Qu'arrive-t-il à votre 401(k) après avoir quitté un emploi ? 8 choses à considérer pour déplacer votre 401(k)

Les comptes de retraite en milieu de travail sont conçus pour être transférables. Mais déplacer votre 401 (k) et choisir quand le faire peut être plus difficile que vous ne le pensez.

Si vous changez d'emploi ou avez été licencié, il y a de fortes chances que votre compte 401(k) soit la dernière chose à laquelle vous pensez. Mais cela vaut la peine d'inclure cet argent dans vos plans de déménagement, même si vous ne vous en occupez pas tout de suite.

Une fois que vous êtes prêt à concentrer votre attention sur ce qu'il faut faire avec votre ancien 401(k), Voici huit choses que vous devez considérer :

1. Si vous avez un prêt 401k en cours

Avez-vous emprunté de l'argent à votre 401(k) ? Si vous l'avez fait et que vous quittez l'entreprise, volontairement ou non, vous « avez la possibilité de rembourser le prêt à un IRA et vous avez jusqu'à la date limite de votre déclaration de revenus personnelle de l'année suivante [y compris les extensions] pour contribuer ce montant de remboursement à un IRA » explique Mat Sorensen, PDG de Directed IRA et Directed Trust Company, grâce à la Loi sur les réductions d'impôt et l'emploi de 2017.

Si vous ne pouvez pas (ou ne faites pas) rembourser le prêt dans le délai imparti, « le plan réduira le solde de votre compte de libre passage afin de récupérer le montant impayé, " dit Ian Berger, Analyste IRA avec IRAHelp.com et un collègue d'Ed Slott, auteur de « La nouvelle bombe à retardement de l'épargne-retraite ». "C'est ce qu'on appelle une compensation de prêt."

« Je pense que beaucoup de gens oublient que s'ils ont un prêt en cours, il doit être payé, " dit Wayne Bogosian, co-auteur de "The Complete Idiot's Guide to 401 (k) Plans".

Ne pas le rembourser et le montant du prêt comptera comme un revenu, potentiellement assujettis à l'impôt, de plus, vous paierez une pénalité supplémentaire égale à 10 pour cent de la somme que vous avez empruntée si vous avez moins de 59 ans et demi, il dit.

Prendre un prêt de votre 401(k) est en réalité, emprunter auprès de vous-même et peut être une décision appropriée pour certaines personnes sans emploi sans source de revenu, besoin d'argent pour les frais médicaux, ou achètent leur première maison. Cependant, il y a beaucoup de choses à considérer avant de le faire.

Si vous ne pouvez pas rembourser le prêt à votre 401(k), autres que les implications fiscales potentielles énumérées ci-dessus, les options ci-dessous s'appliquent toujours.

2. Quelles options ai-je pour mon 401(k) actuel ?

Lorsque vous quittez un employeur, tu as plusieurs possibilités :

• Laissez le compte où il se trouve
• Reportez-le au 401 (k) de votre nouvel employeur sur une base avant ou après impôt
• Roulez-le dans un IRA traditionnel ou Roth en dehors du plan de votre nouvel employeur
• Faire une distribution forfaitaire (l'encaisser)

La décision vraiment intelligente pour vous dépend de votre situation et de vos objectifs personnels.

Certains éléments à considérer incluent:

• Le solde de votre compte courant
• Que vous craigniez les actions de recouvrement, parce que les plans de travail offrent une protection contre les créanciers que l'IRA n'offre pas
• Qualité du régime de retraite de votre nouvelle entreprise par rapport à votre ancien régime en termes d'options d'investissement, frais et si les prêts sont autorisés ou non
• Options qui s'offrent à vous dans un IRA en dehors du régime de votre employeur

La bonne nouvelle est que vous n'avez pas à prendre de décision concernant votre 401(k) existant immédiatement. Vous voudrez peut-être d'abord parler à un conseiller financier pour discuter de vos options.

3. Vous pourrez peut-être laisser votre compte à votre ancien employeur, au moins temporairement

Changer de travail est stressant, même dans le meilleur des cas. Si vous avez perdu votre emploi et que vous vous efforcez de trouver un nouvel emploi, vous êtes probablement concentré sur cela. Mais finalement, vous devrez savoir quoi faire avec votre 401(k).

Si votre solde est de 5 $, 000 ou plus, vous pouvez laisser l'argent là où il se trouve, ce qui vous donnera le temps de décider de la meilleure ligne de conduite pour vous.

