définir ce qu'est ou n'est pas une banque communautaire. Par exemple, Le Congrès en 2018 a adopté la croissance économique, Loi sur l'allègement réglementaire et la protection des consommateurs, qui définissait les « banques communautaires » comme celles ayant moins de 10 milliards de dollars d'actifs consolidés, un ratio de levier supérieur à 9 % et d'autres critères.

Heures supplémentaires, cependant, utiliser des chiffres en dollars pour définir une banque communautaire devient problématique, car l'inflation et la croissance de l'industrie rendent ces mesures moins significatives. À des fins de commercialisation, le terme est utilisé de manière plus lâche. L'accent mis sur la « communauté » évoque souvent l'image d'un lieu plus convivial, expérience bancaire plus personnelle. Par conséquent, il n'est pas rare qu'une institution de dépôt relativement importante se décrive comme une « banque communautaire ».

Selon le service de recherche du Congrès, la majorité des banques communautaires et des caisses d'épargne sont agréées au niveau de l'État par rapport au niveau fédéral. Cependant, ils sont toujours soumis à une certaine surveillance fédérale. Les banques communautaires peuvent choisir de rejoindre le Système fédéral de réserve et celles qui ne le font pas sont toujours obligées de respecter les exigences de réserve de la Fed. Les banques à charte d'État qui ne sont pas des banques membres de la Fed sont réglementées par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), qui assure également les dépôts dans la plupart des banques. Ces organisations examinent la solidité financière des prêteurs et s'assurent qu'ils se conforment aux lois bancaires fédérales.

[Les banques régionales et communautaires plus petites] sont situées à proximité des communautés qu'elles desservent ... elles sont capables de forger des relations profondes et durables et d'apporter une connaissance approfondie de l'économie et de la culture locales.

— Jamie Dimon, président et chef de la direction de JPMorgan Chase

Banques communautaires vs grandes banques

Les petites banques sont plus susceptibles d'avoir des propriétaires locaux, alors que les grandes banques telles que Wells Fargo et Bank of America sont cotées en bourse. Par conséquent, la direction des banques communautaires n'a pas à répondre d'actionnaires extérieurs. « Cela signifie que les banques communautaires peuvent soupeser les intérêts concurrents des actionnaires, les clients, les employés et la communauté locale différemment d'une institution plus grande ayant des liens plus étroits avec les marchés des capitaux, " selon la FDIC.

Les banques communautaires ont tendance à se concentrer sur des fonctions traditionnelles telles que l'acceptation de dépôts et l'octroi de prêts aux entreprises, hypothèques et lignes de crédit. Malgré l'accent mis sur les clients locaux, certains ont créé une fonctionnalité de banque en ligne qui leur permet de servir un public plus large.

Relations personnelles

Les principaux décideurs d'une banque communautaire sont plus susceptibles d'interagir personnellement avec les chefs d'entreprise et les personnes qu'ils servent, quelque chose qui a longtemps été un point d'intérêt pour les petites institutions.

Par conséquent, les banques communautaires peuvent être plus susceptibles de fonder leurs décisions de prêt sur des relations et une connaissance de l'économie locale, alors que les grandes banques ont tendance à s'appuyer sur des mesures standardisées telles que les cotes de crédit. Les banquiers communautaires indépendants d'Amérique, un groupe commercial pour les petites banques, affirme que ses membres prennent généralement des décisions de prêt plus rapidement que les grandes banques régionales ou nationales.

Dans un éditorial de 2016 pour Le journal de Wall Street , Le directeur général de JPMorgan Chase, Jamie Dimon, a écrit :« [Les banques régionales et les petites banques communautaires] sont situées à proximité des communautés qu'elles desservent; leurs dirigeants les plus hauts placés vivent dans les mêmes quartiers que leurs clients. Ils sont capables de nouer des relations profondes et durables. et apportent une connaissance approfondie de l'économie et de la culture locales. Ils sont souvent en mesure de fournir des services bancaires spécialisés et de haute qualité. "

4, 979

Le nombre de banques communautaires assurées par la FDIC en 2018, à partir de 14, 323 à la fin de 1988.

Taux d'intérêt

Malgré leur petite taille, il existe des preuves que les banques communautaires ont tendance à offrir de meilleurs taux d'intérêt sur les dépôts que leurs homologues plus importants. Une analyse de 2017 de DepositAccounts a révélé que les petites et moyennes banques offraient des taux de CD à cinq ans supérieurs de plus d'un demi-point de pourcentage à leurs plus grands concurrents.

Flexibilité et services

Un domaine où les banques communautaires ont tendance à être désavantagées est la flexibilité. Sans un vaste réseau d'agences bancaires et de guichets automatiques, les clients ont plus de mal à effectuer leurs opérations bancaires s'ils possèdent une entreprise avec des opérations interétatiques ou s'ils envisagent de déménager dans une autre partie du pays.

Alors que les banques de différentes tailles se font concurrence au niveau de la vente au détail – rivalisant pour les comptes chèques et les prêts immobiliers, par exemple, les grandes institutions financières offrent également une variété de services que les banques communautaires ne proposent pas. Les grandes banques peuvent exploiter des divisions de banque d'investissement qui aident les entreprises à lever des capitaux, fournir des services de change et proposer des outils de gestion des risques tels que les swaps de taux d'intérêt.

Les banques communautaires sont en déclin

Dans une enquête de 2019 de la Réserve fédérale, les petites entreprises ont exprimé un niveau de satisfaction plus élevé envers les banques communautaires que les plus grandes. Globalement, 79 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles étaient satisfaites de leur petite banque prêteuse, contre 67% qui étaient satisfaits de leur grande banque.

Toutefois, les banques communautaires ont régulièrement perdu des parts de marché au profit de banques plus larges ces dernières années. Selon la Small Business Administration (SBA), il y en avait 4, 979 banques communautaires assurées par la FDIC en 2018, à partir de 7, 442 en 2008 et 14, 323 à la fin de 1988. Divers facteurs ont contribué à ce déclin, y compris les changements réglementaires qui sont favorables aux grandes banques et les fusions qui ont regroupé les petites banques en entités beaucoup plus grandes.