Les acheteurs de maison à la recherche d'un acompte ne devraient pas puiser dans ces comptes

De plus en plus de prêteurs exigent un acompte de 20 % pour se qualifier pour les meilleurs taux hypothécaires. L'utilisation de ces comptes d'argent pour acheter une maison peut causer un stress financier inattendu. (iStock)

Les taux d'intérêt hypothécaires s'approchent de leurs plus bas records pour les acheteurs de maison qualifiés sur le marché de l'habitation d'aujourd'hui. C'est peut-être l'un des meilleurs moments pour les acheteurs intéressés d'obtenir un taux bas et d'acheter la maison parfaite.

Cependant, L'éligibilité au prêt pour de nombreux types de prêts hypothécaires peut être plus stricte pendant la pandémie.

Par exemple, un plus grand nombre de prêteurs hypothécaires exigeaient un acompte de 20 % pour bénéficier de taux d'intérêt plus bas et éviter une assurance hypothécaire privée coûteuse qui entraîne des paiements mensuels plus élevés. Les emprunteurs peuvent également avoir besoin d'une cote de crédit plus élevée ou d'un historique de crédit propre et d'un acompte plus important pour se qualifier plus facilement pour un prêt hypothécaire

Les acheteurs de maison peuvent chercher à utiliser d'autres comptes financiers lorsque leur compte d'épargne n'a pas assez de liquidités pour effectuer l'acompte nécessaire pour le meilleur versement hypothécaire. Les acheteurs peuvent comparer les options hypothécaires actuelles en visitant Credible pour comparer les taux et les prêteurs hypothécaires.

Considérez d'abord ces options d'achat d'une maison

Les propriétaires existants peuvent utiliser la valeur nette de leur maison actuelle pour couvrir la différence de dépôt et faire une bonne offre de maison.

Deux options supplémentaires pour économiser de l'argent sont la vente d'articles non désirés ou le travail temporaire et la mise de côté des revenus pour l'achat d'un prêt immobilier.

Un acheteur d'une première maison peut être admissible à un programme hypothécaire d'aide au versement initial offert par certaines villes et certains États.

Une autre option pour les aspirants emprunteurs est d'envisager un prêt FHA ou un prêt VA, assuré par un organisme fédéral. Ces types de prêts ont des ratios d'endettement plus flexibles qui profitent aux revenus plus modestes et sont plus indulgents pour les candidats ayant une cote de crédit inférieure. Un courtier hypothécaire comme Credible peut aider les propriétaires à comparer les programmes de prêt.

Évitez d'exploiter ces comptes financiers

Le retrait des comptes suivants devrait être une option de dernier recours pour éviter de futures tensions financières. Vous pouvez également éviter les pénalités et les frais de retrait potentiels.

1. Épargne-retraite
2. Comptes de courtage
3. Fonds d'urgence
4. Fonds d'objectifs spécifiques
5. Comptes d'épargne santé

1. Épargne-retraite

Les comptes de retraite IRA et 401k peuvent être le premier endroit que vous envisagez lorsque vous avez plusieurs décennies avant vos années d'or. Mais la plupart des retraits anticipés avant l'âge de 59,5 ans entraînent une pénalité de retrait anticipé de 10 % et les cotisations à imposition différée sont soumises à l'impôt sur le revenu.

Les acheteurs d'une première maison peuvent retirer jusqu'à 10 $, 000 des caisses de retraite et renoncer à la pénalité de retrait anticipé de 10 %, mais ils sont toujours assujettis à l'impôt sur le revenu.

Ces frais de distribution peuvent nécessiter un montant de retrait plus important que prévu pour se permettre un achat de prêt hypothécaire. Les investisseurs sacrifient également les gains potentiels futurs et les avantages fiscaux.

2. Comptes de courtage

La vente de placements à partir d'un compte de courtage imposable n'entraînera pas de pénalités de distribution anticipée comme un compte de retraite fiscalement avantageux. Cependant, les plus-values ​​réalisées sont assujetties à l'impôt sur les plus-values ​​à court et à long terme.

Aussi, les rendements potentiels des investissements peuvent être supérieurs aux taux et aux frais actuels que les prêteurs hypothécaires facturent pour la durée du prêt. Financer l'achat de biens immobiliers à partir de comptes avec un rendement inférieur similaire aux taux fixes d'aujourd'hui peut être une meilleure option sur ce marché du logement pour augmenter votre valeur nette, que la durée de votre hypothèque soit de 15 ans ou de 30 ans.

Si les acheteurs ne savent pas où ils peuvent obtenir l'argent pour un acompte, ils devraient visiter Credible pour entrer en contact avec des agents de crédit expérimentés et obtenir des réponses à leurs questions sur les prêts hypothécaires.

3. Fonds d'urgence

Des factures surprises arrivent de temps en temps, mais épargner pour un versement hypothécaire nécessite une planification préalable.

L'utilisation de votre épargne d'urgence pour un acompte ou des frais de clôture peut vous obliger à emprunter de l'argent à un taux d'emprunt élevé lorsqu'un événement imprévu se produit. Les taux d'intérêt des prêts personnels sont plus élevés que les taux des prêts immobiliers, rendant plus difficile le remboursement de la dette.

Autant que vous souhaitiez acheter au lieu de louer ou éviter l'assurance hypothécaire privée, un compte d'urgence devrait être destiné aux factures imprévues comme les soins médicaux urgents ou les réparations de véhicules.

4. Fonds d'objectifs spécifiques

De nombreux ménages ont différents comptes d'épargne pour des objectifs spécifiques, comme épargner pour l'université ou un véhicule de remplacement. Ces retraits ne sont pas assujettis aux mêmes pénalités de retrait anticipé ou au même traitement fiscal que les comptes de placement.

Ne pas remplacer ces fonds à temps peut retarder un achat ou un emprunt à un taux hypothécaire plus élevé plus tard.

5. Comptes d'épargne santé

Les ménages bénéficiant d'un régime de santé déductible élevé peuvent cotiser en franchise d'impôt à un compte d'épargne santé (HSA). Les retraits sont libres d'impôt pour les frais médicaux admissibles.

Les fonds HSA peuvent également être retirés pour des dépenses non médicales comme l'achat d'une maison ou le paiement d'un acompte plus important. Le montant du retrait est soumis à une pénalité de retrait anticipé de 20 % et est considéré comme un revenu imposable.

Conclusion

Les acheteurs de maison devraient chercher des moyens d'économiser de petites sommes d'argent chaque semaine pour se permettre un acompte et éviter de futurs problèmes financiers.

Un calculateur d'hypothèque peut estimer la mise de fonds nécessaire pour une hypothèque de 30 ans ou une hypothèque de 15 ans et d'autres coûts de montage de prêt qui doivent être payés d'avance. Visitez Credible pour comparer les prêteurs et trouver votre taux hypothécaire personnalisé.

Vous avez une question relative aux finances, mais vous ne savez pas à qui demander ? Envoyez un e-mail à l'expert en argent crédible à [email protected] et votre question pourrait être répondue par Credible dans notre colonne Money Expert.