Ce que vous devez faire tout de suite, quel que soit le solde 401(k) de votre ancien plan, et dès votre premier jour dans votre nouvel emploi, est de souscrire au plan 401(k) de votre nouvelle entreprise. Même si votre nouvel employeur dispose d'une fonction d'inscription automatique qui ne s'active pas avant un à trois mois - et si vous comptez sur cela, plutôt que de prendre l'initiative - vous pouvez manquer 30 à 90 jours de contributions et de fonds de contrepartie, Bogosian conseille.

Au bout de six mois, vous maîtrisez le travail, savoir que vous allez rester et avoir une certaine expérience avec votre nouveau plan. Vous êtes maintenant en meilleure position pour comparer votre dernier plan 401(k) avec ce nouveau plan, y compris la diversité des investissements et des coûts.

Mais que se passe-t-il si le solde de votre ancien 401(k) est inférieur à 5 $ ? 000 ? Votre ancien employeur peut vous forcer à quitter le régime en plaçant vos fonds dans un IRA à votre nom ou en vous « encaissant » et en vous envoyant un chèque.

Certaines entreprises ont récemment adopté la portabilité automatique, ce qui signifie que votre petit solde peut être automatiquement transféré au régime de votre nouvel employeur. Vérifiez auprès de votre service des ressources humaines ou de votre promoteur de régime pour voir si cela s'applique.

4. Comparez les coûts des forfaits

Dans un passé pas si lointain, comparer le coût que vous payez pour les investissements via le plan d'une entreprise avec des offres similaires dans l'IRA d'une société de courtage ou le 401 (k) d'une autre société était difficile.

Maintenant, les frais et les coûts doivent être divulgués, ce qui signifie que vous pouvez comparer des pommes avec des pommes. Lorsque vous comparez les coûts du plan, demander la divulgation des frais de participation pour chaque plan. Ce document révélera tous les frais - à la fois évidents et obscurs - associés à chaque plan.

Ensuite, regardez dans quoi vous avez investi et dans quoi vous voulez investir, pour aider à évaluer les coûts. À ce stade, vous aurez une meilleure idée si vous souhaitez conserver votre ancien 401 (k) investi auprès de votre ancien employeur, transférez-le dans le plan de votre nouvel employeur ou transférez-le dans un IRA.

5. Gardez un œil sur l'ancien 401(k)

Si vous décidez de laisser un compte chez un ancien employeur, suivre à la fois le compte et l'entreprise. « Les gens changent beaucoup plus de travail qu’avant », dit Peggy Cabaniss, co-fondateur à la retraite de HC Financial Advisors à Lafayette, Californie. "Il est donc facile d'avoir cette chaîne de comptes là-bas dans un pays jamais-jamais."

Cabaniss se souvient d'un client qui a laissé un compte après un changement d'emploi. Quinze ans plus tard, l'entreprise avait fait faillite. Alors que le compte était protégé et que l'argent était toujours intact, obtenir l'approbation des responsables de l'entreprise et des dépositaires de fonds requis pour le déménagement était un cauchemar de paperasserie prolongé, elle dit.

« Quand les gens laissent ces trucs derrière eux, le plus gros problème est qu'il n'est pas consolidé ou surveillé », dit Cabaniss.

Si vous laissez un compte à un ancien employeur, continuez à lire vos déclarations, suivre les papiers liés à votre compte, gardez un œil sur les performances de l'entreprise et assurez-vous de garder votre adresse à jour avec le promoteur du régime 401(k).

Il est très important de garder le contrôle sur les performances du plan, car vous pourriez plus tard décider de faire quelque chose de différent avec votre argent durement gagné.

6. Suivez l'argent

Si vous décidez de transférer l'argent en le transférant dans le régime de votre nouvel employeur, il existe plusieurs façons d'obtenir du soutien et de l'aide.

J'espère que vous avez déjà commencé à cotiser au régime de votre nouvel employeur et si c'est le cas, le roulement sera facilité par le nouveau plan. Si vous n'avez pas encore commencé à contribuer, contactez le service RH de votre nouvel employeur pour vous inscrire. Ils peuvent vous guider sur la façon d'initier un roulement vers le nouveau plan.

Tous les plans ont une personne dédiée à aider les participants avec les renversements, alors mettez-les au travail pour vous. Ces personnes sont des experts des rollovers et s'investissent pour s'assurer que le rollover se déroule sans heurts. Il y a des documents que vous devez remplir et ils vous guideront à travers ce qui doit arriver et quand.

Tu as 60 jours pour redéposer vos fonds dans un nouveau compte de retraite une fois qu'il a été libéré de votre ancien régime. Si cela ne se produit pas, vous pouvez être frappé de dettes fiscales et de pénalités.

N'oubliez pas que si vos fonds sont envoyés à votre attention, et le chèque est libellé à votre nom ou à celui du nouveau dépositaire (répondant du régime), ne l'encaissez PAS. Apportez-le au nouveau dépositaire dès que possible.

Gardez des notes sur qui vous avez parlé et quand. Assurez-vous de faire un suivi jusqu'à ce que votre argent soit en sécurité dans sa nouvelle maison et que vous ayez une preuve écrite.

7. Devenir un IRA ? Restez au top du mouvement

Si vous décidez de transférer votre 401 (k) dans un IRA non parrainé par votre nouvel employeur, votre parrain ou conseiller IRA vous guidera tout au long du processus pour garantir que l'argent arrive à la bonne destination en temps opportun. (Le même 60 Le délai de réinvestissement d'un jour s'applique également ici.)

Assurez-vous que votre nouveau courtier/conseiller a de l'expérience avec les roulements, surtout si vous avez des actions de la société dans votre 401 (k). Pourquoi? Parce que les actions de la société sont liquidées lorsqu'elles sont transférées dans un IRA, et ensuite, une fois distribué, peut être imposé comme un revenu ordinaire, ce qui entraîne une charge fiscale plus élevée.

Comme recommandé ci-dessus, restez vigilant jusqu'à ce que votre argent soit en sécurité dans sa nouvelle maison et que vous ayez une preuve - généralement vérifiée en ligne sur le site Web du fournisseur IRA.

8. L'encaissement d'un 401(k) est populaire, mais pas si intelligent

Intellectuellement, les consommateurs savent que l'encaissement des comptes de retraite n'est pas une décision intelligente. Mais beaucoup de gens le font quand même. Comme indiqué, vous pouvez être contraint de quitter votre ancien plan en fonction du solde de votre compte, mais cela ne signifie pas que vous devez encaisser le chèque et l'utiliser à des fins non liées à la retraite. À long terme, votre avenir financier sera mieux servi en transférant l'argent dans un IRA ou, le cas échéant, le régime 401(k) de votre nouvel employeur.

Une enquête 2020 par Alight, un fournisseur leader de solutions de capital humain et d'affaires, ont constaté que 4 personnes sur 10 ont encaissé leurs soldes après la résiliation entre 2008 et 2017. Environ 80 pour cent de ceux qui avaient un solde de compte inférieur à 1 $, 000 encaissés, tandis que 62 pour cent qui avaient des soldes entre 1 $, 000 et 5 $, 000 ont fait de même.

Sur la base des taux de rendement historiques, un 3 $, 000 encaissés à 24 ans mènent à 23 $, 000 de différence (5 % de perte), dans le solde de votre compte projeté à 67 ans, Ainsi, même une petite somme d'argent investie dans un véhicule de retraite aujourd'hui peut faire une grande différence à long terme.

Quelle part de votre 401(k) obtenez-vous lorsque vous quittez un employeur ?

Celui-ci est définitivement une FAQ 401 (k) sur laquelle beaucoup de gens s'interrogent. Vous avez droit à 100 pour cent de toutes les cotisations que vous avez versées au régime, et le montant de tout jumelage d'employeur auquel vous avez droit est basé sur la façon dont le plan est mis en place. Un calendrier d'acquisition est basé sur la durée nécessaire pour avoir la propriété (ou l'acquisition) des cotisations de l'employeur. Si vous êtes investi à 100 pour cent dans les cotisations de l'employeur, vous recevrez tout l'argent que l'entreprise a cotisé en votre nom.

Si vous n'avez pas travaillé dans l'entreprise pendant la durée requise, vous pouvez recevoir un pourcentage des cotisations de l'employeur, encore une fois sur la base du calendrier d'acquisition des plans. Le reste de l'argent mis de côté pour vous est remis à l'entreprise pour les utilisations prescrites dans les documents du régime. La plupart des fournisseurs 401 (k) délimitent la part de votre solde entièrement acquise. Si vous n'êtes pas sûr, vous pouvez toujours appeler pour vous renseigner.

En bout de ligne

Finalement, si vous transférez votre 401(k) à un IRA, déplacez-le vers le régime de votre nouvel employeur ou laissez-le rester avec votre ancien employeur, l'important est de garder cet argent de côté pour la retraite. En le gardant dans ces comptes de retraite spécialisés, vous bénéficierez d'un avantage fiscal et accumulerez plus d'argent pour votre retraite.

Que vous ayez mis de côté beaucoup ou peu, le temps peut opérer sa magie sur toutes les sommes d'argent. Votre futur moi vous remerciera de garder les fonds investis aux fins prévues.